slomljen piggy bank with loose change

Thinkstock

Neke su navike dobre za vas – zubni konac, vježbanje, osam sati sna. (Oh, ako je to samo.) I istu stvar iznova i iznova mogu se osjećati ugodno, pa čak i sigurno. Ali kada navike sabotažu vaše financijsko zdravlje, vrijeme je da isključite autopilot i počnete aktivne i pažljive odluke o svom novcu i svom životu. Ispod, stručnjaci ističu 10 uzoraka koji će uništiti vašu dno crta-i ponuditi savjete za pretvaranje novog financijskog lista.

Prenosi se premalo na vaše 401 (k).

Ako stavljate samo 3 ili 4% u svoju tvrtku 401 (k), zaostajete. “Deset posto je minimalno za svakoga u bilo kojoj situaciji”, kaže Claire Emory, financijski planer u Arlingtonu, VA. “Ali financiranje mirovine još je kritičnije za žene jer provode manje godina u radnoj snazi, imaju duži životni vijek i zarađuju manje od muškaraca”, kaže Emory. Ako ne možete zakretati 10%, barem ostavite dovoljno stranu da biste dobili puni posao poslodavca, ako postoji jedan – to je besplatan novac! Ne mogu napraviti skok odjednom? Razmotrite povećanje doprinosa od 1% mjesečno dok ne dođete tamo. “Bolje je poduzeti male korake koje možete podnijeti nego da se osjećate preplavljene”, dodaje Emory.

Držite se mirno vrijeme podizanja.

Muškarci su četiri puta veća vjerojatnost da žene traže povećanje, prema studiji sa Sveučilišta Carnegie Mellon. Ako ne pitate, ne dobivate, i velika većina ljudi koji to pitaju dobije nešto, bez obzira je li riječ o nagradnoj igri ili nekoj drugoj vrsti poticaja. Što češće tražiti podizanje (u razumnom smislu), to je više novca za dugoročno poslovanje, što znači, između ostalog, veću mirovinsku ušteđevinu, veću školsku uštedu za svoju djecu i višu socijalnu sigurnost. “Čak i pregovarajući o vašoj plaći samo jednom možete steći više od 500.000 dolara tijekom cijelog života”, kaže Linda Babcock, ekonomistica Carnegieja Mellona.

Izvršavanje ravnoteže na kreditnim karticama.

Prosječni saldo kreditne kartice u 2011. godini iznosio je 6.576 dolara, prema podacima tvrtke CreditKarma.com. S prosječnom kamatnom stopom od skoro 17%, svake godine zaračunavate kamatu više od 1100 USD. Stoga je mudro živjeti unutar svojih sredstava i platiti dugove kreditne kartice, kaže dr. Annapolis, financijski planer Ted Toal. Iskušajte plan “snježne snijega”: platite minimalni saldo na sve svoje kreditne kartice, osim onih s najmanjim iznosom – i stavite što je moguće više novca prema onoj dok se ne isplati. Jednom kada se to dogodi, uzmite novac koji ste bacali na tu karticu i stavite ga prema sljedećoj najvišoj ravnoteži, i tako dalje dok se sve ne isplati.

Korištenje previše kreditnih kartica.

Kada širite svoje kupnje na više kartica, teško je rein trošiti. “Teže je biti svjestan gdje ide vaš novac”, kaže Emory. Umjesto toga ovdje ćete potrošiti nekoliko stotina dolara, nekoliko stotina dolara, a krajem mjeseca dugujete više nego što ste očekivali. Korištenje hrpe karata također može povrijediti vašu kreditnu ocjenu. “Potrošač može primiti manje od optimalnih bodova ako ima veći broj kreditnih kartica s balansom”, kaže Tom Quinn, stručnjak za kreditnu bodovnu listu Credit.com. Zato držite jednu ili dvije kartice bez godišnje naknade i dobar povrat novca.

Trošenje novca bez praćenja.

Više od trećine žena mjesečno troše više nego što čine, prema istraživanju Financial Finesse. “Često čujem ljude kako kažu, ‘ne živim ekstravagantnim stilom života’, ali provode veliki postotak raspoloživog dohotka za odlazak na večeru”, kaže financijski planer Wendy Weaver iz Baltimorea. Ako ne znate gdje ide vaš novac, ne možete točno planirati ispunjavanje ciljeva spremanja i potrošnje. Obratite pozornost na novčani tijek učinit će vam više pažljivije od vaših kupnji – i manje podoban za zarađivanje dolara za još jedan par cipela. Stvorite račun na Mint.com i koristite ga za praćenje svakodnevnih rashoda po kategoriji.

Skimping na hitnim uštedama.

Ako ste sutra izgubili posao, koliko dugo biste mogli podnijeti svoju štednju? Mjesec? Tjedan? “Fond za hitne slučajeve je nužan”, kaže Toal. Trebali biste imati dovoljno otrgnuti (možda na računu novčanog tržišta) da biste pokrili tri do šest mjeseci troškova života – što bi trebalo biti manje od tri do šest mjeseci prihoda, budući da prihod uključuje doprinose za umirovljenje, poreze i novac za nepotrebne troškove.

Preskakanje invalidskog osiguranja.

“Vaša šansa da postane onemogućena je daleko veća od vaše šanse za umiranje prije umirovljenja”, kaže Emory, ali imate životno osiguranje, zar ne? Započnite s pružanjem pokrivenosti invaliditetom putem svog poslodavca, ako možete – bit će mnogo jeftinije od pojedinačnog tržišta, ili može biti besplatno. “Većina tvrtki s više od 25 zaposlenika nudi neku vrstu dugoročnog osiguranja za invalidsko osiguranje, često bez naknade zaposleniku”, kaže Bob Gertie, izvršni direktor resursa za osiguranje savjetnika u Parkeru, CO. To će obično pokriti 60% vašeg bez plaća ili provizije, a možda ćete moći kupiti više pokrivenosti, iako nikakva pravila neće zamijeniti 100% plaće. Ako takva pravila ne možete ostvariti, provjerite s profesionalnim udruženjima na kojima pripadate ili razmislite o primanju pravila koja zamjenjuju manje zarade ako ne postanete u mogućnosti raditi. “Neki prihodi bi bili bolji nego bez prihoda”, kaže Weaver.

Spremanje za fakultet tijekom umirovljenja.

Da, sjajno je što stavljate novac na stranu za visoko obrazovanje vašeg djeteta. Ali ako to radite umjesto da povećate uštedu mirovine, morat ćete dugo raditi da biste se nadoknadili. “Mnoge obitelji žrtvuju sve kako bi djecu stavile u školu”, kaže Weaver. No, zapamtite: Iako vašem djetetu ima raznih načina plaćanja stipendija, potpore, financijske pomoći, honorarnih radnih mjesta – nitko vam ne nudi zajam za vaše zlatne godine. Trebali biste staviti barem 10% dohotka kućanstva u mirovinu prije nego što pošaljete prvi cent prema koledžu.

Kupnja visoko i prodaja niske.

Kada je tržište spremnika, lako je panika. “Ljudi će dobiti gotovinu u svim svojim fondovima 401 (k) i otići na račun tržišta novca”, kaže Toal. Ali ako uzmete sva sredstva iz dionica, propustite bilo kakav odskok koji se događa. Dugoročno, povremeno ulaganje jednakog iznosa je pametnija opcija. “Volatilnost radi u vašu korist”, kaže Toal. Na kraju ćete kupiti više dionica kada cijena padne i manje dionica kada je cijena visoka.

Ostavite vašu značajnu drugu odluku o novcu.

Čak i danas, mnoge žene nisu uključene u svaki potez obiteljskog novca. Izravni proračun? Naravno. No, neki financijski planeri, uključujući Zaneilia Harris, iz Gornjeg Marlboro, MD, kažu da su žene manje vjerojatno da će se baviti velikim slikama poput poreza, isplata dugovanja i ulaganja. Problem s tim: Što ako je vaša druga značajka agresivnija s vašim novcem nego što bi htjela biti? Što ako radi stvari s kojima se ne slažete? Smatrajte da je jedan od troje odraslih osoba koji su ikada povezali financije s nekim tko kaže da ih je financijski prevario, prema studiji National Endowment for Financial Education i Forbes.com. Ako redovito ne provjeravate, ranjivi ste ako vaš supružnik pogrešno upravlja obiteljskim financijama – ili u pravi nered ako se razvedete ili ako vaš suprug umre, jer nećete znati preuzimati. Zaštitite se redovitim zamjenama uloga i čestim razgovorima o novcu.