תמונה

תמונות של גטי

זכור מתי להגיע לגיל הפרישה הרוויח ביותר כל אדם עובד ההבטחה של פרישה חסרת דאגות? כפי שכולנו יודעים היטב, אותם ימים נעלמו מזמן. כיום, מחשבות על פרישה לעתים קרובות הולכים יד ביד עם דאגה על מתן שנות הזהב. עכשיו זה לוקח עבודה קשה, חיסכון מצפוני הרבה תכנון של להיות מסוגל להפסיק לעבוד. אז אתה תוכל לפרוש? כן, אבל אתה חייב להשקיע את המאמץ. הנה איך.


כמה אני צריך לפרוש ב?

ראשית, אתה צריך לדעת כמה הכנסה תצטרך. אתה יכול להשתמש תקן “75 עד 80 אחוז ההכנסה שלך לפני הפרישה”, וזה מה יועצים רבים מציעים. אבל זה יכול להיות רחוק, בהתאם אורח החיים הנוכחי שלך ואת הציפיות הפרישה שלך.

מחבר מייק פייפר, בספר שימושי מועט שלו האם אני יכול לפרוש?? מציע תהליך זה כדי לבוא עם תשובה טובה יותר: לקבוע את ההוצאות הנוכחיות שלך, ואז לעשות את המיטב כדי לקבוע כיצד ההוצאות האלה ישתנו.

התחל בבדיקת הדוחות של הבנק ושל כרטיס האשראי שלך. אתה רוצה להבין את ההוצאות השנתיות הנוכחיות שלך – לא ההכנסה השנתית הנוכחית שלך. אל תסתמך על נתונים במשך חודש או חודשיים בלבד, משום שתעלם מדברים שאינך משלם עבור כל חודש (חופשות, תיקוני רכב וכו ‘). ברגע שיש לך מספר מעשי, לשקול את ההוצאות הנוכחיות אשר עשויים להשתנות או אפילו ללכת משם ברגע שאתה לפרוש: תשלומים לחיסכון פרישה, המשכנתא שלך, הוצאות הקשורות לעבודה (בגדי עבודה, נסיעות), פרמיות ביטוח בריאות (אם אתה זכאי מדיקייר העלות לא ייעלם, אבל זה צריך לרדת במידה ניכרת) ואת הוצאות המשפחה (עם המזל, הילדים שלך יגדלו על שלהם).

גם אם אתה שנים פרישה, תסתכל על ההוצאות האמיתיות שלך הוא תמיד מאיר עיניים.


בצע התאמות

עם האומדן שלך ביד, אתה מוכן כעת גורם האינפלציה (אם אתה יותר משנה של פרישה) ומסים.

איך האינפלציה תשפיע על המחירים בעתיד היא של מישהו לנחש, אבל הפתרון הטוב ביותר שלנו הוא להסתכל על ההיסטוריה. בין 1913 ל -2009, האינפלציה בארה”ב עמדה על קצת יותר מ -3% בשנה, לפי מדד המחירים לצרכן של מחלקת העבודה בארה”ב. אז נניח מינדי ובעלה, קירק, הן 55, והם מצפים לפרוש תוך כ -10 שנים. ההוצאות שלהם בשנה האחרונה היו 67,000 $, אם כי הם מצפים זה כדי לרדת ל 57,000 $ בשנה (בדולרים של היום), כי הם ישלמו את המשכנתא שלהם. אבל אם מינדי וקירק מצפים לאינפלציה לממוצע של 3% בשנה מעכשיו ועד לפרישתם, ההוצאות האלה באמת יהיו 76,603 דולר. (כדי להציג את ההכנסה שלך מותאמת לאינפלציה, עבור למחשבון net / inflation-calculator.html).

במונחים של מסים, מה שאתה חייב עשוי להשתנות כאשר אתה לפרוש, במיוחד אם הכנסה מופחתת שלך מכניס אותך סוגר מס נמוך. עם זאת, הכל תלוי במקורות אחרים שלך סוגים של פרישה הכנסה. הטבות הביטוח הלאומי שלך עשויות להיות חייבות במס, בהתאם לתמונה הפיננסית הכוללת שלך. אם אתה מתכוון לפרוש בשנה הבאה או שתיים, אתה יכול הפרויקט מה שיעור המס שלך יהיה מבוסס על מקורות ההכנסה שלך צפוי במהלך הפרישה. עיין בטבלת המס הנוכחית ביותר בכתובת www.IRS.gov כדי לצפות את המסים שלך.


כיצד מחושב פרישה הכנסה?

בשנת 1935, כאשר הביטוח הלאומי היה חתום על החוק, תוחלת החיים של אישה היה 62 שנים וגיל הפרישה היה 65 שנים. מאז, תוחלת החיים גדלה מאוד, אבל גיל הפרישה נשאר די קרוב למה זה היה בשנת 1935. האם ביטוח לאומי יהיה שם בשבילך כשאתה לפרוש? אין שום דרך לדעת בוודאות. אבל הנה מה שאתה צריך לדעת:

כפי שאתה עובד ולשלם מסים, אתה מרוויח ביטוח לאומי זיכויים (כיום אשראי אחד עבור כל 1,120 $ אתה מרוויח, עד מקסימום של 4 נקודות זכות בשנה). בדרך כלל, תצטרך 40 רבעונים מתאימים תחת החגורה שלך, כלומר אתה תהיה עובד לפחות 10 שנים כדי להיות זכאי. כמה אתה יכול לאסוף תלוי כמה שילמת לתוך המערכת ואת בן כמה אתה כאשר אתה פונה לקבלת הטבות.

אם אתה לפרוש מוקדם בגיל 62 (הגיל הצעיר שבו אתה יכול לאסוף הטבות), תקבל רק כ 75 אחוז מהסכום המלווה אותך למשך שארית חייך. אם אתה ממתין עד גיל הפרישה המלא שלך (שהוא 66 או 67 בהתאם לשנה שנולדת), תקבל 100 אחוז מהיתרון שלך. אם אתה מחזיק מעמד על קבלת הטבות מעבר לגיל פרישה מלא שלך, התועלת שלך יגדל באחוז מסוים, תלוי בשנה שבה נולדת. הגדלה זו מתווספת באופן אוטומטי מרגע הגעתך לגיל פרישה מלא עד שתתחיל לקבל הטבות או להגיע לגיל 70, המוקדם מביניהם. אם אתה עיכוב ציור ההטבה שלך עד שאתה 70, תקבל על 130 אחוז מהתועלת המלאה שלך.

ההטבה החודשית הממוצעת של ביטוח לאומי עבור עובד בדימוס הייתה כ -1,177 דולר בתחילת 2011, או רק 14,124 דולר בשנה. עכשיו אתה יכול לראות למה אתה צריך לשקול ביטוח לאומי רק תוספת! לאן יגיעו שאר ההכנסות שלך?

  1. תוכניות פרישה למעסיק.אלה תוכניות מאושרות על ידי IRS המוצעות על ידי המעסיקים שבהם אתה תורם דולר לפני מסים; לעתים קרובות המעסיק תואם אחוז התרומה שלך. הסוג הידוע ביותר הוא 401 (k), אבל יש רבים אחרים, כגון 403 (ב) ואת תוכנית פנסיה עובד פשוטה (SEP). אם מקום העבודה שלך מציע תוכנית, להירשם ברגע שאתה זכאי, ולכל הפחות, לתרום לנקודת ההתאמה של המעסיק שלך.
  2. פנסיה. תוכניות פנסיה מסורתיות שאינן מסתמכות על תרומות עובדים או מיומנויות השקעה נמצאות בהדרגה, שכן יותר מעסיקים בוחרים בתכניות 401 (k). על פי המכון לחקר הטבות לעובדים, בשנת 2010 רק 31% מהעובדים בארה”ב היו מכוסים על ידי תוכניות פנסיה מסורתיות. גם אם המעסיק הנוכחי שלך אינו מציע תוכנית פנסיה, ייתכן שיהיה אחד בעבודה בעבר, וכי פנסיה עדיין יכול להיות מחכה לך. כדי להתחיל את החיפוש שלך, ליצור רשימה של החברות שעבדת, כולל תאריכי התחלה ואורך התעסוקה. אם עדיין יש לך מדריך משאבי אנוש שלהם, להתייעץ איתם לפרטים פנסיה, ולסרוק את האתר הנוכחי של החברה לקבלת מידע. אם החברה הנוכחית שלך או אחד אתה עובד בעבר הציע תוכנית אבל הפסיק, לחפש את המילה grandfathered כמו מונח מפתח כדי לברר אם הטבות ספציפיות חלות עליך. ואם חברה אתה עובד הלך מחוץ לעסק, לבדוק את אתר האינטרנט של הפנסיה תועלת גמול תאגיד לראות אם אתה חייב כל הכסף.
  3. חסכונות. אתה יכול להיות בחריצות stashing לאחר מס דולר בחשבונות חיסכון, תקליטורים או חשבונות שוק הכסף. אם אין לך חיסכון ורוצים להתחיל (yay!), ללכת עם האפשרות הקלה ביותר: פתח חשבון חיסכון בנקודת אשראי או בנק בקהילה שלך ולהתחיל לשים כסף לתוכו. אל תדאג לעניין; עכשיו אתה רק רוצה להקים הרגל. BankRate.com הוא מקום מצוין להשוות את שיעורי הריבית על תקליטורים, חשבונות חיסכון וחשבונות בשוק הכספים עבור מוסדות חיסכון ובנקים מקוונים.
  4. IRA. שני הסוגים הנפוצים ביותר (IRA המסורתית ואת רוט IRA החדש) שונים זה מזה: כאשר מדובר כיצד משלמים מסים, תרומות למסורתיים IRAs הם לעתים קרובות deductible, אז אתה צריך לשלם מסים על משיכות. תרומות ל- IRA של רוט אינן ניתנות לניכוי, אך משיכות הן פטורות ממס.
  5. משפחה ירושה ואמון. אם אתה בצוואה של קרוב משפחה שלך או ההורים שלך או סבים להקים אמון כי יעביר את עושרם לך, אורח החיים שלך פרישה יהיה משופר.
  6. נכסים אישיים. הרכוש האישי שלך ואת רכושם יכול לעזור לממן את הפרישה. אם אתה בנוי הון עצמי בבית במשך השנים ולמכור אותו בעת פרישה, התמורה יכולה לעזור לשלם הוצאות פרישה. עם זאת, אם אתה לא הבעלים של הבית שלך, העלויות שלך עשוי להגדיל באופן משמעותי אם אתה צריך לשלם שכר דירה או את העלות של מתקן פרישה.

    למתוח את הכסף שלך

    המפתח כדי לוודא את הכסף שלך נמשך היא להבין כי ביום אתה לפרוש, לא תוכל לפדות את הדברים ואת פרישה חיסכון לתוך צנצנת עוגיות. הכסף שלך נמשך זמן רב יותר אם אתה שומר אותו במקום שבו הוא יכול להמשיך לגדול גם בזמן שאתה בדימוס. כדי להבין היכן הכסף שלך יהיה להרוויח ביותר, כדאי להיפגש עם יועץ פרישה בתשלום רק טוב שיכול להציע השקעות בעלות סיכון נמוך, באיכות גבוהה.

    משהו שנקרא “4 אחוזים של כלל אצבע” מגיע מחקר מכובד מאוד של שלושה פרופסורים באוניברסיטת טריניטי בסן אנטוניו. קו מנחה: כדי להגן על הכסף שלך, גישה זו מציעה לך לסגת לא יותר מ 4 אחוזים בשנה מתיק הפרישה שלך בשנים הראשונות של פרישה של 30 שנה ולהתאים את האחוז אם יש צורך על בסיס השוק.

    נניח שיש לך הצבת $ 215,000 בקרן פרישה עד שאתה רוצה להפסיק לעבוד. החלת 4% מכלל הנסיגה הכלל ובהנחה בתנאי שוק סבירים, אתה יכול בבטחה למשוך 8,600 $ לפני מסה בשנה הראשונה מבלי לשים את עצמך בסיכון.

    עוד הנחיה טובה: כדי לממן פרישה של 30 שנה עם שיעור הנסיגה 4 אחוזים, תיק הפרישה שלך צריך להיות 25 פעמים השנתי שלך הכנסה לפני הצרכים. אז אם אתה צריך, למשל, 35,000 $ של הכנסה לפני מס מהשקעות שלך כל שנה כדי להשלים את הביטוח הלאומי שלך ואת כל מקורות הכנסה אחרים, תצטרך לשמור 875,000 $ לפני שתוכל לפרוש ($ 35,000 מחולק ב 0.04 = 875,000 $). אין ערובה שאפילו שיעור הנסיגה של 4% נמוך מספיק כדי להיות בטוח בזמנים כלכליים לא בטוחים, אבל זה מקום סביר להתחיל בו.


    לפצות את ההבדל

    מה אם 4% לא מספיק? אם אתה במצב כזה, אל ייאוש. יש דרכים לעזור לסגור את הפער בין ביטוח לאומי וכמה כסף אתה צריך.

    1. גזור את ההוצאות שלך עכשיו. לחיות יותר חסכני מאשר אי פעם חיו בעבר יאפשר לך לחרוש יותר כסף לחיסכון הפרישה שלך. אם אתה חוב, לעשות כל הקורבנות עליך לצאת בהקדם האפשרי.
    2. לחשוב מחדש על תוכניות הפרישה שלך. פרישה במקום עם עלות נמוכה יותר של החיים, למשל, יכול לגלח את אלפי ההוצאות שלך. ביצוע חיפוש באינטרנט עבור “המקומות הטובים ביותר לפרוש” יהפוך כמה מידע נהדר. לדוגמה, ‘מקומות מועדפים’ של Sperling (BestPlaces.net) מציע השוואות יוקרתי בין המקום שבו אתה גר כעת לבין מאות ערים בארה”ב, שעליך לשקול. אם אתה באמת הרפתקני, כותב הטור של MSN והסופר ליז וסטון אומר שאפשר לחיות בפאר על התקציב של האפר אם אתה מוכן לעזוב את ארה”ב..
    3. עבודה במשרה חלקית במהלך הפרישה. בתנאי שאתה ממתין עד גיל הפרישה המלא שלך כדי להתחיל ציור ביטוח לאומי הטבות, אין הגבלה על כמה אתה יכול להרוויח מבלי לשים את היתרון שלך בסכנה. (נטילת הטבות מוקדם בגיל 62 מקטינה את ההמחאה החודשית שלך ומקומות המגבלות על הכנסה שהרווחת עבור התקופה שאתה עובד.אם אתה צעיר יותר גיל פרישה מלא במהלך כל 2011, ביטוח לאומי יהיה לנכות $ 1 מן היתרונות שלך עבור כל 2 $ אתה מרוויח מעל $ 14,160. אם תגיע לגיל פרישה מלא במהלך 2011, הם לנכות $ 1 מן היתרונות שלך עבור כל 3 $ אתה מרוויח מעל 37,680 $ עד חודש אתה מגיע לגיל פרישה מלא.)
    4. עיכוב פרישה. אם אתה במצב בריאותי טוב, שקול לעבוד במשך זמן רב ככל האפשר.
    5. Annuitize חלק תיק הפרישה שלך. המילה קצבה פירושה כל סדרה קבועה של תשלומים ממוצר השקעה או ביטוח המספק הכנסה קבועה. למרות קצבאות רבות לשאת הוצאות גבוהות באמת לגבות דמי כניעה שערורייתי, יש סוג אחד שעשוי להיות שימושי לך: SPIA.

      “קצבה מיידית פרמיה מיידית” (SPIA) הוא חוזה בינך לבין חברת ביטוח. אתה משלם סכום חד פעמי של כסף שנקרא פרמיה, חברת הביטוח מבטיחה לשלם לך סכום מסוים של כסף מעת לעת (חודשי, למשל) למשך שארית חייך. מה שהופך את SPIA אפשרות טובה פוטנציאלית היא כי זה עשוי לאפשר לך לפרוש על פחות כסף ממה שאתה צריך עם תיק של מניות, אג”ח וקרנות נאמנות.

      הנה דוגמה: בגיל 65 מרשה קונה SPIA $ 100,000. היא כותבת המחאה של 100 אלף דולר ומקבלת חוזה מחייב מבחינה משפטית שאומר שהחברה (יש הרבה לבחירה) תשלם לה 404 דולר לחודש, עם סעיף שיתאים את זה לאינפלציה, עד סוף ימי חייה, בין אם היא חיה עוד חודש או עד שהיא 105. כדי לקבוע את הסכום שהיא מקבלת עבור 100,000 $ שלה, החברה בוחנת את הריבית הנוכחית כדי לקבוע כיצד הם יכולים להשקיע את הכסף. אחר כך הם מסתכלים על הגיל של מרשה, פרויקט תוחלת החיים שלה לקבוע את הסכום שהם יכולים לשלם לה חודשי. למעשה, מרשה היא יצירת תוכנית הפנסיה שלה עם “השקעה” אחת של 100,000 $.

      זה לא לוקח אשף מתמטיקה להבין כי 40 שנים של 404 $ תשלומים חודשיים שווה $ 193,920- וזה ללא התחשבות האינפלציה. איך החברה יכולה להרשות לעצמה לעשות את זה? כאשר אתה קונה קצבה, אתה מוותר על כל הזכויות על הכסף הזה. אין החזרים כספיים. זה כמו ביטוח. אם תמותי יום אחרי שתרכוש את ה- SPIA, זהו זה. היורשים שלך לא יכול לפדות אותו פנימה עם SPIA, החברה מקבלת לשמור את הכסף.

      אם לא להיות מסוגל להשאיר כסף לילדים שלך הוא מפסק העסקה, SPIA לא יעבוד בשבילך. פשרה אפשרית היא annuitize רק חלק החסכון הפרישה שלך.

      כמו כן, לנסות למצוא את SPIA הבטוחה ביותר האפשרי. מה אם החברה הולכת בטן? בגלל הקצבאות מגובים על ידי חברות הביטוח הגדולות, הם נחשבים “מובטחת”, אבל בחיים שום דבר לא לגמרי ללא סיכון. אם החברה יוצאת מהעסק, תשלומים שלך להפסיק. אז ודא שאתה מתמודד עם חברה מדורגת, ארוכת שנים. גם אז, אם המנפיק SPIA יוצא של העסק, אתה לא יכול להיות בצרות. כל מדינה יש ערבות ערבות כי יהיה לאסוף את התשלומים אם החברה הופכת חדלות פירעון. עם זאת, כיסוי העמותה ערבות יש גבול, וכי המגבלה משתנה לפי המדינה, כדי להיות בטוח כדי לברר מה המדינה שלך להגביל את זה לפני לשים סכום גדול לתוך SPIA. “כאשר אתה בוחר ספק SPIA, הדברים הטובים ביותר להסתכל הם ציטוט בתנאי הדירוג של חברת הביטוח, לא עמלות”, אומר פייפר. כדי למצוא SPIA, שוחח עם יועץ פיננסי.


      חיסכון בעשורים

      בשנות ה -20 שלך: הזמן הוא בצד שלך, אבל רק אם אתה מתחיל עכשיו. בקפידה לחסוך לפחות 5 אחוזים מההכנסה ברוטו שלך לתוך חשבון בעל יתרון כמו 401 (k) או רוט IRA. הגדר הרשאה הפקדה אוטומטית עם הבנק שלך, איגוד האשראי או המעסיק. כלל אצבע טוב להחליט כיצד להקצות את החיסכון הפנסיה שלך הוא “גיל אג”ח”. בגיל 20 למשל, היית מקצה 80 אחוז מהתיק שלך למניות או קרנות נאמנות ו -20% לאג”ח. ככל שתזדקנו, הקצאת האג”ח שלך תפחת באותו שיעור. בגלל שאתה צעיר, אתה יכול להרשות לעצמך להיות בעמדה מסוכנת יותר, כמו יהיה לך זמן להתאושש downturns בשוק.

      בשנות ה -30 שלך: שנות להפוך או לשבור: הלוואות המכללה שלך הם שילמו כנראה; אתה יכול להיות נשוי ולהקים משפחה. יש לך מטרות הקריירה, אבל לא הגעת למלוא הפוטנציאל שלך להרוויח. אם אתה רוצה לפרוש לפי גיל 67, יש לך בערך 30 שנים. אם אתה שומר, אתה בדרך שלך. אבל אם יש לך את זה, זה הזמן להתעדכן. אם המעסיק שלך מציע 401 (k), להשתתף לפחות עד לנקודה של המשחק (אם יש אחד) אז אתה לא משאיר שום כסף בחינם על השולחן. כי יש לך יותר אחריות פיננסית, אתה עשוי להתפתות לוותר על חיסכון עבור פרישה, אבל לא עושים את זה. הזמן עדיין על הצד שלך, אבל החלון מתחיל להיסגר. התאם את התיק שלך להתאים את הגיל שלך (70 אחוזים מניות, 30 אחוזים אג”ח).

      בשנות הארבעים שלך: אם אתה מתחיל פרישה תכנון מוקדם בקריירה שלך, אתה צריך להיות במצב די טוב. אם רק התחלת לחשוב על זה, עם זאת, יש לך כמה גדול תופס לעשות. להחליט כי תוכל לשמור בחריצות לפחות 10 אחוזים מההכנסה ברוטו שלך לפרישה. אם אתה לא עושה את זה עכשיו, תצטרך להכפיל את הסכום מאוחר יותר. כן, זה יהיה אתגר, אבל אין לך ברירה. אתה חייב לעשות את זה, גם אם זה אומר צמצום הבית שלך או לעבוד יותר. בריאות טובה שלך ואת בגרות בהחלט בצד שלך. התאם את ההקצאה שלך לרמה פחות מסוכנת של 60% מניות, 40% אג”ח.

      בשנות החמישים שלך: זהו זמן התכנון הקריטי. עדיין יש לך 10 עד 15 שנים לעבוד, ואתה מגיע לשיא שלך להרוויח. ההוצאות הגדולות ביותר שלך עשוי להיות מאחוריך (קניית בית, לגדל את הילדים, המכללה), כך שאתה יכול להקדיש באופן סביר יותר את ההכנסה שלך לפני פרישה לפרישה. עכשיו זה זמן טוב לשבת עם מתכנן רק בתשלום. ואם אתה שומר מאז שנות ה -20 שלך, תוכל ליהנות לראות את ההתמדה שלך מתגמל. אם יש לך להתחיל מאוחר, הגיע הזמן להגביר את החיסכון שלך (ראה את השלבים לעיל). הישאר ממושמע, גם אם זה אומר לעשות קורבנות אורח חיים. התאמת הקצאות ל -50% מניות, 50% אג”ח.

      בשנות ה -60 שלך: אם אתה אפילו לא התחילו לחסוך, ייתכן שיהיה עליך לעכב פרישה כל עוד הבריאות הגופנית והנפשית שלך מאפשר לך לעבוד. זה המחיר שאתה משלם עבור לא מתכנן מראש. אם, לעומת זאת, אתה כבר בהתמדה בניין תיק פרישה, החשבונות שלך צריך להיות נראה ממש טוב עד עכשיו. הגיע הזמן להעריך, או להעריך מחדש, את הצרכים פרישה הכנסה שלך ולראות אם הם מיושרים עם מקורות הכנסה יהיה לך זמין פרישה. התיק שלך צריך להיות סביב 40 ​​אחוזים המניות, 60 אחוזים אג”ח.


      איפה לקבל ייעוץ

      “מתכנן פיננסי מוסמך / רואה חשבון מוסמך יעצב מפת דרכים פיננסית שמראה ללקוח איך לגדול ולהגן על הנכסים שלה לפרישה, תוך מזעור מסים על הכנסות הפרישה שלה”, אומר ויליאם לואיס, CPA, CFP של Wealth Management מושגים בלינקולן, נברסקה. Fee רק מתכננים פיננסיים שעובדים לפי שעה מתמחים במתן ייעוץ מוצק, אמין. זה לא זול: אתה תשלם $ 100 ל $ 150 שעה, יותר מ כמה שעות נדרשים כדי ליצור תוכנית שמתאימה לצרכים שלך. אבל זה צפוי להיות כסף טוב מאוד בילה, כי תלמד הרבה שיעזור לך להימנע עושה כמה טעויות יקרות באמת. ניתן לקבל הפניות למתכנני שכר בלבד בקרבתך ב- NAPFA.org וב- AICPA.org.

      מרי האנט הוא עורך תורם ב יום האישה ואת מייסד האתר הפיננסי DebtProofLiving.com.