מטפלים

ג ‘יימי גריל / Getty תמונות

בכל יום שבו אני פותח את תיבת הדואר שלי, אני מוצא שאלות של מטפלים, ולעתים קרובות, מאלו המטופלים, כולם רוצים לדעת את אותו הדבר: איך להרשות לעצמם טיפול לקשישים. מה שאני אומר לכולם הוא להגיע לפרישה שנים עם כמה מידע, משאבים וכסף ככל האפשר. ואז לעולם לא להסתפק לשבת בחיבוק ידיים ולהניח משהו – כי אם יש דבר אחד שאנחנו יכולים לסמוך עליו כשמדובר בשירותי הבריאות והטיפול, זה שהדברים משתנים כל הזמן. לגבי הפרטים (כי, באמת, זה המידע שכל אחד באמת צריך), הנה התשובות לשאלות הנפוצות ביותר שלהם.

ש: ההורים שלי מזדקנים. מה אנחנו צריכים לעשות כדי לקבל את הכספים שלהם בסדר?

תמונה

א: התחל על ידי “שיחה”, שבו אתה והאחים שלך לשבת עם ההורים שלך כדי לגלות איך הם רוצים לנהל את שנות השקיעה שלהם. שאל אותם: מה המשאבים שלהם ונכסים נזילים צריך שהם צריכים טיפול? היכן נמצאים הנכסים האלה? מי הם הנהנים של פוליסות ביטוח חיים, קצבאות וחשבונות פרישה? היכן הם רוצים לחיות אם יזדקקו לעזרה? למי הם רוצים לפעול כסוכן שלהם אם הם לא יוכלו לבצע החלטות פיננסיות או סוף החיים?

אפשרות אחת היא עבור ההורים שלך כדי להפוך אותך ואת אחים למבוגרים שלך שיתוף הבעלים על הבנק שלהם חשבונות ברוקראז ‘, ולשים את השמות שלך על כותרות לכל הנכסים נזילים שלהם כמו נדל”ן. זה ייתן לך את כל הזכויות המלאות של הבעלות. אז, אם ההורים שלך לא יוכלו לנהל את ענייניהם הכספיים, אתה והאחים שלך היו מקבלים החלטות עבורם, חיסול המשאבים שלהם לפי הצורך לשלם את עלויות הרפואה שלהם. למרות שזה נשמע טוב, התהליך לא תמיד קל, אומר קנת Labowitz, עורך דין אשר נוהג החוק הבכור באלכסנדריה, וירג ‘יניה. הורים לעתים קרובות מסרבים לוותר על השליטה על הכספים שלהם, ואם הם כן להוסיף שמות ילדיהם על שם הנכס, למשל, אז רוצה למכור את הנכס כדי לעזור לשלם עבור עלויות רפואיות, הם יצטרכו להביא את הילדים מסכים למכירה, אשר הילדים לא תמיד עושים. על ידי הוספת שמות הילדים לתואר הנכס, ההורים יכולים גם לסכן את הזכאות שלהם Medicaid.

אז, אם ההורים שלך יש נכסים, להציע פגישה עם עורך דין הבכור באזור שלך. זה עשוי להיות הכסף הטוב ביותר למשפחה שלך אי פעם להשקיע. (האגרה הראשונית תפעיל אותך כנראה כמה מאות דולרים, לאחר מכן, עמלות עשויות להיות לפי שעה או על בסיס השירותים הספציפיים שניתנו). עורך הדין יסתכל על התמונה הגדולה וימליץ על הדרכים הטובות ביותר למקסם ולהגן על ההורים שלך ‘משאבים, וכן אם יש צורך cosigner על חשבונות, והאם או לא ההורים שלך צריך ביטוח סיעודי. אז הוא יהיה לוודא כי כל המסמכים המשפטיים נמשכים כראוי, להורג נרשמה במחוז המתאים המדינה. זה חשוב במיוחד, כי אם אתה והורייך לא טיפלת איך אתה רוצה לעשות דברים, בית המשפט יכול למנות מקבלי ההחלטות לגבי רכושם והוראות סוף החיים שלהם, וזה יקר וצורכת זמן רב תהליך להילחם. צילום: ג ‘יימי גריל / Getty תמונות

ש: מהו ביטוח סיעודי ומתי צריך לקבל את הורי? אני צריך לקבל את זה לעצמי?

תמונה

א: ביטוח סיעודי (LTC) פותח על מנת להגן על קשישים ועל נכסיהם מן העלויות המשתוללות של בתי אבות ובריאות ביתית. על ידי רכישת ביטוח, מבוטחים יכולים לכסות את העלויות של שירותי סיעוד לטווח ארוך שאינם מכוסים על ידי ביטוח בריאות מסורתי או אפילו Medicare (כגון סיוע עם משימות היומיום כמו להתלבש כאשר יש לך פגיעה פיזית או קוגניטיבית כמו דמנציה). LTC מכסה טיפול בבית, בבית אבות או במתקן סיוע.

הבעיה היא, ביטוח בריאות לטווח ארוך יכול להיות יקר מאוד. כל כך יקר, למעשה, כי ספקי ביטוח סיעודי כגון ג’ון הנקוק, Genworth, ו Bankers Life and Casualty לאחרונה ביקשו להעלות את שיעור של עד 40 אחוזים, בעוד אחד הגדולים ביותר לטווח ארוך ספקי ביטוח, MetLife, הודיעה זה הפסיק לכתוב עסק LTC חדש.

אם ההורים שלך (או שאתה) לבחור לקנות את הביטוח, הם יצטרכו הכנסה מספיק כדי לשלם את הפרמיות למשך שארית חייהם. בשנת 2007 הפרמיה השנתית הממוצעת המשולמת בביטוח סיעודי לאדם בגיל 40-49 עמדה על 1,781 $; גיל 70 ומעלה, 3,026 $.

“הזמן הטוב ביותר לרכוש ביטוח סיעודי הוא כאשר אתה צעיר מספיק כדי לקבל פרמיות נמוכות יותר, בריא מספיק כדי לעבור חיתום רפואי עשירים מספיק כדי לשלם פרמיות”, אומרת בוני ברנס, הדרכה ומדיניות מדיניות עבור עורכי דין קליפורניה, מוביל Medicare ארגון סנגור וחינוך בקליפורניה. גם אם אתה רק בשנות ה -40 שלך, זה לא מוקדם מדי להתחיל לחשוב על זה. החסרון? “אם אתה קונה את זה כאשר אתה צעיר ובריא, תשלם פרמיה שנתית נמוכה יותר, אבל אתה תשלם אותו לתקופה ארוכה יותר של זמן.אם אתה לא יכול להמשיך לשלם פרמיות אלה עד שאתה צריך טיפול, אתה רשאי לאבד את הכיסוי שלך או צריך להפחית את היתרונות “, אומר ברנס. אם אתה ממתין עד שתהיה קרוב לגיל פרישה, תשלם פרמיה שנתית גבוהה בהרבה (בהנחה שאתה יכול לעבור כל חיתום רפואי- LTC insurers רק לבטח אנשים בריאים). אם אתה ממתין רק לפני שאתה חושב שאולי אתה צריך טיפול לטווח ארוך, אתה עלול להיות uninsurable בגלל הבריאות שלך ואת הגיל. באמת, זה מסתכם בכך: אם ההורים שלך יכולים להעפיל לביטוח סיעודי והם יש את האמצעים כדי להבטיח הרבה מאוד שהם יוכלו לשמור על קשר עם פרמיות גדולות אלה, הם צריכים לשקול ברצינות את זה. אשר לך, מעסיקים רבים מציעים כעת אפשרות LTC קבוצת תועלת זה יכול להיות חסכוני יותר מאשר לקנות אותו בעצמך, אז לשאול המעסיק שלך לפני שאתה עושה משהו. צילום: ThinkStock

ש: אני עוזבת את העבודה שלי כדי לטפל באמי, שאובחנה עם אלצהיימר. האם אני יכול לקבל תשלום על ידי Medicare או החזר על ידי המדינה על היותה מטפלת שלה לחיות?

תמונה

א: “מדיקייר לא משלמת כלום למשפחה על טיפול ביתי, במיוחד סוג של טיפול קסטודיאלי הנדרש על ידי אנשים עם דמנציה או מחלת אלצהיימר”, אומר לבוביץ ‘. אם אתה צריך את ההכנסה, עם זאת, ישנן דרכים ייתכן שתוכל לקבל תשלום:

1. אם לאמא שלך יש הכנסה נמוכה וכמה נכסים, היא עשויה להעפיל לתוכנית בשם מזומנים וייעוץ כי מוצע ב -15 מדינות כדי מקבלי Medicaid המקבלים ישלם לה ישירות עבור חלק הטיפול שלה, והיא תוכל אז להשתמש בכסף כדי לשלם אתה. למידע נוסף על התוכנית ב- CashandCounseling.org.

2. להיות עוזר סיעוד מוסמך (הסמכה CNA זמין דרך כמה חינוך מבוגרים ומכללות הקהילה, והוא קורס קצר מאוד של המחקר) ולעבוד עבור סוכנות כי שירותים לחולים עם צרכים מיוחדים שעבורם אמא שלך עשוי להעפיל.

3. יש לה עורך דין או מתכנן פיננסי להגדיר תוכנית שבה אתה משולם שכר מן הנכסים שלה אם יש לה.

4. אם יש לה משאבים כספיים מוגבלים אבל הבעלים שלה בית, אתה יכול להגיש תביעה עם האחוזה עבור שירותי המשמורת שלך ישולם מן האחוזה פעם היא עוברת ואת האחוזה שלה הוא התיישב.

בינתיים, פנה לסוכנות המקומית על ההזדקנות שלך, המופיעה בקטע הממשלתי של ספר הטלפונים או באינטרנט בכתובת 4N.org. סוכנות זו מציעה מגוון רחב של משאבים שיכולים לתת לך קצת זמן ולעזור הביתה. צילום: ThinkStock

ש: אם אני לא יכולה להרשות לעצמי טיפול להורים, מה יקרה להם?

תמונה

א: רוב האנשים מתחילים לשלם עבור טיפול סיעודי הביתה עם החיסכון שלהם על ידי חיסול הנכסים שלהם. על פי סקר שוק 2010 של עלויות לטווח ארוך על ידי ביטוח MetLife, השיעור הממוצע הלאומי לטיפול סיעודי בבית בחדר למחצה עבור אדם אחד הוא 205 $ ליום. זה 74,825 $ בשנה, ואנחנו יודעים המחירים הם skyrocketing. ברגע המשאבים שלהם מתרוקנים, ההורים שלך עשויים להעפיל שתי תוכניות פדרליות שונות: Medicaid ו Medicare.

Medicaid היא תוכנית ממשלתית פדרלית עבור הכנסה נמוכה, אנשים נזקקים כלכלית, והוא מנוהל אחרת בכל מדינה. במדינות מסוימות, Medicaid חיובי צרכנים כמויות קטנות עבור שירותים מסוימים, אבל לעתים קרובות יותר מאשר לא, טיפול סיעודי הוא מכוסה לחלוטין. הטבות Medicaid מבוססות על צורך, אם כי אתה זכאי מבוסס על כללי זכאות במדינה שלך. אז אם ההורים שלך למצות את כל המשאבים הכספיים שלהם (כמות הדולר משתנה על ידי המדינה, קליפורניה מאפשר למקבל Medicaid יש לא יותר מ 2000 $ בבנק) והם מצאו להיות זכאים, הם יכולים לבחור מתקן שמקבל חולים Medicaid. (לא כל המתקנים לעשות). סוכנויות מקומיות יוכלו לסייע לך במציאת מתקן.

אז שני אנשים המתגוררים באותו בית אבות באותו מתקן מקבל את אותה טיפול יכול לשלם שני תשלומים שונים מאוד. אפשר לשלם על $ 400 לחודש, בעוד שהאחרת משלמת 6,000 דולר מהכיס שלה, אומרת קלי א. תומפסון, עורכת דין לטיפול בוגרים בארלינגטון, וירג’יניה. בעוד Medicaid לא להרשות לעצמך את ההורים משהו קרוב יוקרה, זה מספק טיפול סביר ונוחות.

Medicare, לעומת זאת, הוא ביטוח בריאות שנוצרה על ידי הממשלה להתמודד עם עלויות רפואיות גבוהות אזרחים קשישים הפנים במהלך השנים של כוח ההשתכרות שלהם מופחת. שלא כמו Medicaid, Medicare אינו קשור לצרכים האישיים. במקום זאת, זוהי תוכנית זכאות, ההורים שלך זכאים Medicare להיות הסיבה שהם שילמו על זה באמצעות מסים ביטוח לאומי. מדיקייר מכסה כמות מוגבלת של זמן בבית אבות, בתנאי שזה בשילוב עם התאוששות מבית החולים להישאר, אבל זה מוגבל רק 100 ימים לכל אשפוז. Medicare מורכב משני חלקים: חלק א מכסה שירותי אשפוז בבית החולים, לאחר הטיפול בבית החולים המורחבת, שירותי בריאות הבית והוספיס. חלק ב ‘, שבו אתה חייב להיות זכאי, מכסה ביקורי רופא, בדיקות אבחון, ציוד רפואי, אמבולנסים, וטיפול פיזי דיבור החוץ.

אמנם בשלב מסוים ההורים שלך עשויים להעפיל ולקבל כיסוי הן Medicare ו Medicaid, הם חייבים לעמוד בדרישות הזכאות בנפרד עבור כל תוכנית. אם הם זכאים עבור שניהם, Medicaid ישלם עבור רוב או את כל Medicare חלק ב פרמיות. אז כל אבל רק על 60 $ (זה נע בין 30 $ ל 95 $ בהתאם למדינה) של בדיקות הביטוח הלאומי שלהם והכנסות אחרות בכל חודש ישמשו לכסות copays שלהם. צילום: ThinkStock

ש: אם ההורים שלי עדיין הבעלים של הבית שלהם, האם הם זכאים לסיוע רפואי תוכניות כמו Medicaid?

תמונה

א: הם יכולים. אם ההורים שלך מחזיקים את ביתם ולפחות אחד מהם מתגורר בו, רוב המדינות לא יחשבו על ערכו כמשאב פיננסי כשמדובר בהכשרת בן הזוג עבור Medicaid. המדינה לא רוצה את בן הזוג המתגורר בבית להיות עניים רק בגלל בן זוגו או שלה הוא חי עכשיו בבית אבות על חשבון Medicaid. עם זאת, אם אף אחד הבעלים הוא חי שם, ברוב המדינות הערך של הבית נחשב משאב פיננסי, אשר יכול אז לפסול אותם מן היתרונות Medicaid. הם יצטרכו למכור את הבית ולהשתמש בהם כדי לשלם עבור הטיפול שלהם. לאחר כל המשאבים מותשים לרמה הנדרשת, הם היו זכאים Medicaid.

ישנן דרכים, באמצעות תכנון הנדל”ן ואת השימוש של נאמנויות, כי ההורים שלך יכולים להגן על הנכסים והנכסים שלהם לקראת ההסמכה עבור Medicaid. אבל Medicaid הוא לא כדור קסם. זכור כי Medicaid היא הרמה הנמוכה ביותר האפשרית של שירותי בריאות. תנאי החיים הם לא תמיד מה שאתה יכול לשקול מקובל. ועל ההורה שלך מתכננים להיראות עניים כדי להגן על הירושה שלך נראה פחות מוסרי, לא צריך נכסים בראש ובראשונה לשמש לטיפול?

מדינות יש גם מה שהם מכנים תקופת מבט לאחור. ההורים שלך לא יכולים פשוט לתת את רכושם ולהתחיל לקבל Medicaid. במהלך תהליך ההסמכה, מדיקיד תבחן את ההיסטוריה הפיננסית של ההורים לתקופה מסוימת – בחמש השנים האחרונות, ברוב המדינות. אם הם מכרו את ביתם בתוך חמש שנים, ואז השתמשו בכסף כדי לשלם את הוצאות המחיה שלהם, זה יהיה סביר ומקובל. אבל אם הם מכרו את הבית ולאחר מכן נתן את הכסף לנכדיהם, הם יכולים להיות פסולים מהטבות Medicaid עד הכסף הזה הוא התאושש ומשמש לשלם עבור הטיפול הרפואי שלהם. או אם הם פשוט deeded את ביתם של בני משפחה, ושנתיים לאחר מכן הגישו בקשה Medicaid, זה יכול להיות הכחיש כי הנכס עדיין נראה כמו הנכס הפיננסי של המבקש. צילום: ThinkStock

ש: קראתי כי חקיקה הרפורמה בבריאות חתמה על החוק באביב 2010 כולל טיפול לטווח ארוך והטבות סיוע חי. איך אני יכול להשיג את זה בשביל אמא שלי??

תמונה

א: החדש טיפול ארוך טווח, קרא את הקהילה חיים שירותי סיוע ותמיכה חוק (CLASS Act), הוא עדיין על השרטוט. חוק קלאס הוא חלק חקיקה הרפורמה בתחום הבריאות, אבל התקנות עדיין לא נכתב, כך שאף אחד לא יודע את הפרטים בוודאות. על תקנותיה להנפיק לא יאוחר מיום 1 באוקטובר 2012 על פי חוק, ואנו נדע יותר מכך.

בינתיים, יש כמה דברים שאנחנו יודעים על חוק CLASS: זה יהיה תוכנית ביטוח עבור כל האמריקנים אשר עובדים באופן פעיל והם בני 18 ומעלה. מעסיקים יוכלו להירשם באופן אוטומטי לעובדים שלהם, פרמיות (משרד התקציב הקונגרס מעריך כי הפרמיות הממוצע יהיה 123 דולר לחודש נמוך יותר עבור אנשים צעירים, גבוה יותר עבור אנשים מבוגרים) יטופלו באמצעות ניכויים שכר. התוכנית אינה חובה – כלומר, אתה יכול לבטל את הסכמתך. התוכנית תשלם תועלת כספית, בממוצע, 50 $ ליום. מאחר שיש תקופת הבשלה של חמש שנים, התביעות אינן סבירות במהלך השנים הראשונות של התכנית. חוק CLASS אינו מיועד לשלם את מלוא עלות הטיפול הסיעודי, אלא להציע סיוע כלשהו בעלויות שתוכניות ביטוח בריאות רבות אינן מכסות. צילום: ThinkStock


צמצום עלויות ביטוח בריאות לונגטרם

תעשה את המחקר שלך. כל הפוליסות שונות, לכן קרא את האותיות הקטנות. כמה זמן אתה חייב להיות מסוגל להתמודד עם הפעילות של חיי היומיום לפני שאתה זכאי להגיש תביעה? אתה חייב להיות בבית אבות עבור מדיניות כדי לכסות את הטיפול? התייעץ עם עורך דין או ביטוח מקצועי כדי לברר איזו מדיניות היא הטובה ביותר עבורך, אבל לוודא שהאדם הוא משוחדת – כלומר הם לא אחד מוכר את המדיניות.

הגבל את הזמן. הגבלת המדיניות שלך, נניח, שנתיים או שלוש שנים של הטבות יכול להוריד את הפרמיה באופן משמעותי, מה שהופך את זה סוג של כיסוי ביטוחי יותר זול תוך מתן לך את השקט הנפשי שאתה מחפש. אז לחשוב על כמה כיסוי אתה יכול להרשות לעצמך. בעוד שכולם רוצים כיסוי החיים, כמה אנשים יכולים להרשות לעצמם את הפרמיות, וכמה חברות כבר לא למכור כיסוי לכל החיים.

הגדל את תקופת ההמתנה. אם אתה הולך על מדיניות LTC שמתחיל לשלם לאחר, למשל, 30 ימים לאחר הצורך שלך longterm טיפול, תשלם הרבה יותר מאשר אם אתה להאריך את התקופה עד 90 או 120 ימים. שקול את הטבות מס ביטוח סיעודי מגיע בשתי דרכים: מס מוסמך ולא מוסמך. פוליסות ביטוח סיעודי מס נחשבות כסוג של ביטוח בריאות, ולכן הפרמיה השנתית ניתן להוסיף את ההוצאות הרפואיות שלך על ההחזר המס הפדרלי שלך אם אתה פרט. אם אתה מסתכל לתוך LTC, לבדוק עם מקצוען מס.