Suze orman financial advice

iStockPhotos

Danas se sviramo kako bismo naš novac sigurno i nitko to ne zna bolje od financijskog stručnjaka Suze Orman, čiji je najnoviji bestseller Suze Ormanov akcijski plan za 2009. godinu. Prije nego što stavite novac ispod madraca, provjerite njezin putokaz kako biste se kretali u pravom gospodarskom smjeru.

U vašoj 30-ima:

Vjerojatno ste oženjeni, brinuli se za mladu i rastuću obitelj i razmišljate o kupnji kuće. Imate čvrstu desetljeću rada iza sebe i krivite svoju karijeru, pokušavajući postići ciljeve koje ste postavili za sebe. No, u trenutnom gospodarstvu možda ćete biti zabrinuti za sebe ili vašeg supruga. I, ako ste kao većina 30-somethings, vjerojatno ste zarobili dobar iznos duga kreditne kartice previše.

Vaša popisa obveza:

1. Mislite 40 godina unaprijed. Glavna stvar koju imate za tebe u tridesetima je vrijeme. “I dalje imate 35 ili 40 godina dok ne odete u mirovinu”, kaže Orman. “Sada je važnije nego ikad staviti novac na račun za mirovinu.” Razlog? Složen. Recimo da ste 30 godina i planirate se povući na 70. Ako stavite 200 dolara mjesečno na račun za idućih 40 godina, s prosječnom godišnjom stopom povrata od 8%, sjedit ćete na težini od 700.000 dolara na 70. mjestu rođendan. “Ali, ako ste čekali dok ne biste imali 40 godina da to učinite, imali biste samo 300.000 $ po 70 godina”, ističe Orman. “Počnite ostaviti taj novac u dobi od 50 godina, a padne na samo 118.000 dolara”. Jasno, gotovo 600.000 dolara razlika je veliki poticaj za izgradnju mirovine fond sada. Ako ne možete priuštiti 200 dolara mjesečno, izbjegavajte manje. Točka, naglašava Orman, treba početi rano.

Ali gdje da to staviš? Najlakši izbor je vaša tvrtka 401 (k). Doprinosite dovoljno da biste dobili maksimalnu podudarnost. Međutim, ako vaš poslodavac ne nudi utakmicu (ili je suspendirao utakmicu koju mnoge tvrtke rade tijekom ove recesije), tada se odlučite za Roth IRA, ako se kvalificirate.

2. Čuvajte novac. Čuli ste to već prije, ali sada je važnija nego ikad zahvaljujući otpuštanjima koja su potaknuta recesijom: ostati tekućina. Ako ste vi ili vaš suprug izgubili posao, biste li mogli pokriti troškove boravka osam mjeseci? “Pa, draga moja, to je koliko dugo to može potrajati da nađete novi posao ovih dana”, ističe Orman. “Izgradnja osam mjeseci izvanrednog fonda u FDI C osiguranoj štednji trebao bi biti jedan od vaših glavnih prioriteta.”

3. Napustite dug. Ovdje naplaćuje nešto za kuću, igračke i odjeću za djecu tamo. Prije nego što to znate, vi dugujete više nego što si možete priuštiti. “Jedan od vaših glavnih ciljeva u vašim tridesetima trebao bi biti da ga isplati”, kaže Orman. “Visoki neplaćeni salda kreditnih kartica dovodi do viših kamatnih stopa, smanjenih limita i niže kreditne ocjene za FI CO.” Prvo, uhvatite se na svoju potrošnju. Saznajte gdje točno vaš novac ide svaki mjesec i vidjeti gdje možete smanjiti.

Zatim, usredotočite se na vaše kreditne kartice nakon što ste uspostavili osam mjeseci izvanrednog fonda. (Do tada plaćajte minimalne iznose.) “Nakon što osmogjesečni fond ostane, nastavite plaćati barem minimalno svaki mjesec na svim karticama, ali također dodajte dodatnu uplatu na karticu s najvišom kamatnom stopom”, kaže Orman , Nakon što je balansna kartica nula, počnite rješavati karticu s drugom najvišom kamatnom stopom. Zatim prijeđite na sljedeću i sljedeću. I uvijek platiti na vrijeme, jer čini 35% vaše kreditne ocjene.

4. Zaštitite svoju obitelj. Izuzetno je važno imati volju, životno opoziv povjerenje i pojam životnog osiguranja za sebe, s smrtnom naknadom jednakom 25 puta (da, kaže Orman, 25 puta!) Prihoda koji želite zamijeniti ako umrete. “Ali, nemojte imenovati svoju djecu kao korisnike police životnog osiguranja ako su mala djeca”, upozorava Orman. Djeca mlađa od 18 godina ne mogu naslijediti novac i bit će stavljeni na blokirani račun koji ne mogu pristupiti.

U vašim 40-ima:

Čini se da su vam se odgovornosti pomnožile preko noći. Ne možete izbjeći stalne misli fakulteta – ako već niste upisivali te provjere, uskoro će biti. Ako posjedujete kuću, hipoteke plaćanja nikada ne prestaju, a još uvijek postoji kreditni dug. Sada razmišljate više o svojim roditeljima. Kako ćeš se brinuti za njih kad stari?

Vaša popisa obveza:

1. Izgradite na svom temelju. “Cilj u vašim četrdesetim godinama je da nastavite raditi ono što ste radili – podupirući svoj osam mjeseci zaliha novca, pridonoseći 401 (k) ili Roth IRA-u, otplatu dugotrajnog duga”, kaže Orman. “Sve dok ste pričvrstili svoj mirovinski fond, sada možete također zaraditi uštede za školovanje svojeg djeteta”.

Njezin prijedlog? Plan 529 štednje. “To je jedan od najjednostavnijih i najpametnijih načina za spremanje budućih troškova koledža”, kaže ona. Novac koji ste stavili u rastu je odgođen porez i povlačenja su bez poreza. (Pogledajte SavingForCollege.com za više informacija o 529s.) “Što god učinili, nemojte posuditi 401 (k) za plaćanje fakulteta”, upozorava Orman. “Vaš račun za odlazak u mirovinu dolazi prvi, djevojka!”

2. Nemojte biti siromašni. Posjedovanje doma dio je američkog sna, ali ponekad je pametnije staviti san na čekanje neko vrijeme. “Vaši 40-ti svibanj biti bolje vrijeme za kupnju svoje prve kuće”, kaže Orman. “Homeownership je težak u trenutnom gospodarstvu i trebate kupiti samo ako to stvarno možete priuštiti.”

A “priuštiti”, znači ne samo da ćete moći mjesečno plaćati vašu hipoteku, već i sve ostale troškove života, osobito ako ste već dug ili ako ste otpustili.

Ako ste dobro na putu da ispunjavate financijske ciljeve svojih tridesetih godina – ili bolje, upoznali ih – onda i tek onda biste trebali razmotriti kupnju kuće, čak i ako to znači da će to raditi nakon 40. godine. čak i ne razmišljajte o tome ako nemate najmanje 20% odstupiti “, kaže Orman zapravo. Vladino bankarsko spašavanje prilično je zaustavilo kompletno financiranje.

U stvari, možda čak i biti teško pritisnuti pronaći zajmodavac spremni prihvatiti 10% dolje. “Nova stvarnost je da jedini način na koji se mnogi ljudi mogu kvalificirati za redovnu hipoteku jesu ako čine solidnu 20% uplatu”, kaže ona.

3. Pripremite svoje roditelje. Nitko od nas ne želi razmišljati o tome što se može dogoditi s našim roditeljima dok stare, ali pametno je započeti s izradom nekih planova. “Ako ne mislite da ćete imati novca koji je potrebno da se brinu za njih kada su starije osobe, trebali biste razgovarati s njima o kupnji dugoročne zaštite polica osiguranja sada,” preporučuje Orman.

U vašim 50-ima:

Kolebanje koledža napokon je iza vas (ili će uskoro biti), a djeca će otići iz gnijezda (ako to već nisu). Ali sada imate novu i vrlo neposrednu brigu: odlazak u mirovinu. Ako niste dobro planirali za to tijekom posljednja dva desetljeća, možda ćete se pitati, Može li se priuštiti da odem u mirovinu u 10 ili 12 godina, ili ću morati nastaviti s radom sljedećih 15 ili 20 godina?

Vaša popisa obveza:

1. Pokušajte isplatiti kuću. Ne bi li bilo sjajno krenuti u mirovinu bez hipoteke? Nema razloga da ne možete. U stvari, to može biti korisno za vas dugoročno jer je vaša hipoteka vjerojatno najveći dug koji imate. “Ako ste uplatili dug od kreditne kartice i ulažete u svoj plan mirovine, ubrzavanje plaćanja hipoteke ima smisla”, kaže Orman. “Sada ćete posjedovati tu imovinu slobodnu i jasnu, a možete uzeti novac koji ste koristili za hipoteku i stavili ga u obveznice i visoke dionice.”

2. Reproducirajte nadoknadu. Nakon 50 godina možete uložiti dodatne doprinose za ulaženje u svoje mirovinske fondove, ističe Orman. Zato iskoristite to dok ste još uvijek dobivali plaću. Ove godine, ljudi stariji od 50 godina mogu staviti dodatnih 5.500 dolara u svoje 401 (k), maxing out na $ 22.000. Ako imate IRA, dopušteno vam je doprinijeti dodatnih 1000 $, do ograničenja od 6000 HRK.

3. Osigurajte se. Živimo dulje nego ikada prije. I s tim dolazi čvrsta istina da ne znamo kako ćemo se dogoditi. “Zato je važno osigurati dugoročno osiguranje u svoje 50-ih”, kaže Orman. To će pokriti kućnu njegu, pomoć življenja ili troškove zdravstvene skrbi u kući, što može potrajati veliki komad s vašeg bankovnog računa – ili vašoj djeci! – inače. Nemojte čekati tek nakon 60 godina za kupnju. Bit ćete suočeni s višim premijama i može se odbiti pokrivenost zbog postojećeg stanja. Djelujte rano i dajte sebi mir.