παντρεμένος couple with pile of money

iStock

Θα έπρεπε να μοιράζεστε τα πάντα με τον σύζυγό σας – το κρεβάτι σας, τα παιδιά σας, τις ελπίδες και τα όνειρά σας – αλλά μιλάμε για τα χρήματα μπορεί να αισθάνεται, καλά, αστεία. Εξάλλου, ξοδεύετε τόσο πολύ τη ζωή σας δεν συζητώντας. Είτε έχετε κάποιο χρέος είτε δεν έχετε αρχίσει αποταμίευση για συνταξιοδότηση, ο μόνος τρόπος για να εξασφαλίσετε το οικονομικό σας μέλλον είναι να το προγραμματίσετε. Αντί να περιμένετε τα θέματα αυτά να εμφανίζονται όταν απορρίπτετε υποθήκη ή αναγκάζεστε να αποσυρθείτε, αξίζει (κυριολεκτικά) να ξεπεράσετε την ταλαιπωρία σας και να ζητήσετε από τον σύζυγό σας (και τον εαυτό σας) αυτά τα 10 ερωτήματα χρήματος τώρα.

Ποιο είναι το πιστωτικό σας ιστορικό?

Στην ιδανική περίπτωση, θα θέλατε να ανταλλάξετε πιστωτικές ιστορίες πριν εμπλακείτε, λέει ο Mandy Williams, συν-συγγραφέας Τι έμαθα για τη ζωή όταν ο σύζυγός μου πέταξε!. Αλλά ακόμα και αν ανταλλάξατε όρκους πριν από χρόνια, αναθεωρήστε τις αναφορές πίστωσης με τον σύζυγό σας για να «πιάσετε προβλήματα ενώ είναι πιο εύχρηστοι παρά συντριπτικοί», λέει ο Ουίλιαμς. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα τεθεί σε ισχύ κατά τη μίσθωση ή την αγορά ενός αυτοκινήτου ή ενός σπιτιού, οπότε αν βρίσκεστε στην αγορά, χρησιμοποιήστε το ως ευκαιρία για να ξεκινήσετε μια συζήτηση. Ή απλά καλέστε την προσοχή του συζύγου σας σε ένα άρθρο σχετικά με τη σημασία της καλής πίστης (επισημάνετε # 4 σε 5 Κανόνες για να μεγαλώσουν) και ακολουθήστε το με “Ας ελέγξουμε τις πιστωτικές μας εκθέσεις”, προτείνει ο Williams. Αν τον εμποδίσει, βεβαιωθείτε ότι είστε περισσότερο ενδιαφερόμενος για το κοινό μέλλον από το παρελθόν του. Επισκεφθείτε το AnnualCreditReport.com, το οποίο είναι το μόνο θέση για να πάρετε μια ελεύθερη, χωρίς υποχρέωση, πιστωτική έκθεση από κάθε μία από τις τρεις εθνικές εταιρείες αναφοράς για την καταναλωτική πίστη. Στη συνέχεια, μάθετε ποια είναι η πιστωτική σας έκθεση και πώς να αποκτήσετε την πίστωσή σας υπό έλεγχο.

Πόσο χρέος έχετε?

Και πάλι, είναι καλύτερο να μεταβείτε αυτό που οφείλετε, γιατί το χρωστάτε και ποιος το χρωστάτε (και το κάνετε όλα χωρίς να περάσετε κρίση) πριν παντρευτείτε, λέει ο Terry Jorde, ανώτερος πρόεδρος και επικεφαλής του προσωπικού της ανεξάρτητης κοινοτικής τράπεζας της Αμερικής. Αυτό συμβαίνει επειδή όταν είστε παντρεμένοι, είστε υπεύθυνοι για τα χρέη του άλλου. Ανακαλύψτε λοιπόν: Θα συνεχίσετε να πληρώνετε το δικό σας αυτοκίνητο και δάνεια σπουδαστών, αν έχετε; Ή μήπως κάποιος από εσάς έχει σημαντικό χρέος πιστωτικών καρτών και αναμένει ο άλλος να βοηθήσει να το πληρώσει μακριά; Αν είστε ήδη παντρεμένοι, αναθεωρήστε τα υπόλοιπα των υπόλοιπων τουλάχιστον μία φορά το χρόνο και εξετάστε το ενδεχόμενο διαβούλευσης με έναν οικονομικό επαγγελματία για να δημιουργήσετε ένα σχέδιο πληρωμής, υποδηλώνει ο Jorde. “Η παροχή αντικειμενικών συμβουλών σε τρίτους μπορεί να είναι πιο πολύτιμη από ό, τι νομίζετε”, λέει ο Jorde. Ή δείτε αυτές τις συμβουλές σχετικά με τη μείωση του χρέους σας. Όποια και αν είναι η στρατηγική, εσείς και ο / η σύζυγός σας πρέπει να γνωρίζετε ακριβώς από πού θα προέρχονται τα χρήματα και πώς θα τα επηρεάσετε – και πώς αυτό θα επηρεάσει την καθημερινότητά σας έως ότου δεν είστε χρέος.

Θα διατηρήσουμε ξεχωριστούς λογαριασμούς τραπεζών και πιστωτικών καρτών?

Πολλοί εμπειρογνώμονες, όπως ο Bill Hazelton, ο οποίος διαχειρίζεται την υπηρεσία πιστωτικής κάρτας Assistant, προτείνουν να έχετε μερικούς από τους προσωπικούς λογαριασμούς σας, για παράδειγμα, μια χαμηλή πιστωτική κάρτα για να πληρώσετε αυτόματα ένα λογαριασμό κοινής ωφέλειας, εκτός από τις κοινές . “Δεδομένου ότι δεν υπάρχει στην πραγματικότητα κοινή πίστωση, πρέπει να διατηρήσετε την προσωπική πιστοληπτική σας ικανότητα για να έχετε σταθερή πίστωση ως άτομο”, εξηγεί ο Hazelton. Γιατί χρειάζεστε τη δική σας καλή βαθμολογία; “Για παράδειγμα, οι μητέρες που μένουν στο σπίτι μπορεί να δυσκολεύονται να αποκαταστήσουν την πίστωση όταν επανεισέρχονται στο εργατικό δυναμικό, ξεκινούν μια επιχείρηση ή διαζευγμένοι ή χήρες». Ίσως θελήσετε να κρατήσετε μόνο ξεχωριστούς λογαριασμούς, αλλά τείνει να είναι πιο δύσκολο από το να έχετε τουλάχιστον έναν κοινό λογαριασμό, λέει ο Hazelton. Επομένως, επιλέξτε πόσο θα συμβάλλετε ο καθένας στον κοινόχρηστο λογαριασμό σας και αυτό θα γίνει αυτόματα από το paycheck σας κάθε μήνα. “Δεν υπάρχει σωστό ή λάθος εδώ”, λέει ο Shay Olivarria, συγγραφέας Money Matters: Το Get It Done σε βιβλίο εργασίας 1 λεπτού. “Αποφασίστε τι θα λειτουργήσει καλύτερα για την οικογένειά σας.”

Ποιος είναι υπεύθυνος για τα οικονομικά καθήκοντα?

Είναι συχνά πιο εύκολο για έναν συνεργάτη να είναι υπεύθυνος, λέει ο Jorde-κατά προτίμηση ο αριθμός-cruncher του ζευγαριού. Αλλά εάν μια στρατηγική διαίρεσης και κατακράτησης λειτουργεί καλύτερα για την οικογένειά σας, αυτό είναι εντάξει. Απλά βεβαιωθείτε ότι οι λογαριασμοί είναι ισορροπημένοι μηνιαίως και τα υπόλοιπα του καθενός κοινοποιούνται τακτικά για να αποφευχθεί μια ενοχλητική στιγμή στο ταμείο ή δαπανηρές αμοιβές υπερανάληψης, γεγονός που μπορεί να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα. “Ακόμη και αν ένας εταίρος παίζει τον πρωταρχικό ρόλο στη διαχείριση των οικονομικών, οι δύο εταίροι πρέπει να γνωρίζουν και να συμμετέχουν”, λέει η Pamela Yellen, συγγραφέας Τράπεζα για τον εαυτό σας: το μυστικό που αλλάζει τη ζωή για την ανάπτυξη και την προστασία του οικονομικού μέλλοντός σας.

Πού βρίσκεστε στην εξοικονόμηση έναντι των δαπανών?

“Να είστε βέβαιος να ορίσετε σαφείς προσδοκίες μεταξύ τους για τις συνήθειες των δαπανών σας”, λέει ο Jorde. Εάν κάποιος από εσάς εξοικονομούν επιμελώς μια προκαταβολή, ενώ ο άλλος είναι σκοντάφτοντας για τα ρούχα σχεδιαστών κάθε μήνα, ο σωτήρας είναι πιθανό να τελειώσει να αισθάνεται άβολα. Εργασία για ένα πρόγραμμα δαπανών και αποταμίευσης που βλέπει τον σύζυγο να κάνει κάποιες από τις δύο και να καθορίσει πού θα φτάσουν οι αποταμιεύσεις σας σε έναν κανονικό λογαριασμό αποταμίευσης; Στις επενδύσεις?

Ποιους τύπους αγορών πρέπει να συμβουλευθούμε ο ένας για τον άλλο?

“Δεν χρειάζεται να συμφωνείτε πάντα με τις συνήθειες των συνεργατών σας, αλλά μπορείτε να συμφωνήσετε ότι οποιαδήποτε αγορά πάνω από ένα συγκεκριμένο ποσό θα συζητηθεί εκ των προτέρων”, λέει η Yellen. Ορίστε ένα όριο που θα φιλοξενήσει δαπάνες εβδομαδιαίας εβδομάδας, συμπεριλαμβανομένου ενός μεγάλου ταξιδιού με παντοπωλείο. Επίσης, αποφασίστε εγκαίρως αν σας επιτρέπεται να αγνοήσετε το όριο για μια επιπλέον (και πολύ περιστασιακή) αγορά, όπως ένα δώρο διακοπών. Εάν σώζετε κάτι μεγάλο σαν ένα σπίτι ή μια μεγάλη οικογενειακή διακοπές, είναι καλό να τοποθετήσετε ένα καπάκι για τα γενέθλια ή τα δώρα διακοπών μπροστά από το χρόνο.

Θα σταματήσει κάποιος να δουλεύει όταν έχουμε παιδιά?

Καταλάβετε το παιδί σας σχέδιο φροντίδας-και ένα Σχέδιο Β – μπροστά από το χρόνο, συμβουλεύει την Yellen. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι, μόλις αρχίσετε να εξετάζετε τις επιλογές παιδικής μέριμνας, η φροντίδα του παιδιού (συν, αν κάποιος εργάζεται αργά, θα κοστίσει σχεδόν όσο ένας από τους μισθούς σας), ειδικά εάν έχετε περισσότερα από ένα παιδί που δεν είναι σχολική ηλικία. Θα ήταν πιο οικονομικό για έναν από εσάς να μείνετε στο σπίτι μέχρι τα παιδιά σας να φοιτούν στο σχολείο; Και είναι ο γονέας που ενδιαφέρεται λιγότερο να το κάνει; Πρέπει ένας από σας να εργάζεται με μερική απασχόληση; Μπορείτε να λάβετε βοήθεια από ένα μέλος της οικογένειας; Επίσης, συζητήστε το εφεδρικό σχέδιό σας, εάν οι συνθήκες σας άλλαζαν. Πώς θα φανεί το σχέδιο αν ένας από σας χάσει τη δουλειά σας?

Πώς θα πληρώσουμε για την εκπαίδευση των παιδιών μας?

Είναι καλύτερο να συζητήσετε την αρχική εκπαίδευση ακόμα και πριν γεννηθούν τα παιδιά σας, λέει η πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία Christina Pinto. Προτιμάτε το δημόσιο στο ιδιωτικό σχολείο; Είναι η ιδιωτική εκπαίδευση οικονομική δυνατότητα; Αργότερα, καθορίστε πόσο μπορείτε να συμβάλλετε στην αποταμίευση της τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Θα περιμένετε από τα παιδιά σας να φτάσουν μέρος του λογαριασμού; Βασίζεστε σε επιχορηγήσεις, υποτροφίες ή δάνεια; Εξετάστε το ενδεχόμενο να ανοίξετε έναν Λογαριασμό Ταμιευτηρίου Coverdell (ESA), ο οποίος σας επιτρέπει να παρακρατήσετε φόρους χωρίς χρήματα τα οποία μπορούν αργότερα να μεταβαίνουν στη στοιχειώδη ή δευτεροβάθμια εκπαίδευση, συμπεριλαμβανομένου του σχολείου ή της επαγγελματικής σχολής (δείτε περισσότερες επιλογές για την πληρωμή για τριτοβάθμια εκπαίδευση στο SavingforCollege.com, προτείνει ο Pinto). Εάν το παιδί σας θα χρειαστεί οικονομική βοήθεια πέρα ​​από τις αποταμιεύσεις σας, ελέγξτε τις πολιτικές ολόκληρης της ζωής που πληρώνουν μερίσματα, συνιστά η Yellen. Σε αντίθεση με έναν λογαριασμό ΕΣΟΛ ή ένα σχέδιο 529, η χρηματική αξία τους δεν υπολογίζεται έναντι του παιδιού σας όταν υποβάλλει αίτηση για οικονομική ενίσχυση.

Τι οικονομικό ρόλο θα παίξουμε στη φροντίδα των γονέων μας καθώς μεγαλώνουν?

Αποφασίστε πώς αισθάνεστε να πληρώσετε για τους γονείς σας να ζουν σε ένα γηροκομείο ή βοηθητική εγκατάσταση διαβίωσης εναντίον της μετακίνησης τους στο σπίτι σας. Θα ήσαστε πρόθυμοι να βοηθήσετε να πληρώσετε για τη φροντίδα τους αργότερα – ή μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης τώρα; Μόλις είστε οι δύο στην ίδια σελίδα, ανοίξτε ένα διάλογο με κάθε ομάδα γονέων, χρησιμοποιώντας την εμπειρία ενός φίλου με τα γηράσκοντά της μέλη της οικογένειας ως αφετηρία, προτείνει ο Pinto. Καταστήστε σαφές ότι δεν προσπαθείτε να καταλάβετε τα οικονομικά τους. απλά θέλετε να προσφέρετε βοήθεια, αλλά χρειάζεστε τα γεγονότα σχετικά με την κατάστασή τους. Μάθετε εάν έχουν ήδη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης. Εάν δεν είναι και δεν μπορούν να αντέξουν τα ασφάλιστρα, σκεφτείτε να τσιμπήσετε – αυτό θα μπορούσε να σας σώσει μακροπρόθεσμα. Ρωτήστε επίσης πόσα χρήματα έχουν αφαιρέσει και τι υπολογίζουν από εσάς. Πηγαίνετε αυτό που κάνει το Medicare και δεν καλύπτει και στη συνέχεια να αναπτύξει μια στρατηγική. “Έχοντας ένα σχέδιο θα είναι πολύ πιο εύκολο να το αντιμετωπίσεις μόλις το χρειαστείς”, λέει ο Pinto.

Πώς θα εξοικονομήσουμε χρήματα για συνταξιοδότηση και πότε θα μπορέσουμε να αποσυρθούμε?

Σχεδόν το 40% των ζευγαριών δεν έχουν συζητήσει τα συνταξιοδοτικά τους σχέδια, σύμφωνα με τον Yellen. Αλλά πρέπει – εκτός αν κάποιος από εσάς δεν πειράζει να εργάζεστε στα χρυσά σας χρόνια. Για την αρχική συζήτησή σας, καλύψτε πόσο καθένας από εσάς έχει στην αποταμίευση συνταξιοδότησης και πόσο είστε παύση καλλιέργειας κατά έτος. Σε γενικές γραμμές, πρέπει να βάζετε τουλάχιστον το 10% του εισοδήματός σας σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης και εάν η εταιρεία σας προσφέρει ένα αγώνα 401 (k), θα πρέπει να συνεισφέρετε αρκετά ώστε να λάβετε το πλήρες ποσό (δείτε περισσότερες συμβουλές προγραμματισμού για συνταξιοδότηση). Η Yellen προτείνει την αναθεώρηση των μακροπρόθεσμων και βραχυπρόθεσμων στόχων εξοικονόμησης μαζί κάθε μήνα για να βεβαιωθείτε ότι συμφωνείτε. Για κάθε αγορά, ή τουλάχιστον για τις μεγαλύτερες, «ρωτήστε τον εαυτό σας αν θα σας μεταφέρει πιο κοντά στους στόχους αυτούς – συμπεριλαμβανομένης της συνταξιοδότησης», συμβουλεύει ο Yellen.