סופה orman financial advice

תמונות

בימים אלה, כולנו נאבקים כדי לשמור על הכסף שלנו בטוח, ואף אחד לא יודע את זה טוב יותר מאשר מומחה פיננסי סוז אורמן, אשר רבי המכר האחרון שלה הוא תכנית הפעולה של סוזן אורמן 2009. לפני שאתה החומר שלך במזומן מתחת למזרן, לבדוק את מפת הדרכים שלה כדי לנווט את עצמך בכיוון הכלכלי הנכון.

בשנות ה -30 שלך:

אתה כנראה נשוי, דואג למשפחה צעירה וצומחת, וחושב לקנות בית. יש לך עשור מוצק של עבודה מאחוריך ואתה זיוף הקריירה שלך, מנסה להשיג את המטרות שהגדרת לעצמך. אבל במשק הנוכחי אתה עלול להיות מודאג לגבי עצמך או בעלך מקבל מפוטרים. וגם, אם אתה כמו רוב 30-somethings, יש לך כנראה צברו כמות טובה של כרטיס אשראי החוב מדי.

רשימת המטלות שלך:

1. תחשוב 40 שנה קדימה. הדבר העיקרי שאתה הולך לך בשנות ה -30 שלך הוא הזמן. “עדיין יש לך 35 או 40 שנה עד שאתה פורש”, אומר אורמן. “עכשיו זה יותר חשוב מאשר אי פעם לשים כסף בחשבון פרישה.” הסיבה? הַרכָּבָה. תגיד שאתה בן 30 ואתה מתכוון לפרוש ב 70. אם אתה שם 200 $ לחודש לתוך חשבון עבור 40 השנים הבאות, עם שיעור שנתי ממוצע של 8% התשואה, היית יושב על 700,000 $ חסון על ידי 70 שלך יום הולדת. “אבל אם חיכית עד שתעשה את אותו הדבר, תהיה לך רק 300 אלף דולר עד גיל 70”, מציין אורמן. “להתחיל לשים את הכסף הזה בגיל 50, וזה טיפות רק 118,000 $.” ברור, כמעט 600,000 $ ההבדל הוא תמריץ גדול לבנות קרן פרישה עכשיו. אם אתה לא יכול להרשות לעצמו 200 $ לחודש, לשים משם פחות. העניין, מדגיש אורמן, הוא להתחיל מוקדם.

אבל איפה לשים את זה? הבחירה הקלה ביותר היא החברה שלך 401 (k). לתרום מספיק כדי לקבל את ההתאמה המקסימלית. עם זאת, אם המעסיק שלך לא מציע התאמה (או השעתה את המשחק, אשר חברות רבות עושים במהלך המיתון הזה), ולאחר מכן לבחור ROT IRA, אם אתה זכאי.

2. סטאש במזומן שלך. שמעתם את זה קודם, אבל עכשיו חשוב יותר מתמיד הודות לפיטורים המוטלים על מיתון: הישאר נוזלי. אם אתה או בן הזוג שלך איבדו את העבודה שלך, היית יכול לכסות את הוצאות המחיה שלך במשך שמונה חודשים? “טוב, יקירתי, זה כמה זמן ייקח לך למצוא עבודה חדשה בימים אלה”, מדגיש אורמן. “בניית קרן החירום של שמונה חודשים בחשבון חיסכון המבוטח ב- C-FDI צריכה להיות בראש סדר העדיפויות שלך”.

3. לצאת החוב. אתם גובים פה משהו בשביל הבית, צעצועים ובגדים לילדים שם. לפני שאתה יודע את זה, אתה חייב הרבה יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. “אחת המטרות העיקריות שלך בשנות השלושים שלך צריכה להיות לשלם את זה”, אומר אורמן. “גבוה יתרה כרטיס האשראי יתרות להוביל שיעורי ריבית גבוהים יותר, הוריד את גבולות נמוך פי CO האשראי הציון”. ראשית, לקבל אחיזה על ההוצאות שלך. להבין בדיוק לאן הכסף שלך הולך כל חודש ולראות איפה אתה יכול לקצץ.

לאחר מכן, התמקדו בכרטיסי האשראי שלכם לאחר שתקימו קרן חירום לשמונה חודשים. (עד אז, לשלם את המינימום.) “ברגע שיש לך את הקופה שמונה חודשים, להמשיך לשלם לפחות המינימום בכל חודש על כל הקלפים שלך, אבל גם להוסיף תשלום נוסף על הכרטיס עם הריבית הגבוהה ביותר”, אומר אורמן . לאחר שהיתרה של הכרטיס היא אפס, התחל בהתמודדות עם הכרטיס עם הריבית השנייה בגובהו. לאחר מכן לעבור אל הבא אחריו. ותמיד לשלם בזמן, שכן הוא מהווה את 35% של ניקוד האשראי שלך.

4. הגן על המשפחה שלך. חשוב מאוד שתהיה לך צוואה, ביטוח חיים לביטוח חיים לטווח ארוך על עצמך, עם יתרון מוות שווה ל -25 פעמים (כן, אומר אורמן, 25 פעמים!) את ההכנסה שאתה רוצה להחליף אם אתה מת. “אבל לא שם הילדים שלך כמו מוטבים של פוליסת ביטוח החיים שלך אם הם קטינים”, מזהיר אורמן. ילדים מתחת לגיל 18 אינם יכולים לרשת את הכסף, והוא יועבר לחשבון חסוי שאין להם גישה אליו.

בשנות הארבעים שלך:

נראה כי האחריות שלך הוכפלה בן לילה. אתה לא יכול לברוח מחשבות מתמיד של המכללה – אם אתה כבר לא כותב את ההמחאות האלה, בקרוב תהיה. אם אתה בעל בית, תשלומי המשכנתא הם לעולם לא נגמר, ויש עדיין חוב כרטיס אשראי. אתה גם חושב יותר על ההורים שלך עכשיו. איך יהיה אכפת לך אותם ככל שהם מתבגרים?

רשימת המטלות שלך:

1. לבנות על הבסיס שלך. “המטרה של שנות ה -40 שלך היא להמשיך לעשות את מה שעשית – לחזק את החודשיים של מזומנים שלך, לתרום ל -401 (k) או לרות ‘IRA, ולשלם את החוב המתמשך”, אומר אורמן. “כל עוד עשית את קרן הפרישה שלך, עכשיו אתה יכול גם לחדש את החיסכון עבור הילדים שלך” המכללה לחינוך. ”

ההצעה שלה? תוכנית חסכון 529. “זו אחת הדרכים הקלות והחכמות ביותר לחסוך בעלויות המכללה בעתיד”, היא אומרת. הכסף שאתה מכניס גדל מסים נדחים ואת המשיכות הם ללא תשלום. (בדוק את SavingForCollege.com לקבלת מידע נוסף על 529s.) “מה שאתה עושה, לא ללוות את 401 (k) לשלם עבור המכללה,” מזהיר אורמן. “חשבון הפרישה שלך מגיע קודם, חברה!”

2. אל תהיה עני בבית. בעלות על בית היא חלק מן החלום האמריקאי, אבל לפעמים זה יותר חכם לשים את החלום בהמתנה לזמן מה. “40 שלך עשוי להיות זמן טוב לקנות את הבית הראשון שלך”, אומר אורמן. “Homeownership קשה במשק הנוכחי, ואתה צריך רק לקנות אחד אם אתה באמת יכול להרשות לעצמך את זה.”

ועל ידי “להרשות לעצמך”, היא מתכוונת לא רק להיות מסוגל לשלם בנוחות את המשכנתא שלך כל חודש, אבל כל ההוצאות שלך החיים אחרים מדי, במיוחד אם אתה כבר חוב או אם אתה מקבל משוחרר.

אם אתה בדרך שלך לפגוש את היעדים הפיננסיים של שנות ה -30 שלך – או יותר טוב, פגשתי אותם – אז ורק אז כדאי לך לשקול לקנות בית, גם אם זה אומר לעשות את זה אחרי גיל 40. ” אפילו לא לחשוב על זה אם אין לך לפחות 20% לשים למטה “, אומר אורמן באופן ענייני. החילוץ הבנקאי של הממשלה יש די הרבה לשים קץ למימון מלא.

למעשה, ייתכן אפילו קשה למצוא את המלווה מוכן לקבל 10% למטה. “המציאות החדשה היא כי הדרך היחידה שבה אנשים רבים יכולים להעפיל משכנתא רגילה היא אם הם עושים 20% מוצק מקדמה”, היא אומרת.

3. הכנת ההורים שלך. אף אחד מאיתנו לא רוצה לחשוב על מה שעלול לקרות להורים שלנו ככל שהם מתבגרים, אבל זה חכם להתחיל לעשות כמה תוכניות בכל מקרה. “אם אתה לא חושב שיהיה לך את הכסף הדרוש כדי לטפל בהם כאשר הם קשישים, אתה צריך לדבר איתם על רכישת פוליסת ביטוח לטווח ארוך עכשיו”, ממליץ אורמן.

בשנות ה -50 שלך:

שכר הלימוד הוא סוף סוף מאחוריך (או בקרוב יהיה) והילדים עומדים לעזוב את הקן (אם הם כבר לא). אבל עכשיו יש לך דאגה חדשה ומידית מאוד: פרישה. אם אתה לא מתכנן היטב עבור אותו בשני העשורים האחרונים, אתה עשוי למצוא את עצמך תוהה, אני יכול להרשות לעצמי לפרוש ב 10 או 12 שנים, או שאני צריך להמשיך לעבוד עבור 15 או 20 הבא?

רשימת המטלות שלך:

1. נסו לשלם את הבית שלך. האם לא יהיה נהדר להיכנס פרישה ללא משכנתא? אין שום סיבה שאתה לא יכול. למעשה, עושה זאת עשוי להיות מועיל לך בטווח הארוך מאז המשכנתא שלך הוא כנראה החוב הגדול ביותר שיש לך. “אם אתה משלם את החוב כרטיס האשראי שלך והם משקיעים בתוכנית הפרישה שלך, אז להאיץ את תשלומי המשכנתא שלך הגיוני”, אומר אורמן. “עכשיו אתה הבעלים של הנכס הזה חינם וברור, ואתה יכול לקחת את הכסף שהשתמשת עבור המשכנתא והכניסו אותו אג”ח מניות מניבות גבוהה.”

2. שחק לתפוס למעלה. אחרי גיל 50 מותר לך להשקיע עוד “לתפוס למעלה” תרומות לתוך קרנות הפרישה שלך, מציין אורמן. אז לנצל את זה בזמן שאתה עדיין מקבל משכורת. השנה, אנשים בני 50 + יכולים לשים תוספת של 5,500 $ ל 401 (k) שלהם, מקסימום ב 22,000 $. אם יש לך IRA, אתה רשאי לתרום תוספת של $ 1,000, עד $ 6,000 להגביל.

3. קבל המבוטח. אנחנו חיים יותר מאי פעם. ועם זאת באה האמת הקשה שאנחנו לא יודעים איך נעמוד. “לכן זה חשוב לקבל ביטוח לטווח ארוך בשנות ה -50 שלך”, אומר אורמן. זה יכסה בית אבות, סיוע דיור או בתוך הבית עלויות טיפול רפואי, אשר יכול לקחת נתח גדול מתוך חשבון הבנק שלך או הילדים שלך! – אחרת. אל תחכו עד לאחר 60 כדי לרכוש אותו, עם זאת. אתה הפנים פרמיות גבוהות יותר עשוי להיות הכחיש כיסוי בגלל מצב preexisting. לפעול מוקדם ולתת לעצמך שקט נפשי.