χέρι holding money

Thinkstock

“Ούτε ο οφειλέτης ούτε ο δανειστής είναι.” Τα λόγια του Σαίξπηρ έχουν αντέξει τη δοκιμασία του χρόνου, σε αντίθεση με τα περισσότερα άλλα χρήματα συμβουλών χρημάτων που πιθανότατα έχετε ακούσει. Και όμως πολλοί από εμάς συνεχίζουμε να ακολουθούμε τους παλιούς κανόνες των χρημάτων – μερικοί ξεπερασμένοι, μερικές φορές μερικές καλές ιδέες για να αρχίσουμε – που είναι πιο πιθανό να μας κοστίζουν ζύμη από ό, τι μας σώζει. Μάθετε ποια να ξεχάσετε και ποιες νέες συμβουλές πραγματικά πληρώνουν.

1. Παλιός κανόνας: Αγοράστε το απόθεμα και αφήστε το να καθίσει και να αναπτυχθεί με το χρόνο.

Νέος κανόνας: Αναπροσαρμόστε το χαρτοφυλάκιό σας κάθε χρόνο.

Αν έχετε ένα μεικτό χαρτοφυλάκιο επενδύσεων, όπως το 401 (k) που περιέχει ομόλογα και μετοχές, η αγορά και η κατοχή μετατοπίζει το λόγο αυτών των επενδύσεων κατά τη διάρκεια των ετών, δεδομένου ότι τα πιο επικίνδυνα οχήματα συνήθως αναπτύσσονται ταχύτερα. “Θα μπορούσατε να αναλάβετε μεγαλύτερο κίνδυνο με την πάροδο του χρόνου, κάτι που δεν είναι απαραίτητα αυτό που θέλετε καθώς γερνάτε”, λέει η Eleanor Blayney, σύμβουλος καταναλωτών για το Συμβούλιο CFP (ο οργανισμός που πιστοποιεί πιστοποιητικά χρηματοοικονομικών σχεδιαστών) και ο συγγραφέας Αξία των γυναικών: Βρείτε την οικονομική σας εμπιστοσύνη. Για να αποφύγετε αυτό, η Blayney προτείνει να ρυθμίσετε το 401 (k) σας για να επανεκτιμάτε αυτόματα κάθε χρόνο, μια τυπική επιλογή με τα περισσότερα σχέδια.

2. Παλιός κανόνας: Ελπίζω για μια μεγάλη επιστροφή φόρου.

Νέος κανόνας: Να είστε ευτυχείς αν χρωστάτε τα χρήματα του IRS.

Σίγουρα, μια λιτή κυβερνητική επιταγή μπορεί να φανεί όπως η σωστή αποπληρωμή για την εξόργεια προσπάθεια της κατάθεσης των φόρων σας. Αλλά η επιστροφή χρημάτων σημαίνει ότι πληρώσατε υπερβολικά τους φόρους σας – δανείζοντας την κυβέρνηση κατά μέσο όρο 3.000 έως 4.000 $ ετησίως, λέει ο Blayney. Είναι καλύτερα να έχετε αυτά τα χρήματα να εργάζεστε για εσάς όλο το χρόνο σε έναν λογαριασμό ενδιαφέροντος. Ο Blayney προτείνει να χρησιμοποιήσετε φορολογικό λογισμικό ή να μιλήσετε σε έναν επαγγελματία για να πάρετε το ποσό των φόρων που πληρώνετε πιο κοντά σε αυτό που πραγματικά οφείλετε.

3. Παλιός κανόνας: Πληρώστε πρώτα την υψηλότερη πιστωτική σας κάρτα.

Νέος κανόνας: Πληρώστε πρώτα τις κάρτες χαμηλής εξισορρόπησης.

Αν θέλετε να βγείτε από το χρέος με την ψυχολογική ώθηση να δείτε τα αποτελέσματα γρήγορα, πάρτε τις νέες συμβουλές παραπάνω από την Angie Grainger, μια CPA και χρηματοοικονομικού σχεδιαστή και ο συγγραφέας Αρχές μάστερ για τον πλούτο και τις σχέσεις. Εδώ γιατί: “Αν πληρώσετε $ 100 προς την κάρτα χαμηλού υπολοίπου και μόλις $ 25 προς κάθε μία από δύο άλλες κάρτες, όταν πληρώσετε την πρώτη κάρτα θα έχετε $ 125 για να πληρώσετε προς τη δεύτερη κάρτα. θα έχετε $ 150 για να φτάσετε στο τρίτο “, εξηγεί. “Η παραχώρηση περισσότερων από την πληρωμή σας για να πάει προς το κύριο υπόλοιπο θα σας κρατήσει κίνητρα μέχρι να αποσυρθείτε από το χρέος σας.”

4. Παλιός κανόνας: Προστατεύστε την εργασία σας με κάθε κόστος.

Νέος κανόνας: Η υγεία σας είναι το πιο ζωτικό πράγμα.

Δεν υπάρχει τίποτα καλό για να χάσετε μια δουλειά. Αλλά δεν είναι ο κορυφαίος λόγος που οι άνθρωποι αρχειοθετούν για προσωπική πτώχευση στις ΗΠΑ: ιατρική κρίση είναι. “Το ιατρικό χρέος δεν έχει την ασφάλιση που χρειάζεστε και δεν έχει αποθεματικό για να σας καλύψει όταν δεν μπορείτε να εργαστείτε λόγω ασθένειας”, λέει ο Blayney. Η λύση είναι προφανής: Τρώτε σωστά, ασκείστε και φυλάξτε την υγεία σας όσο μπορείτε. Αλλά είναι σημαντικό: Να έχετε πάντοτε ιατρική ασφάλιση, ακόμα και αν πρόκειται για μια πολιτική υψηλής έκπτωσης που καλύπτει μόνο καταστροφικές καταστάσεις, και να συνεχίσετε αν δεν είστε ποτέ άνεργος.

5. Παλιά κανόνας: Επενδύστε στο σπίτι σας για να προστατεύσετε την αξία του.

Νέος κανόνας: Επενδύστε στον εαυτό σας.

Θα βάζετε 5.000 δολάρια σε μια ανακαίνιση λουτρών για να κερδίσετε περισσότερα χρήματα όταν το πουλάτε κάποια μέρα; Μπορεί να δείτε υψηλότερη απόδοση που επενδύει στο δικό σας ανθρώπινο κεφάλαιο. “Το ποσό που κερδίζετε κατά τη διάρκεια της ζωής σας, λαμβάνοντας υπόψη τον πληθωρισμό, είναι πιθανό να ξεπεράσει τα $ 1 εκατομμύριο”, λέει ο Blayney. «Λίγοι από εμάς ζουν σε ένα σπίτι εκατομμυρίων δολαρίων. Έτσι, η βελτίωση της ικανότητάς σας να κερδίζετε χρήματα μέσω της εκπαίδευσης ή της κατάρτισης είναι πιθανό να είναι μια καλύτερη επένδυση».

6. Παλιός κανόνας: Δώστε χρήματα μόνο στα μέλη της οικογένειας.

Νέος κανόνας: Μην το κάνετε αυτό.

Πείτε τον γιο σας σε οικονομικό δεσμό και έχετε τους πόρους και επιθυμείτε να βοηθήσετε. Χορηγήσεις χρήματος είναι μια υπέροχη σκέψη, αλλά θα μπορούσε να βλάψει μόνιμα τη σχέση σας. “Το πρόβλημα είναι ότι δεν υπάρχει επίσημη ρύθμιση για να κρατήσει τους ανθρώπους ειλικρινείς”, προειδοποιεί ο Blayney. “Εάν τα χρήματα γίνουν σφιχτά, ο γιος σας πιθανότατα θα πληρώσει το λογαριασμό του καλωδίου και το δάνειο αυτοκινήτου πριν σας πληρώσει.” Εάν συμβεί αυτό, οι πιθανότητες για δυσαρέσκεια είναι τεράστιες. Έτσι δανείζετε χρήματα σε ένα μέλος της οικογένειας μόνο εάν “είστε προετοιμασμένοι, διανοητικά και οικονομικά, για να γίνει δώρο”, συμβουλεύει ο Blayney.

7. Παλιός κανόνας: Αγοράστε χύμα.

Νέος κανόνας: Αγοράστε μόνο ό, τι χρειάζεστε όταν το χρειάζεστε.

Σίγουρα, κάθε σωλήνας οδοντόκρεμας σε έξι πακέτα κοστίζει λιγότερο από ένα σωλήνα που αγοράζεται μεμονωμένα. Αλλά η αγορά χύμα δεν εξοικονομεί σημαντικά χρήματα. “Πρέπει να βάζετε πολλά μετρητά”, επισημαίνει ο Grainger. “Αυτά τα χρήματα δεν είναι στην τσέπη σας. Επιπλέον, υπάρχει ο πραγματικός κίνδυνος ότι δεν θα χρησιμοποιήσετε όλες τις αγορές σας”. Και η αγορά περισσότερων μπορεί να σημαίνει κατανάλωση περισσότερων. “Μπορείτε να πάρετε μια καλύτερη συμφωνία σε μια περίπτωση γιαούρτι, αλλά τώρα πρέπει να φάτε όλα αυτά πριν λήξουν”, λέει ο Grainger. “Θα προτιμούσα να έχω 20 δολάρια περισσότερο από δύο δωδεκάδες γιαούρτι που δεν θέλω να φάω”, λέει.

8. Παλιά κανόνας: Ποτέ μην περάσετε δωρεάν χρήματα.

Νέος κανόνας: Να είστε δύσπιστοι όσον αφορά τις προσφορές δώρων.

Είναι υπέροχο να κερδίσετε μια συμφωνία – εκτός από την περίπτωση που το παζάρι σας κοστίζει χρήματα που δεν θα είχατε ξοδέψει αλλιώς, λέει ο Blayney. Αυτό το δεύτερο ζευγάρι παπούτσια που πήρατε για μισή τιμή – καλά, αν δεν τα χρειαζόταν πρώτα, τότε η συγκίνηση της συμφωνίας σας ώθησε να ξοδέψετε χρήματα που δεν χρειάζεστε. Αυτή η συνδρομή δωρεάν δοκιμής είναι δωρεάν μόνο μέχρι την προθεσμία ακύρωσης και ποιος θυμάται πότε είναι; Και αν χρηματοδοτήσετε, για παράδειγμα, έναν καναπέ οικογενειακού δωματίου στο 0% για δύο χρόνια επειδή δεν θα μπορούσατε να το αγοράσετε τελείως, τότε κοντά στο τέλος των δύο ετών έχετε ένα υποτιμητικό περιουσιακό στοιχείο που τα παιδιά έχουν χυθεί, εξακολουθεί να πληρώνει για αυτό. “Δεν αισθάνεται σαν ελεύθερα χρήματα τότε”, λέει ο Blayney.

9. Παλιός κανόνας: Ισορροπίστε το βιβλίο επιταγών σας κάθε εβδομάδα.

Νέος κανόνας: Αυτοματοποιήστε τις τραπεζικές σας συναλλαγές και ελέγξτε μία φορά το μήνα.

Είναι σημαντικό να συμβιβαστείτε τα οικονομικά σας, αλλά ο παλιομοδίτικος τρόπος – με το χαρτί, το μολύβι και το βιβλίο επιταγών σας – είναι τόσο περασμένος αιώνας. Υπάρχει αρκετό περιθώριο για αριθμητικά σφάλματα και το καθαρό τετράδιο της εργασίας μπορεί να σας αποτρέψει από το να το κάνετε αρκετά τακτικά. Αλλά το ATM δεν θα πρέπει να είναι η μόνη πηγή σας για να γνωρίζετε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας – υπάρχει καθυστέρηση τόσο για την προσθήκη καταθέσεων όσο και για τη λήψη χρεώσεων. Είναι πιο έξυπνο να εγγραφείτε για online υπηρεσίες μέσω της τράπεζάς σας, ώστε να μπορείτε να παρακολουθείτε τις πληρωμές, τις αναλήψεις και τις καταθέσεις και ακόμη και να ρυθμίζετε τον αυτόματο λογαριασμό πληρωμής για σταθερές μηνιαίες πληρωμές, όπως την υποθήκη σας. Πρέπει να ελέγχετε τακτικά τον λογαριασμό σας και να βεβαιώνεστε ότι τα πάντα είναι σωστά, αλλά οι υπολογιστές δεν κάνουν όσο το δυνατόν περισσότερα λάθη όπως ο άνθρωπος »λέει ο Blayney και η αναθεώρηση των αυτοματοποιημένων τραπεζικών δηλώσεων σας βοηθά να ενημερώσετε καλύτερα τα οικονομικά σας».