oženjen couple with pile of money

Istockphoto

Trebali biste biti u stanju podijeliti sve sa svojim mužem – vašim krevetom, vašom djecom, vašim nadama i snovima – ali govoriti o novcu može se osjećati, smiješno. Uostalom, trošite toliko toga svog života ne raspravljajući o tome. Bilo da imate neko duga ili da niste počeli spremati za mirovinu, jedini način da osiguraš svoju financijsku budućnost je planirati. Umjesto da čekate da se te teme izronu kad ste odbijeni za hipoteku ili prisiljeni odložiti umirovljenje, to je (doslovce) vrijedno da se nadmaši vašeg neugodnosti i pitaj svog supruga (i sebe) ovih 10 novčanih pitanja sada.

Koja je vaša kreditna povijest??

Idealno, želite razmijeniti kreditne povijesti prije nego što se angažirate, kaže Mandy Williams, koautor Ono što sam naučio o životu kad je moj suprug dobio otkaz!. Ali čak i ako ste prije nekoliko godina razmijenili zavjete, pregledajte izvješća s vašim suprugom kako biste “uhvatili probleme dok su upravljivi, a ne pretjerujući”, kaže Williams. Vaša kreditna rejtinga će doći u igru ​​kada zakupite ili kupite automobil ili kuću, pa ako ste na tržištu, upotrijebite ga kao priliku da započnete razgovor. Ili samo pozovite vašeg muža na članak o važnosti dobrog kredita (navedite # 4 u 5 pravila za rastuće bogatstvo) i slijedite ga s “Provjerimo kreditna izvješća”, predlaže Williams. Ako se trudi, uvjerite ga da ste više zabrinuti za zajedničku budućnost od svoje prošlosti. Posjetite AnnualCreditReport.com, koji je samo mjesto za dobivanje besplatnog, bezobzirno kreditnog izvješća od svake od tri nacionalne tvrtke za izvještavanje o potrošačkim kreditima. Zatim saznajte što znači vaš izvještaj o kreditnoj i kako ćete dobiti vašu kreditnu provjeru.

Koliko duga imate?

Ponovno, najbolje je da nadoknadite ono što dugujete, zašto dugujete i kome dugujete (i to sve bez prosuđivanja) prije ti se vjenčate, kaže Terry Jorde, viši izvršni predsjednik i šef zapovjednika neovisne zajednice bankara Amerike. To je zato što jednom kad ste se vjenčali, vi ste odgovorni za dugove drugih. Na taj način saznati: Hoćete li svaki i dalje platiti svoj automobil i studentske zajmove, ako imate bilo koji? Ili svatko od vas ima znatne dugove kreditne kartice i očekuje da će drugi pomoći da je isplati? Ako ste već oženjeni, pregledajte najmanje jedanput godišnje stanja svake druge strane i razmotrite konzultacije s financijskim stručnjakom za izradu plana plati-to-dolje, sugerira Jorde. “Treća strana nudi objektivne savjete mogu biti vrednija nego što biste mislili”, kaže Jorde. Ili pogledajte ove savjete o smanjenju duga. Bez obzira na strategiju, vi i vaš suprug trebate točno znati odakle će novac dolaziti i odlaziti – i kako će to utjecati na vaš dan do dana dok ne budete bez duga.

Hoćemo li održavati zasebne račune bankovnih i kreditnih kartica?

Mnogi stručnjaci, poput Bill Hazelton, koji upravljaju pro-potrošačkim web stranicom za financijsko zagovaranje Credit Card Assist, preporučuju da imate neke od vaših osobnih računa, recimo, low-limit kreditnu karticu kako biste automatski platili račun za komunalne usluge, uz one zajedničke , “Budući da zajednički kredit zapravo ne postoji, morat ćete zadržati svoju osobnu kreditnu sposobnost kako biste imali solidnu kreditnu osobu”, objašnjava Hazelton. Zašto trebate svoje dobre rezultate? Na primjer, mame za boravak kod kuće možda će teško vratiti kredit kada ponovno uđu u radnu snagu, započnu posao ili se razvedu ili udovice. ” Možda ćete htjeti zadržati samo zasebne račune, ali to je teže nego imati barem jedan zajednički račun, kaže Hazelton. Zato odaberite koliko ćete svaki doprinijeti svom zajedničkom računu i automatski se prosljeđivati ​​s vašeg plaća svaki mjesec. “Ovdje nema pravog ili krivog”, kaže Shay Olivarria, autorica Novčana pitanja: Get It Made in 1 Minute Workbook. “Odlučite što će najbolje raditi za vašu obitelj”.

Tko je odgovoran za koje financijske obveze?

Često je lakše da jedan partner bude zadužen, kaže Jorde – poželjno je da je brojac crunchera parova. No, ako strategija podijeliti i osvojiti najbolje za svoju obitelj, to je također u redu. Samo pazite da su računi mjesečno uravnoteženi, a saldo svake osobe redovito se prenosi kako bi se spriječio neugodan trenutak u blagajni ili skupo prekoračenje, što može naštetiti vašem kreditnom rejtingu. “Čak i ako jedan partner igra glavnu ulogu u upravljanju financijama, oba partnera trebaju biti svjesni i uključeni”, kaže Pamela Yellen, autorica Banka na sebi: život koji mijenja tajnu za uzgoj i zaštitu svoje financijske budućnosti.

Gdje stojite na spremanje i potrošnju?

“Budite sigurni da postavite jasna očekivanja jedni s drugima o svojim navikama potrošnje”, kaže Jorde. Ako jedan od vas marljivo štedi za uplatu, dok se drugi mjesečno baca na dizajnersku odjeću, savjesnik će vjerojatno završiti osjećaj gnjaviti. Radite na planu potrošnje i uštede koji vidi muža i ženu da rade malo od oboje i odrede gdje će vam uštedjeti – u standardnom štednom računu? U investicijama?

Koju vrstu kupnje moramo konzultirati jedni o drugima?

“Ne morate se uvijek složiti s troškovnim navikama vašeg partnera, ali se možete složiti da će se unaprijed raspravljati o bilo kojoj kupnji po određenom iznosu”, kaže Yellen. Otkriti granicu koja će zadovoljiti tjedne tjedne troškove, uključujući i veliki putovanje u trgovini. Isto tako, odlučite unaprijed, ako vam je dopušteno zanemariti ograničenje za izvanrednu (i vrlo povremenu) kupnju, kao dar za godišnji odmor. Ako spremaš u nešto veliko poput kuće ili velikog obiteljskog odmora – i mudro je staviti kapu na rođendanske ili blagdanske darove ispred vremena.

Hoće li netko prestati raditi kad imamo djecu?

Saznajte svoj plan za dijete –i Plan B – ispred vremena, savjetuje Yellen. Kada počnete istraživati ​​opcije skrbi o djeci, onu skrbništvo (plus, časopis ako oboje radite kasno) koštat će gotovo jednaku plaću, osobito ako imate više od jednog djeteta koji nije školska dob. Biste li imali više financijskih smisla da bi netko od vas ostalo kod kuće dok vaša djeca ne bi bila u školi? I je li roditelj manje zainteresiran za to? Trebam li jedan od vas raditi s nepunim radnim vremenom? Možete li zatražiti pomoć od člana obitelji? Razgovarajte o svom rezervnom planu ako se vaše okolnosti mijenjaju. Kako izgleda plan ako jedan od vas izgubi posao?

Kako ćemo platiti obrazovanje našeg djeteta??

Najbolje je razgovarati o ranom odgoju i prije nego se rodi vaša djeca, kaže certificirani financijski planer Christina Pinto. Želite li javnost privatnoj školi? Je li privatno obrazovanje financijska mogućnost? Kasnije, odredite koliko možete doprinijeti uštedi visokog obrazovanja. Hoćete li očekivati ​​da vaša djeca nose dio računa? Računate na darovnice, stipendije ili zajmove? Razmislite o otvaranju Coverdell Education Savings Account-a (ESA) koji vam omogućuje da odvojite novac bez poreza koji kasnije možete krenuti prema osnovnom ili srednjem obrazovanju, uključujući školu ili strukovnu školu (više mogućnosti plaćanja za visoko obrazovanje na SavingforCollege.com, sugerira Pinto). Ako vaše dijete treba financijsku pomoć izvan vaše štednje, provjerite cjelokupnu politiku za isplatu dividendi, preporučuje Yellen. Za razliku od ESA računa ili planom 529, gotovinska vrijednost tih sredstava ne računa se protiv vašeg djeteta kad se prijavljuje za financijsku pomoć.

Kakvu ćemo financijsku ulogu igrati u skrbi naših roditelja kako starimo?

Odlučite kako se osjećate oko plaćanja roditeljima da žive u domu za njegu ili pomoćnom objektu življenja, a da ih premjestite u svoj dom. Biste li bili spremni pomoći platiti za njihovu skrb kasnije ili dugoročno osiguranje skrbi sada? Nakon što ste na istoj stranici, otvorite dijalog sa svakim rodom roditelja, koristeći se prijateljskim iskustvom s članovima obitelji starijih kao početnu točku, sugerira Pinto. Učinite jasno da ne pokušavate upasti u svoje financije; samo želite ponuditi pomoć, ali trebate činjenice o njihovoj situaciji. Saznajte jesu li već imali dugoročno osiguranje za njegu. Ako ne i ne mogu si priuštiti premije, razmislite o tome kako biste ih mogli dugoročno spasiti. Također pitajte koliko novca ste stavili na stranu i što oni računaju od vas. Idite preko onoga što Medicare radi i ne pokriva, a zatim osmišljava strategiju. “Imati plan će vam olakšati rješavanje kada jednom trebate”, kaže Pinto.

Kako ćemo spremiti za mirovinu i kada ćemo se moći povući?

Gotovo 40% parova nije raspravljalo o njihovim mirovinskim planovima, kaže Yellen. Ali trebate – osim ako jedan od vas ne smeta raditi u svojim zlatnim godinama. Za početni razgovor objasnite koliko vas svaki od vas ima u uštedi umirovljenja i koliko ste godišnje postavili na stranu. Općenito, trebali biste staviti najmanje 10% dohotka u mirovinu, a ako vaša tvrtka nudi kombinaciju od 401 (k), trebali biste pridonijeti dovoljnoj cijeni (vidi više savjeta za planiranje za umirovljenje). Yellen predlaže da pregledate svoje dugoročne i kratkoročne uštede zajedno svaki mjesec kako biste bili sigurni da ste suglasni. Za svaku kupnju, ili barem veće, “pitajte se hoće li vas približiti tim ciljevima – uključujući i odlazak u mirovinu”, savjetuje Yellen.