תמונה

ג ‘ני באוורס / מחלקת האמנות

אין שתי דרכים לגבי זה – להשקיע כסף יכול להיות מבלבל. אבל אם העבודה שלך מציעה 401 (k) פרישה תוכנית חיסכון, אתה בהחלט צריך לנצל את זה. “הכסף שתחסוך היום יהיה איך תשמור על אורח החיים שלך אחרי שתפרוש”, אומרת בת קובלינר, מחברת הספר קבל חיים פיננסייםוחבר המועצה המייעצת של הנשיא בנושא יכולת פיננסית. זה לא קשה להתחיל, וכל 1 $ אתה משקיע 40s שלך יכול להכפיל את הזמן שאתה 65. (להשקיע כי 1 $ בשנות ה -30 שלך וזה יכול להיות שווה $ 5 על ידי פרישה זמן, בשנות ה -20 שלך, כי הדולר יכול להיות שווה 10 $!) הנה איך לעשות את רוב של 401 (k).

לקבוע את רמת הסיכון

לפני שאתה משקיע משהו, אתה צריך להחליט איך מסוכן אתה רוצה להיות עם הכסף שלך. האם אתה מוכן לקחת סיכון נוסף עבור תשלום פוטנציאלי גדול יותר או איטי ויציב יותר את המהירות שלך? עבור אל שאלון המשקיעים של ואנגארד (Personal.Vanguard.com/us/FundsInvQuestionnaire) או לראות אם החברה שמנהלת את המעסיק של 401 (k) מציעה סקר סיכונים, אומר קובלינר. “התוצאות יחשפו את רמת הנוחות שלך עם השקעה במניות (שהן מסוכנות יותר) לעומת אג”ח (שמרניות יותר), וככל שתתקרב לגיל הפרישה, כך תהיה זהיר יותר, מכיוון שתזדקק לכסף מוקדם יותר. לקחת את זה בחשבון כאשר מציעים את התמהיל הנכון בשבילך, “היא אומרת.

שקול ארוזים מראש

הרבה 401 (k) תוכניות להציע משהו שנקרא תאריך יעד קרנות. אלו הם תמהיל השקעות שהוכנס מראש על פי מועד הפרישה הצפוי שלך, שנועד להתאים באופן אוטומטי את ההשקעות (ואת הסיכון) עם השנים. אתה פשוט לתת את תאריך הפרישה הצפוי שלך, ואת הקרן המתאימה נבחרה. בוצע!

אם אתה מעדיף לא להשתמש בקופה ארוזה מראש, עבור אל מנועי פיננסי (FinancialEngines.com), אשר יכול לעזור לך להבין את תמהיל ההשקעה הטובה ביותר באמצעות מידע שאתה מספק (גיל, תאריך הפרישה הצפוי, שיעור החיסכון, וכו ‘). מנוי לאתר עולה $ 39.95 לתקופה של שלושה חודשים, אבל לפני שתירשם, לדבר עם מנהל משאבי האנוש של המעסיק שלך, שכן מעסיקים רבים מציעים גישה מנועים פיננסיים בחינם.

קבל את ההתאמה שלך

אם החברה שלך מציעה התאמה 401 (k), הם מבטיחים כי הם יתנו לך אחוז מסוים של תרומות שלך, כגון 50 ¢ עבור כל דולר שאתה משקיע. זה כסף בחינם, מציין קובלינר.

(חברות בדרך כלל מתאימים לכל מקום בין 1% ל -6% מהשכר שלך). אז אומרים שהמשכורת השנתית שלך היא $ 50,000 ואתה תורם 6% ($ 3,000) לתוכנית 401 (k) שלך. אם ההתאמה של החברה שלך היא 50%, זה אומר שהם ייתנו לך 1,500 $. למרות שחברות מסוימות עצרו את ההתאמה שלהן לפני מספר שנים בגלל ההאטה הכלכלית, 74% החזירו אותה מאז, על פי מחקר שנערך לאחרונה על ידי טוורס ווטסון, חברת ייעוץ בתחום משאבי אנוש.

את הסכום

ראשית הדברים הראשונים: להבין כמה תצטרך לפרוש, בעצם, מה שאתה צריך כדי לשמור על רמת החיים הנוכחית שלך ברגע שאתה מפסיק לעבוד. מקום נהדר להבין את המספר? Moneychimp (MoneyChimp.com/features/401k_calculator.htm). ברגע שאתה יודע את המטרה סוף, שקול כמה אתה רוצה להגדיל את סכום התרומה שלך באופן קבוע, אומר סקוט Holsopple, מנכ”ל Smart401K.com, אתר המוקדש ל 401 (k) ידע. “חלק מהתוכניות מאפשרות לך להגדיר עליות אוטומטיות בהתבסס על התאריכים שתבחר”, הוא אומר. אם זו אינה אופציה בתוכנית שלך, הגדר תזכורות יומן כדי להגדיל את התרומות שלך מדי שנה ביום השנה, יום הולדת או כאשר אתה מקבל העלאה.

להיות מודעים עמלות

401 שלך (k) הוא לא בחינם. החברה המפעילה את 401 (k) שלך גובה את השירותים שהם מספקים – בדרך כלל סביב 1% עד 1.5% מהיתרה שלך כל שנה, אומר Holsopple. קרנות מסוימות יש עמלות גבוהות יותר, ואת השירותים יותר אתה משתמש (כגון מוצרים מיוחדים כמו תאריך יעד קרנות), אתה משלם יותר.

הנה העניין: עד עכשיו, היה קשה לדעת כמה נלקח החוצה כי דמי נדירות נשבר על ההצהרות. “אבל הודות לשלטון פדרלי, החל מאוחר יותר השנה, ספקי תוכנית צריך להתחיל להציע 401 (k) החוסכים מידע מפורט יותר על עמלות והוצאות הקשורות התוכניות שלהם”, אומר Kobliner.

שמור על עמלות מינימום על ידי שאל את מנהל החשבון שלך כמה אתה משלם עבור כספים מסוימים, או אם אתה לא צריך לעבור. דמי הקרן יכולים לנוע בין פחות מ 1% ל 2% ומעלה. הבדל של 1% אולי לא נשמע כמו הרבה, אבל בטווח הארוך זה יכול לקחת נתח את התשואות שלך.

מחלקה של ניתוח עבודה מצא כי תשלום תוספת של 1% על השקעה על פני 35 שנים תקופה עלולה להקטין את סך היתרה שלך בגיל פרישה של עד 28%. במילים אחרות, חשבון זה צריך להיות שווה 50,000 $ יכול להיות שווה 36,000 $!

להעביר את הכסף איתך

אם אתה עוזב את העבודה שלך, מותר לך מבחינה טכנית לעזוב את 401 (k) בחשבון שבו השתמשת, כל עוד יש לך לפחות 5,000 ש”ח בחשבונך. “אבל אני ממליץ לגלגל את 401 הישן שלך (k) ישירות לתוך 401 (k) עם החברה החדשה שלך (אם אתה עדיין עובד), כך שתוכל להמשיך לעשות תרומות ולנצל את ההתאמה בחברה החדשה שלך” אומר קובלינר.

לא לפדות מוקדם

צריך קצת מזומנים כדי לשלם את המשכנתא בחודש צמוד, או את הילדים שלך ‘שכר לימוד במכללה עולה? “המנטרה שלי: תתרחק 401 שלך (k)!” אומר קובלינר. אם תיסוג מ 401 שלך (k) לפני גיל 59.5 – מכל סיבה שהיא, אתה עלול לשלם 10% עונש בתוספת מסים. אז זה $ 10,000 נסיגה למעשה בסופו של דבר להיות שווה רק על 6,000 $ או 7000 $. בימים אלה, אתה יכול כנראה לקבל הלוואה בנקאית עם תנאים טובים יותר מזה.

CarI WIRA DINEEN הוא סופר עצמאי שחי בניו ג’רזי.

כאשר השוק יורד, לא להיכנס לפאניקה!

אלה שנשארו את הקורס ושמרו על ההשקעות שלהם קבוע במהלך ההאטה הכלכלית האחרונה ראו את 401 (k) יתרות חשבון עלייה של 50%. מי freaked החוצה ומשך המניות במהלך 2008 ו 2009? החשבונות שלהם זינקו רק ב -25%.

מקור: פידליטי השקעות