slika

Getty Images

Sjećate li se kada ste u dobi umirovljenja zaradili većinu radnih osoba obećanje bezbrižnog odlaska u mirovinu? Kao što svi znamo, ti dani su davno nestali. Danas, misli o odlasku u mirovinu često idu ruku pod ruku s brigom o davanju zlatnih godina. Sada poduzima naporan rad, uštedu savjesti i mnogo planiranja da se može prestati raditi. Znači, moći ćete otići u mirovinu? Da, ali moraš se truditi. Evo kako.


Koliko trebam otići u mirovinu?

Prvo, morate znati koliko će vam prihod trebati. Možete upotrijebiti standardni “75 do 80 posto prihoda od umirovljenja”, što je ono što mnogi savjetnici sugeriraju. Ali to bi moglo biti daleko, ovisno o vašem trenutnom životnom stilu i vašim očekivanjima za odlazak u mirovinu.

Autor Mike Piper, u svojoj korisnoj maloj knjizi Mogu li se povući? predlaže ovaj proces da se pojavi bolji odgovor: utvrdite svoje trenutne troškove, a zatim učinite sve kako biste utvrdili kako će se ti troškovi promijeniti.

Počnite s pregledavanjem izjava banke i kreditne kartice. Želite odgonetnuti svoje tekuće godišnje troškove, a ne trenutni godišnji prihod. Nemojte ovisiti o brojevima samo za jedan ili dva mjeseca, jer ćete propustiti stvari koje ne plaćate za svaki mjesec (odmori, popravci automobila itd.). Jednom kada imate djelotvoran broj, razmislite o tekućim troškovima koji će vjerojatno promijeniti ili čak otići nakon što otiđete u mirovinu: isplate mirovinske ušteđevine, hipoteke, troškove vezane uz posao (radna odjeća, putovanje na posao), premija zdravstvenog osiguranja (ako ste troškovi neće nestati, ali bi se trebali znatno smanjiti) i troškovi obitelji (sa srećom, vaša će se djeca uzgajati i sama).

Čak i ako ste godinama od umirovljenja, proučavanje vaših pravih troškova uvijek je prosvjetljenje.


Napravite prilagodbe

S vašom procjenom u ruci sada ste spremni fakturirati inflaciju (ako ste više od godine dana od umirovljenja) i poreza.

Kako će inflacija utjecati na cijene u budućnosti je bilo tko nagađati, ali najbolje je da pogledamo povijest. Od 1913. do 2009. godine, inflacija u SAD-u prosječno je nešto više od 3 posto godišnje, prema indeksu potrošačkih cijena američkog Ministarstva rada. Recimo da su Mindy i njezin muž, Kirk, 55 i očekuju se umirovljenje za oko 10 godina. Njihovi troškovi u protekloj godini iznosili su 67.000 dolara, iako očekuju da će se to smanjiti na 57.000 dolara godišnje (u današnjim dolarima), jer će oni isplatiti svoju hipoteku. No, ako Mindy i Kirk očekuju inflaciju u prosjeku za 3 posto godišnje između sada i vremena kada se povuku, ti će troškovi zaista biti 76.603 dolara. (Kako biste projicirali zaradu prilagođenu inflaciji, idite na kalkulator. Net / inflation-calculator.html.)

Što se tiče poreza, ono što dugujete može se pomaknuti kada odete u mirovinu, pogotovo ako se vaš sniženi prihod stavlja u niži porezni nivo. Međutim, to sve ovisi o vašim drugim izvorima i vrstama mirovinskih prihoda. Vaše socijalne naknade mogu biti ili ne moraju biti oporezive, ovisno o ukupnoj financijskoj slici. Ako namjeravate otići u mirovinu u idućih godinu ili dvije, možete projicirati što će se stopa poreza temeljiti na vašim predviđenim izvorima dohotka tijekom umirovljenja. Pogledajte najnoviju poreznu tablicu na adresi www.IRS.gov kako biste predvidjeli svoje poreze.


Kako se izračunava prihod od umirovljenja?

Godine 1935., kada je socijalna sigurnost potpisana u zakon, očekivana životna dob žena bila je 62 godine, a dob umirovljenja 65 godina. Od tada, očekivani životni vijek je strahovito porastao, ali dobna granica za odlazak u mirovinu je ostala prilično blizu onome što je bilo 1935. Hoće li vam socijalna sigurnost biti na raspolaganju kada odete u mirovinu? Nema šanse za sigurno znati. Ali evo što biste trebali znati:

Dok radite i plaćate porez, zaradite kredite za socijalnu sigurnost (trenutno jedan kredit za svaku zaradu od 1.120 USD, do najviše četiri kredita godišnje). Općenito, trebat će vam 40 kvalifikacijskih četvrtina pod vašim pojasom, što znači da ćete imati najmanje deset godina raditi kako bi bili prihvatljivi. Koliko možete prikupiti ovisi o tome koliko ste uplatili u sustav i koliko ste stari kada se prijavljujete za pogodnosti.

Ako se povučete rano u dobi od 62 godine (najmlađe dobi u kojima možete naplatiti pogodnosti), dobit ćete samo oko 75 posto iznosa koji vam daju za ostatak svog života. Ako pričekate do pune dobi za odlazak u mirovinu (66 ili 67, ovisno o godini rođenja), dobit ćete 100 posto svoje naknade. Ako prestanete primati naknadu nakon punog umirovljenja, vaša će se korist povećati za određeni postotak, ovisno o godini rođenja. To povećanje automatski se dodaje od trenutka kad dostignete punu dob za umirovljenje sve dok ne počnete uzimati prednosti ili ne dostignete 70 godina, ovisno što se dogodi prije. Ako odgodite privlačenje vaše imovine dok ne dobijete 70 godina, dobit ćete oko 130 posto svoje potpore.

Prosječna mjesečna naknada za socijalno osiguranje za umirovljenog radnika početkom 2011. iznosila je oko 1.177 dolara ili samo 14.124 dolara godišnje. Sada možete vidjeti zašto biste socijalnu sigurnost trebali smatrati samo dodatkom! Gdje će doći ostatak prihoda?

  1. Planovi umirovljenika poslodavca.To su planovi odobreni od strane IRS-a koje nude poslodavci u kojima pridonose plaćanju dolara; često poslodavac odgovara postotku vašeg doprinosa. Najpoznatiji tip je 401 (k), ali postoje mnogi drugi, kao što su 403 (b) i Pojednostavljeni mirovinski plan (SEP). Ako vaš radni prostor nudi plan, prijavite se čim dobijete pravo i, u najmanju ruku, pridonijeti točkoj utakmici vašeg poslodavca.
  2. Pansioni. Tradicionalni mirovinski planovi koji se ne oslanjaju na doprinose radnika ili investicijske vještine su u opadanju, budući da se više poslodavaca odlučilo za planove 401 (k). Prema Institutu za istraživanje zaposlenika, u 2010. godini samo 31 posto radnika u SAD-u bilo je obuhvaćeno tradicionalnim mirovinskim planovima. Čak i ako vaš sadašnji poslodavac ne nudi mirovinski plan, možda ste ga imali u prošlosti – i da vam mirovina i dalje može čekati. Da biste pokrenuli pretraživanje, napravite popis tvrtki za koje ste radili, uključujući datume početka i dužinu zaposlenja. Ako još uvijek imate svoje priručnike za ljudske resurse, posavjetujte ih s pojedinostima o mirovinama i saznajte informacije o trenutnoj web stranici tvrtke. Ako vaša trenutačna tvrtka ili tvrtka za koju ste radili u prošlosti nudili plan, ali je zaustavljen, potražite riječ grandfathered kao ključni pojam kako biste saznali primjenjuju li se određene pogodnosti za vas. A ako tvrtka za koju ste radili je otišla van posla, provjerite web stranicu tvrtke “Pension Benefit Guaranty” kako biste vidjeli jeste li imali nešto novca.
  3. Štednja. Možda ste marljivo zalijevali američke dolara po štednim računima, CD-ovima ili računima na novčanom tržištu. Ako nemate uštede i želite započeti (yay!), Idite s najjednostavnijom opcijom: otvorite štedni račun u kreditnoj zajednici ili banci u svojoj zajednici i počnite ga stavljati u njega. Ne brinite o interesu; upravo sada želite uspostaviti naviku. BankRate.com je izvrsno mjesto za usporedbu kamatnih stopa na CD-ovima, štednim računima i računima na novčanom tržištu za štedionice i online banke.
  4. iras. Dvije najčešće vrste (tradicionalna IRA i noviji Roth IRA) razlikuju se na ovaj način: Kada se radi o plaćanju poreza, doprinosi tradicionalnim IRA-ima često su deductible, pa morate platiti porez na isplate. Doprinosi za Roth IRA nisu deductible, ali povlačenja su u potpunosti bez poreza.
  5. Obiteljsko nasljeđe i povjerenja. Ako ste u rođakovoj volji ili vaši roditelji ili djed i baka postavljaju povjerenje koje će vam prenijeti svoja bogatstva, poboljšat će se životni stil vašeg odlaska u mirovinu.
  6. Osobna imovina. Vaša osobna imovina i imovina mogli bi pomoći u financiranju vašeg umirovljenja. Ako ste izgradili kapital u kući tijekom godina i prodati ga u mirovini, sredstva mogu pomoći u plaćanju troškova umirovljenja. Međutim, ako ne posjedujete svoj dom, vaši troškovi mogu se značajno povećati ako morate platiti najamninu ili trošak mirovine.

    Proširite svoj novac

    Ključ za osiguravanje vašeg novca je da shvatite da na dan odlaska u mirovinu nećete zaraditi novac i uštedjeti svoju mirovinu u kolač od kolačića. Vaš novac traje dulje ako ga zadržite na mjestu gdje može nastaviti rasti čak i dok ste u mirovini. Da biste saznali gdje će vam novac najviše zaraditi, vrijedno je da se upoznate s dobrim savjetnikom za mirovinu koji se odnosi na naknadu, koji može predložiti ulaganja s niskim rizikom i visokokvalitetnim.

    Nešto što se zove “4 posto vladavine” dolazi od visoko cijenjenog studija od tri profesora na Sveučilištu Trinity u San Antoniju. Smjernica: da biste zaštitili svoj novac, ovaj pristup sugerira da se ne povuče više od 4 posto godišnje iz svog mirovinskog portfelja u ranim godinama od 30 godina odlaska u mirovinu i prilagodite taj postotak po potrebi na temelju tržišta.

    Recimo da ste ostavili $ 215,000 u mirovinski fond do vremena kada želite prestati raditi. Primjenom pravila o povlačenju od 4 posto i uz pretpostavku razumnih tržišnih uvjeta, u prvoj godini mogli biste sigurno povući 8.600 dolara unaprijed, a da se ne riskirate.

    Još jedna dobra smjernica: Da biste financirali 30-godišnju mirovinu s stopom povlačenja od 4 posto, vaš portfelj za umirovljenje treba biti 25 puta veći od vaših godišnjih dohodovnih potreba. Stoga, ako vam je potrebna, primjerice, 35.000 dolara prihoda od vaših ulaganja svake godine kako biste nadopunili svoju socijalnu sigurnost i druge izvore prihoda, morat ćete uštedjeti 875.000 dolara prije nego što možete povući (35.000 dolara podijeljeno s 0.04 = 875.000 dolara). Nema jamstva da je ni stopa povlačenja od 4 posto dovoljno niska da bude sigurna u ovim neizvjesnim gospodarskim vremenima, ali ovo je razumno mjesto za početak.


    Ispuni razliku

    Što ako 4 posto nije dovoljno? Ako ste u toj situaciji, nemojte očajavati. Postoje načini da se pomogne zatvoriti jaz između socijalne sigurnosti i koliko novca vam treba.

    1. Sada smanjite svoje troškove. Živjeti više štedljivo nego što ste ikada prije živjeli omogućit će vam da zaradite više novca u svoju mirovinsku ušteđevinu. Ako ste u dugovima, poduzmite sve žrtve koje morate izvući što je prije moguće.
    2. Promislite svoje planove za umirovljenje. Na primjer, umirovljenje na mjestu s nižim troškovima života moglo bi brijati tisuće od vaših troškova. Pretraživanje interneta za “najbolja mjesta za odlazak u mirovinu” donijet će neke sjajne informacije. Na primjer, Sperlingova najbolja mjesta (BestPlaces.net) nude usporedive troškove između onoga gdje sada živite i stotina američkih gradova koje biste mogli razmotriti. Ako ste stvarno avanturistički, MSN kolumnist i autor Liz Weston kažu da je moguće živjeti u luksuznom proračunu ako ste spremni napustiti SAD.
    3. Rad s nepunim radnim vremenom tijekom umirovljenja. Pod uvjetom da pričekate punu dob za umirovljenje da biste počeli koristiti prednosti socijalne sigurnosti, nema ograničenja koliko možete zaraditi bez ugrožavanja vaše koristi. (Ako ste mlađi od pune dobi za umirovljenje tijekom cijele 2011., socijalna sigurnost će odbiti $ 1 od vaših prednosti za svaku 2 USD. zaradite iznad 14.160 USD. Ako ostvarite punu dob za umirovljenje tijekom 2011., odbit ćete $ 1 od svojih prednosti za svaku 3 $ zaradite iznad 37.680 dolara do mjeseca kada dosegnete punu dob za umirovljenje.
    4. Odgoditi umirovljenje. Ako ste u dobrom stanju, razmislite o tome što je duže moguće.
    5. Annuitize dio svog odlaska u mirovinu. Riječ anuiteta znači svaku redovitu seriju plaćanja iz investicijskog ili osiguravajućeg proizvoda koji osigurava fiksni dohodak. Iako mnoge anuitete nose stvarno visoke troškove i naplaćuju pretjerane naknade za predaju, postoji jedna vrsta koja bi vam mogla biti korisna: SPIA.

      “Jednokratna mirovina” (SPIA) je ugovor između vas i osiguravajućeg društva. Plaćate jednokratni iznos novca koji se zove premija, a osiguravajuće društvo obećava vam da će vam periodično plaćati određenu količinu novca (mjesečno, na primjer) za ostatak svog života. Ono što čini SPIA potencijalno dobar izbor je to da vam svibanj dopustiti da se povuče na manje novca nego što bi vam trebalo s portfeljem dionica, obveznica i investicijski fondovi.

      Evo primjera: U dobi od 65 godina Marsha kupuje SPIA 100.000 dolara. Ona piše ček za 100.000 dolara i dobije pravno obvezujući ugovor koji kaže da će tvrtka (postoji mnogo izbora) platiti 404 dolara mjesečno, s klauzulom koja će se prilagoditi gore za inflaciju, za ostatak svog života, bez obzira na to ona živi još mjesec dana ili dok ne navrši 105 godina. Kako bi odredila iznos koji dobiva za nju 100.000 dolara, tvrtka gleda na trenutne kamatne stope kako bi odredila kako mogu uložiti taj novac. Zatim pogledaju Marshaovu dob, projiciraju njezin životni vijek i određuju iznos koji joj mogu mjesečno platiti. Marsha zapravo stvara vlastiti mirovinski plan s jednim “ulaganjem” od 100.000 dolara.

      Ne treba matematički čarobnjak da shvati da 40 godina 404 mjesečnih isplata iznosi 193.920 dolara – i to bez razmatranja inflacije. Kako tvrtka može priuštiti to? Kada kupite anuitet, odričete sva prava na taj novac. Nema povrata. To je kao osiguranje. Ako umreš dan nakon što kupite SPIA, to je to. Tvoji nasljednici ne mogu ga unovčiti. Uz SPIA, tvrtka dobiva novac.

      Ako nećete moći ostaviti novac svojoj djeci je prekidac posla, SPIA neće raditi za vas. Mogući kompromis bi bio da annuitize samo dio svoje uštede umirovljenja.

      Također, pokušajte pronaći najsigurniji SPIA moguće. Što ako tvrtka ide trbuhu? Budući da su mirovine podloge od strane velikih osiguravajućih društava, oni se smatraju “zajamčenim”, ali u životu ništa nije potpuno bez rizika. Ako tvrtka izlazi iz poslovanja, vaša plaćanja prestaju. Stoga pazite da imate posla s visoko rangiranom, dugogodišnjom tvrtkom. Čak i tada, ako izdavač SPIA prestane raditi, možda nećete biti u nevolji. Svaka država ima jamstvenu udrugu koja će podići isplate ako društvo postane insolventno. Međutim, pokrivenost jamstvenom asocijacijom ima ograničenje, a to ograničenje ovisi o državi, stoga svakako saznajte koja je granica vaše države prije nego što stavite veliku sumu u SPIA. “Kada odaberete SPIA pružatelja, najbolje je pogledati ponuđeni citat i ocjenu osiguravajućeg društva, a ne pristojbe”, kaže Piper. Da biste pronašli SPIA, obratite se financijskom savjetniku.


      Ušteda desetljećima

      U 20-ima: Vrijeme je na vašoj strani, ali samo ako sada krenete. Marljivo spremite najmanje 5 posto bruto prihoda u račun s poreznim olakšicama poput 401 (k) ili Roth IRA-e. Postavite autorizaciju automatskog pologa kod banke, kreditne unije ili poslodavca. Dobra vladavina u odlučivanju o načinu izdvajanja mirovinske štednje jest “dob u obveznicama”. Na primjer, u dobi od 20 godina dodijelili biste 80 posto svog portfelja dionicama ili dioničkim investicijskim fondovima i 20 posto obveznica. Kako starite, vaša će se raspodjela obveznica smanjivati ​​po istoj stopi. Budući da ste mladi, možete si priuštiti da se nalazite u ovoj rizičnoj poziciji, budući da ćete imati vremena za oporavak od tržišnih padova.

      U vašim tridesetima: Dobri ili odmaknuti godine: Vaši koledžni krediti vjerojatno su isplaćeni; možda ćete se udati i započeti obitelj. Imate ciljeve karijere, ali niste dostigli puni potencijal zarade. Ako želiš povući u dobi od 67 godina, imaš oko 30 godina. Ako ste spremni, na putu ste. Ali ako ste ga odložili, vrijeme je za nadoknaditi. Ako vaš poslodavac nudi 401 (k), sudjelovati barem do točke utakmice (ako postoji), tako da ne ostavljajte besplatan novac na stolu. Budući da imate više financijskih odgovornosti, možda ćete biti u iskušenju da prestanete štedjeti za mirovinu, ali nemojte to učiniti. Vrijeme je još uvijek na vašoj strani, ali prozor se počinje zatvarati. Prilagodite svoj portfelj tako da odgovaraju vašoj dobi (70 posto dionica, 30 posto obveznica).

      U vašim 40-ima: Ako ste rano započeli planiranje mirovine, trebali biste biti u dobrom stanju. Ako ste upravo počeli razmišljati o tome, ipak imate neke velike uloge da to učinite. Odlučite da ćete marljivo spremiti najmanje 10 posto bruto dohotka za mirovinu. Ako to ne učinite sada, morat ćete udvostručiti taj iznos kasnije. Da, to će biti izazov, ali nemate mogućnost. Morate to učiniti, čak i ako to znači smanjivanje vašeg doma ili raditi više. Vaše dobro zdravlje i zrelost definitivno su na vašoj strani. Prilagodite svoju raspodjelu na manje rizičnu razinu od 60 posto dionica, 40 posto obveznica.

      U vašim 50-ima: Ovo je kritično vrijeme planiranja. I dalje imate 10 do 15 godina rada i postizate najveću zaradu. Vaši najveći troškovi mogu biti iza vas (kupnja kuće, podizanje djece, koledž), tako da možete razumno posvetiti više prihoda od pretexa do umirovljenja. Sada je dobro da sjesti s planerom samo za naknadu. A ako ste uštedjeli od svojih dvadesetih godina, uživat ćete u nagrađivanju vaše marljivosti. Ako ste kasnili kasno, vrijeme je da podignete uštedu (pogledajte gore navedene stupnjeve). Ostanite disciplinirani, čak i ako to znači žrtvovanje životnog stila. Podesite izdvajanja na 50 posto dionica, 50 posto obveznica.

      U vašim 60-ima: Ako niste ni počeli spašavati, možda ćete morati odgoditi umirovljenje sve dok vam tjelesno i mentalno zdravlje omogućuje rad. To je cijena koju plaćate za planiranje unaprijed. Ako, međutim, stalno gradite mirovinski portfelj, vaši bi računi do sada trebali izgledati doista dobre. Vrijeme je da procijenite ili ponovno procijenite potrebu za dohotkom u mirovini i provjerite usklađujete li se s izvorima dohotka koji ćete imati na raspolaganju u mirovini. Vaš portfelj trebao bi biti oko 40 posto dionica, 60 posto obveznica.


      Gdje dobiti savjete

      “Certifikantni financijski planer / ovlašteni javni računovođa će izraditi financijsku mapu puta koja klijentu pokazuje kako rasti i zaštititi imovinu za mirovinu, uz istodobno umanjenje poreza na dohodak od njezinog dohotka za mirovinu”, kaže William Lewis, CPA, CFP, Upravljanje bogatstvom Koncepti u Lincolnu, Nebraska. Financijski planeri koji rade po satu koji rade po satu specijalizirani su za pružanje čvrste i pouzdane savjete. Nije jeftino: platit ćete 100 do 150 USD po satu, a potrebno je više od nekoliko sati za izradu plana koji odgovara vašim potrebama. No, vjerojatno će biti vrlo dobro potrošeno, jer ćete naučiti mnogo toga što će vam pomoći izbjeći stvaranje stvarno skupih pogrešaka. Možete dobiti preporuke za planere koji plaćaju samo naknadu kod vas na NAPFA.org i AICPA.org.

      Mary Hunt je dopisni urednik u Ženski dan i osnivač financijske web stranice DebtProofLiving.com.