νέος credit card rules

Jose Luis Pelaez / Getty

Το περασμένο έτος, το Κογκρέσο πέρασε τον νόμο Credit Card (Accountability Card, Accountability, Responsibility and Disclosure), με τις τελευταίες αλλαγές να αρχίζουν να ισχύουν στις 22 Αυγούστου 2010. Η ιδέα πίσω από αυτό, σύμφωνα με τον Kevin Gallegos, αντιπρόεδρο του Debt Relief Freedom, οι δανειστές πιστωτικών καρτών χρεώνουν και επικοινωνούν με τους καταναλωτές. Τι σημαίνει αυτό για εσάς; “Γενικά, ο νέος νόμος πρέπει να προσφέρει μεγάλη ανακούφιση στους καταναλωτές και απαιτεί δανειστές πιστωτικών καρτών να καθιστούν σαφέστερους όρους και τέλη και να εξαλείφει τις αιφνιδιαστικές αυξήσεις των επιτοκίων που έχουν προκαλέσει πονοκεφάλους για τους κατόχους καρτών τα προηγούμενα χρόνια”. Καλά νέα, σωστά; Ως επί το πλείστον, ναι. Ωστόσο, οι εμπειρογνώμονες συμφωνούν ότι παρόλο που πολλές αλλαγές είναι χρήσιμες, ο νέος νόμος δεν είναι ένα βιβλίο για να είναι χαλαρό για τις πιστωτικές σας κάρτες – τώρα περισσότερο από ποτέ, πρέπει να κοιτάξετε έξω κρυμμένους κινδύνους. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε σχετικά με τις αλλαγές και πώς μπορείτε να αξιοποιήσετε στο έπακρο.

Δίκαιη προειδοποίηση για αυξήσεις επιτοκίων
Πριν από την Πράξη, οι δανειστές πιστωτικών καρτών θα μπορούσαν να αυξήσουν τα επιτόκια των κατόχων καρτών ανά πάσα στιγμή. Τώρα, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών πρέπει να σας δώσουν προειδοποίηση 45 ημερών για νέες τιμές και μπορείτε να επιλέξετε να κλείσετε την κάρτα σας για να αποφύγετε την αύξηση του επιτοκίου.

Αλλά να θυμάστε … “Εάν η κάρτα σας βασίζεται σε μια μεταβλητή APR, όπως πολλοί είναι τώρα, το επιτόκιο σας μπορεί να ανέλθει καθώς το βασικό επιτόκιο ανεβαίνει, χωρίς προειδοποίηση 45 ημερών”, λέει η Laura Rowley, ειδικός στο Yahoo! Χρηματοδότηση. Προειδοποιεί επίσης τους κατόχους καρτών να κοιτάξουν πέρα ​​από ένα δελεαστικό εισαγωγικό “teaser” ποσοστό – μπορεί να φανεί εξαιρετικό στην αρχή, αλλά να σημειώσει πόσο ψηλά το ποσοστό θα αναρριχηθεί μόλις λήξει η εισαγωγική περίοδος. Σύμφωνα με τον Hollis Colquhoun, συνάδελφο του Γυναίκες που ενδυναμώνουν τον εαυτό τους: ένας οικονομικός οδηγός επιβίωσης, τα δύο μεγαλύτερα στοιχεία της πιστωτικής σας βαθμολογίας είναι το ιστορικό πληρωμών σας και η διαθεσιμότητα πίστωσης. Έτσι, αν επιλέξετε να κλείσετε μια κάρτα που φέρνει ισορροπία και να μεταφέρετε αυτό το χρέος σε άλλη κάρτα, η διαθέσιμη πίστωση σας θα μειωθεί και αυτό μπορεί να επηρεάσει τη βαθμολογία σας. “Είναι απαραίτητη η πειθαρχία για να έχετε, αν και δεν χρησιμοποιείτε, μια κάρτα αν οι όροι γίνονται επαχθείς, οπότε πρέπει να αξιολογήσετε τη δική σας συμπεριφορά”, λέει.

Περισσότεροι εύλογοι κύκλοι τιμολόγησης
Στο παρελθόν, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών θα μπορούσαν να αλλάξουν ημερομηνίες πληρωμής κατά βούληση. “Δεν ήταν απαραιτήτως στο τέλος του μήνα και δεν ήταν κατ ‘ανάγκη ένα ορισμένο αριθμό ημερών από την αποστολή της δήλωσης”, λέει ο Colquhoun. Τώρα, οι εκδότες καρτών πρέπει να επιτρέψουν τουλάχιστον 21 ημέρες από την ημερομηνία αποστολής του λογαριασμού για να πληρωθεί η πληρωμή και η ημερομηνία λήξης θα είναι η ίδια κάθε μήνα. “Αυτό σημαίνει ότι θα χρειαστεί περισσότερο χρόνο πριν αρχίσουν να χρεώνονται καθυστερημένες χρεώσεις και έχετε ένα πιο εύλογο χρονικό πλαίσιο για να πληρώσετε”, λέει ο Gallegos.

Αλλά να θυμάστε … Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών μπορούν ακόμα να μειώσουν το όριο των καρτών σας, σχεδόν κατά βούληση. “Αν λάβουν την ιδέα ότι η κατάστασή σας έχει αλλάξει ή ότι ξοδεύετε με κάποιο τρόπο, έχουν αυτή την εξουσία πάνω σας”, λέει ο Colquhoun. Επομένως, παρακολουθήστε πόσα χρήματα μπορείτε να ξοδέψετε σε κάθε κάρτα ή ότι κινδυνεύετε να περάσετε το νέο σας όριο.

Ανακούφιση από καθυστερημένες πληρωμές
Εάν κάνετε καθυστέρηση πληρωμής, δεν θα αντιμετωπίζετε απαραιτήτως τις ίδιες βάρβαρες επιβαρύνσεις όπως πριν. Σύμφωνα με τον Gallegos, ο νόμος απαιτεί από τους εκδότες των καρτών να περιμένουν έως ότου οι πληρωμές καθυστερήσουν 60 ημέρες πριν χρεώσουν τα επιτόκια ποινής. “Επιπλέον, οι εκδότες καρτών δεν μπορούν να αυξήσουν τα επιτόκια στην κάρτα τους, μόνο και μόνο επειδή καθυστέρησαν σε άλλη κάρτα.”

Αλλά να θυμάστε … Παρόλο που οι περιορισμοί έχουν μαλακώσει, η πληρωμή των λογαριασμών σας έγκαιρα θα πρέπει να αποτελεί προτεραιότητα. “Οι καταναλωτές πρέπει πραγματικά να επικεντρωθούν στην πλήρη εξόφληση του χρέους τους. Θέλετε να ζήσετε τη ζωή σας με χρέος μηδενικής πιστωτικής κάρτας – όχι μόνο επειδή είναι καλό για τα οικονομικά σας αφηρημένα, αλλά επειδή θα μπορούσατε πραγματικά να τσιμπήσετε από αυτό που συμβαίνει αυτές τις αλλαγές “συμβουλεύει ο Rowley.

Χαμηλότερα τέλη ποινής
Οι χρηματικές αμοιβές για χαμένες ή καθυστερημένες πληρωμές χρησιμοποιούνται για μέσο όρο 39 $. Τώρα είναι περιορισμένες στα 25 δολάρια (αν και αν είχατε μια άλλη καθυστέρηση πληρωμής τους τελευταίους έξι μήνες, η αμοιβή σας θα μπορούσε να ανέλθει σε 35 €). Επίσης, η αμοιβή σας δεν μπορεί να υπερβαίνει την ελάχιστη πληρωμή σας.

Αλλά να θυμάστε … “Αυτό δεν σημαίνει ότι οι καταναλωτές μπορούν να πάρουν τεμπέλης για να πληρώσουν εγκαίρως. Οι καθυστερημένες πληρωμές εξακολουθούν να βλάπτουν τα πιστωτικά αποτελέσματα, μια δεύτερη καθυστέρηση πληρωμής θα οδηγήσει σε περισσότερα τέλη και υποδεικνύουν προβλήματα διαχείρισης πιστώσεων”, προειδοποιεί ο Gallegos.

Περιορισμοί για τους νέους χρήστες
Εάν το παιδί σας είναι κάτω των 21 ετών, θα χρειαστεί να παράσχει είτε έναν συναινετικό είτε μια απόδειξη εισοδήματος για να ανοίξει λογαριασμό πιστωτικής κάρτας.

Αλλά να θυμάστε … Ενώ η οικοδόμηση ενός καλού πιστωτικού ιστορικού είναι σημαντική, έτσι γνωρίζουμε πώς να χειριστούμε τις κάρτες με υπευθυνότητα. Ακριβώς επειδή ένας cosigner απαιτείται για να ανοίξει ένα λογαριασμό δεν σημαίνει ότι τα παιδιά προστατεύονται. “Φυσικά ένα παιδί μπορεί να πάρει έναν φίλο ο οποίος είναι 23 να συνειδητοποιήσει ακόμα κι αν κανένας από αυτούς δεν ξέρει τι κάνει”, λέει ο Colquhoun. “Το κλειδί είναι να εκπαιδεύσει τους σπουδαστές σχετικά με τις πιστωτικές κάρτες και να εξηγήσει ότι πρόκειται για χρέος, όχι για δωρεάν χρήματα. Η μετάβαση στους αριθμούς σχετικά με την πληρωμή ελάχιστων, την πληρωμή των τόκων και τι κοστίζει τελικά ένα στοιχείο όταν προσθέτετε τα πάντα μπορεί να ανοίξει τα μάτια”. Και εξηγείτε ότι αν ένας μαθητής είναι κάτω των 21 ετών και ζητά από έναν φίλο που είναι μεγαλύτερος να συνθέσει μια κάρτα, ο φίλος αυτός θα είναι εξίσου υπεύθυνος για το χρέος.

Δεν υπάρχουν άλλα τέλη αδράνειας
Τα άτομα που χρησιμοποιούν την κάρτα τους σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης μόνο δεν θα χρεώνονται με τέλη για να μην χρεώνουν ενεργά.

Αλλά να θυμάστε … “Οι δανειστές μπορούν ακόμα να κλείσουν έναν αχρησιμοποίητο λογαριασμό”, λέει ο Gallegos. “Αν η κράτηση μιας συγκεκριμένης κάρτας είναι σημαντική, πρέπει να σιγουρευτείτε ότι χρεώνεστε και πληρώνετε ευκαιριακές μικρές αγορές για να διατηρήσετε την κάρτα ενεργή.”

Λειτουργία υπερ-ορίου
Οι καταναλωτές που είχαν αυτόματα προστασία υπερανάληψης στην κάρτα τους, η οποία τους επέτρεψε να τραβήξουν χρήματα πέρα ​​από το όριο τους αλλά να πληρώσουν μια αμοιβή, έχουν τώρα τη δυνατότητα να αποχωρήσουν από αυτήν. Δεν τους δίνεται μόνο (μαζί με τα υψηλά τέλη) χωρίς τη γνώση τους. Και οι νέοι κάτοχοι μπορούν να επιλέξουν αν θέλουν να συμμετάσχουν ή όχι.

Αλλά να θυμάστε … Έχοντας περισσότερο έλεγχο των επιλογών σας σημαίνει επίσης να είστε πιο προσεκτικοί. “Επειδή οι πιστωτικές κάρτες πρέπει να σας εκπαιδεύσουν τώρα, πρέπει πραγματικά να ανοίξετε και να διαβάσετε τα πάντα”, λέει ο Colquhoun. Και δεδομένου ότι πολλές από τις τραπεζικές αποστολές μπορούν να μοιάζουν με διαφημιστικό υλικό, είναι σημαντικό να δεσμευτείτε ότι διαβάζετε τα πάντα για να έχετε τις πληροφορίες που χρειάζεστε.

Δεν υπάρχουν κανονισμοί για επαγγελματικές κάρτες
Αυτό είναι όπου οι εμπειρογνώμονες προειδοποιούν τους κατόχους καρτών να είναι ιδιαίτερα προσεκτικοί. Κανένας από τους κανονισμούς του νόμου δεν ισχύει για πιστωτικές κάρτες για επιχειρήσεις ή μικρές επιχειρήσεις.

Αλλά να θυμάστε … “Επειδή η ανεργία είναι τόσο υψηλή, πολλοί άνθρωποι ξεκινούν τις δικές τους επιχειρήσεις ως τρόπος να κερδίσουν περισσότερα χρήματα, έτσι ώστε να εκδίδουν μικρές επαγγελματικές κάρτες”, λέει ο Colquhoun. Στην περίπτωση αυτή, δεδομένου ότι μια μικρή επαγγελματική κάρτα είναι ουσιαστικά μια προσωπική κάρτα (επειδή το πρόσωπο που το όνομα του είναι υπεύθυνο για το χρέος), είστε πολύ καλύτερα να πάτε με μια προσωπική κάρτα για να καρπωθείτε τα οφέλη του νόμου.