slika

KELLY’S STORY

Pokušavajući dobiti obrazovanje koje bi joj dobro zarađivalo, Kelly LeGendre, 35, činilo je ono što često rade mnogi ljudi bez uštede i bez obiteljske podrške: ona je posudila većinu onoga što joj je trebalo. Svaka odluka – najprije napušta koledž za magisterij akupunkture, a zatim se ponovo prijavila za stjecanje diplome prvostupnika – činila joj se logičnom kad je uspjela, ali nekako, više od devet godina, Kelly je posudila ukupno 160.000 dolara. “Nikada nisam mislio da ću završiti ovdje”, kaže ona.

Danas, Kelly je kod kuće s djetetovim sinom, ali se osjeća sumnjivo u vezi s novcem. Muž David, koji je oženio u 2011, je podrška (znao koliko duguje kada su se zajedno), ali on ne želi preuzeti odgovornost za svoj dug, što Kelly razumije. Zarađuje dobar prihod (oko 80.000 dolara), a Kelly je zahvalan što ih može pružiti. “Ali čak i ako dobijem posao i vratim svoje zajmove, trebat će godina da se isplati taj dug. Osjećam se kao da nikada neću izaći iz nje”, kaže ona.

KAKO je to učinio

Poput mnogih studenata, Kelly je isplatila zajmove (u početku oko 10.000 dolara) da bi platila školarinu. Ali nakon pet semestara, Kelly je pao u duboku depresiju. “Bilo je jako loše”, kaže ona. Jedini tretman koji je pomogao bio je akupunktura. Zapravo, bila je toliko impresionirana rezultatima koje je 2003. godine odlučila postati akupunkturista.

Nije joj trebala B.A. upisati četverogodišnji majstorski program u školi za kinesku medicinu pored nje, tako da je napustila fakultet i posudila 40.000 dolara za poduke. Program je bio zahtjevan, kaže Kelly, tako da nije mogla raditi i posudila 60.000 dolara za troškove života. “Ali rekli su nam da ćemo napraviti šest figure u roku od godinu ili dvije diplome”, kaže ona. “Nisam mislio da bi bilo teško platiti zajmove.”

Tek nakon što je dobila njenog gospodara i trudila se pronaći klijente, Kelly je saznala koliko je teško pokrenuti profitabilno poslovanje. Godine 2007. Kelly je tražila posao, ali recesija je pogodila, a bez B.A. nije mogla dobiti posao. “Mislila sam da to ne bi bilo važno jer sam imao svog učitelja”, rekla je žalosno. Ali to je učinilo.

U očaju, Kelly se vratila na koledž za nju B.A., posuđivši oko 25.000 dolara za školarinu. Kad je diplomirala, dobila je uredski posao i počela plaćati zajmove.

Ali Kelly se htjela vratiti na akupunkturu. Nakon što se ona i David oženili, živjeli su prije svega na prihodima dok je otvorila kliniku za zajednicu. Nakon dva mjeseca zatrudnjela je i zatvorila posao kad je njezin sin imao tri mjeseca. “Nisam shvatila koliko ću trudna usporiti”, kaže ona.

KAKO TO RJEŠAVATI

Kelly je jedva sama zbog zagušljivosti. Zadane stope porasle su na najvišu razinu od 1995. godine, zahvaljujući 18% nezaposlenosti i nezaposlenosti među novim gradovima. Oko 15% hoda od svojih kredita u roku od tri godine. Kelly ne želi zadani, a proglašavanje stečaja rijetko ispušta dug studentskog kredita. Pa što je sljedeće? Kelly i ja prolazili smo kroz tri mogućnosti:

Radite za oprost

Savezni program opravdanja zajmova javne službe jedna je od mogućnosti. Ako je Kelly radila, recimo, javno zdravstvo ili obrazovanje i 120 honorarnih isplata (oko 10 godina), bilanca njezinih kvalificiranih saveznih kredita bi bila oproštena. Plaće mogu biti niske (vjerojatno bi iznosila oko 25.000 dolara godišnje, oko 15.000 dolara manje nego u privatnom sektoru), a posao javnog sektora može biti teško, ali Kelly bi mogla razmotriti oprost kao dio svoje plaće. Ako je otišla s ovog puta, vjerojatno bi bila s kukom za njenih 100.000 dolara.

Prijavite se za IBR

Kelly je učinila, i bila je prihvaćena u federalni plan otplate temeljen na dohotku (IBR). Budući da je njen individualni dohodak u 2013. godini bio blizu nule, ove godine plaća vrlo malo. A ako ostane 25 godina u programu, ostatak kvalificiranog duga oprošten je.

Ali ovo je samo kratkoročno rješenje. Da bi se kvalificirala svake godine, ona mora zadržati njezin prihod relativno nizak. Budući da je ona osvaja novu mamu, dobro je imati opciju, ali sam uvjeren da će netko pametan kao Kelly će iskoristiti ovo “vrijeme” od njezinih zajmova kako bi došla do plana koji joj omogućuje da živi do njezinog zarađivanja.

Živi na jednom dohotku

Ovo je najagresivniji izbor, a moja želja: Kelly bi mogla dobiti još jedan uredski posao (posljednji je platio 40.000 dolara) i stavio joj cijelu plaću prema njezinim kreditima. Čak i uz troškove skrbi o djeci, ona je mogla prije ubrzati svoj dug.

TAKEAWAY

Teži, ali kraći, put do otplate kredita obično je najbolji.