εικόνα

Getty Images

Θυμηθείτε όταν φτάσατε στην ηλικία συνταξιοδότησης που έχει κερδίσει το περισσότερο εργαζόμενο πρόσωπο την υπόσχεση μιας ξέγνοιαστης αποχώρησης; Όπως όλοι γνωρίζουμε, αυτές οι μέρες έχουν περάσει πολύ καιρό. Σήμερα, οι σκέψεις για τη συνταξιοδότηση συχνά συμβαδίζουν με την ανησυχία ότι θα δώσουν τα χρυσά χρόνια. Χρειάζεται τώρα σκληρή δουλειά, καλή συνείδηση ​​και πολλά σχέδια για να μπορέσει να σταματήσει να εργάζεται. Έτσι θα μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε; Ναι, αλλά πρέπει να προσπαθήσετε. Δείτε πώς.


Πόσο πρέπει να συνταξιοδοτηθώ?

Πρώτον, πρέπει να ξέρετε πόσα εισοδήματα θα χρειαστείτε. Θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε το πρότυπο “75 έως 80 τοις εκατό των εισοδημάτων σας πριν από τη συνταξιοδότηση”, κάτι που συνιστούν πολλοί σύμβουλοι. Αλλά αυτό θα μπορούσε να είναι μακριά, ανάλογα με τον τρέχοντα τρόπο ζωής σας και τις προσδοκίες σας για συνταξιοδότηση.

Συγγραφέας Mike Piper, στο χρήσιμο μικρό του βιβλίο Μπορώ να συνταξιοδοτηθώ? προτείνει αυτή τη διαδικασία να βρει μια καλύτερη απάντηση: Προσδιορίστε τα τρέχοντα έξοδα σας, στη συνέχεια, κάντε το καλύτερό σας για να καθορίσετε τον τρόπο με τον οποίο αυτά τα έξοδα θα αλλάξουν.

Ξεκινήστε εξετάζοντας τις δηλώσεις τραπεζών και πιστωτικών καρτών σας. Θέλετε να υπολογίσετε τα τρέχοντα ετήσια έξοδα σας – όχι το τρέχον ετήσιο εισόδημά σας. Μην εξαρτάτε από τα στοιχεία για ένα ή δύο μήνες, γιατί θα παραβλέψετε πράγματα που δεν πληρώνετε για κάθε μήνα (διακοπές, επισκευές αυτοκινήτων κλπ.). Μόλις έχετε έναν λειτουργικό αριθμό, εξετάστε τα τρέχοντα έξοδα τα οποία είναι πιθανό να αλλάξουν ή ακόμα και να πάτε μακριά από τη συνταξιοδότησή σας: πληρωμές σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, υποθήκη σας, έξοδα που σχετίζονται με την εργασία (ρούχα εργασίας, μετακίνηση) επιλέξιμες για Medicare το κόστος δεν θα εξαφανιστεί, αλλά θα πρέπει να μειωθεί σημαντικά) και τα οικογενειακά έξοδα (με τύχη, τα παιδιά σας θα καλλιεργηθούν και μόνοι τους).

Ακόμα κι αν είσαι χρόνια από τη συνταξιοδότηση, ρίχνοντας μια ματιά στα πραγματικά σας έξοδα είναι πάντα διαφωτιστική.


Κάντε προσαρμογές

Με την εκτίμησή σας στο χέρι, είστε έτοιμοι να υπολογίσετε τον πληθωρισμό (εάν είστε περισσότερο από ένα έτος από τη συνταξιοδότηση) και τους φόρους.

Πώς ο πληθωρισμός θα επηρεάσει τις τιμές στο μέλλον είναι εικασία κανενός, αλλά το καλύτερο στοίχημά μας είναι να κοιτάξουμε την ιστορία. Από το 1913 έως το 2009, ο πληθωρισμός στις Η.Π.Α. ήταν κατά μέσο όρο ελαφρώς πάνω από 3% ετησίως, σύμφωνα με τον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή του Υπουργείου Εργασίας των ΗΠΑ. Ας υποθέσουμε λοιπόν ότι η Mindy και ο σύζυγός της, Kirk, είναι και οι 55 και αναμένουν να αποσυρθούν περίπου 10 χρόνια. Οι δαπάνες τους κατά το τελευταίο έτος ήταν 67.000 δολάρια, αν και αναμένουν ότι αυτό θα μειωθεί σε $ 57.000 ετησίως (στα σημερινά δολάρια), επειδή θα έχουν αποπληρώσει την υποθήκη τους. Αν όμως ο Mindy και ο Kirk αναμένουν ότι ο πληθωρισμός θα φθάσει κατά μέσο όρο 3% ετησίως από τώρα μέχρι το τέλος της συνταξιοδότησής τους, αυτά τα έξοδα θα είναι πραγματικά $ 76.603. (Για να υπολογίσετε το εισόδημά σας προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό, μεταβείτε στην αριθμομηχανή. Net / inflation-calculator.html.)

Όσον αφορά τους φόρους, αυτό που οφείλετε μπορεί να μεταβληθεί όταν συνταξιοδοτηθείτε, ειδικά αν το μειωμένο σας εισόδημα σας φέρνει σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα. Ωστόσο, όλα εξαρτώνται από τις άλλες πηγές και τους τύπους συνταξιοδοτικών εισοδημάτων σας. Οι παροχές σας κοινωνικής ασφάλισης ενδέχεται να είναι ή όχι φορολογητέες, ανάλογα με τη συνολική οικονομική σας εικόνα. Εάν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε το επόμενο έτος ή δύο, μπορείτε να προβάλετε ποιος θα είναι ο φορολογικός σας συντελεστής βάσει των προβλεπόμενων εσόδων κατά τη συνταξιοδότησή σας. Κοιτάξτε τον πιό τρέχοντα Φορολογικό πίνακα στο www.IRS.gov για να προβλέψετε τους φόρους σας.


Πώς υπολογίζεται το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση?

Το 1935, όταν η κοινωνική ασφάλιση υπογράφηκε στο νόμο, το προσδόκιμο ζωής μιας γυναίκας ήταν 62 έτη και η ηλικία συνταξιοδότησης ήταν 65 έτη. Από τότε, το προσδόκιμο ζωής έχει αυξηθεί σημαντικά, αλλά η ηλικία συνταξιοδότησης παρέμεινε πολύ κοντά σε αυτό που ήταν το 1935. Θα είναι η κοινωνική ασφάλιση να είναι για σας όταν συνταξιοδοτηθείτε; Δεν υπάρχει τρόπος να γνωρίζετε με βεβαιότητα. Αλλά εδώ πρέπει να ξέρετε:

Καθώς εργάζεστε και πληρώνετε φόρους, κερδίζετε πιστώσεις κοινωνικής ασφάλισης (επί του παρόντος μία πίστωση για κάθε $ 1.120 που κερδίζετε, μέχρι και τέσσερις πιστώσεις το χρόνο). Γενικά, θα χρειαστείτε 40 προκριματικά τέταρτα κάτω από τη ζώνη σας, πράγμα που σημαίνει ότι θα έχετε εργαστεί για τουλάχιστον 10 χρόνια για να είστε επιλέξιμοι. Πόσο μπορείτε να εισπράξετε εξαρτάται από το πόσα έχετε πληρώσει στο σύστημα και πόσο χρονών είστε όταν υποβάλλετε αίτηση για παροχές.

Εάν συνταξιοδοτηθείτε νωρίς στην ηλικία των 62 ετών (η μικρότερη ηλικία κατά την οποία μπορείτε να εισπράξετε παροχές), θα λάβετε μόνο το 75% του ποσού που σας οφείλεται για το υπόλοιπο της ζωής σας. Αν περιμένετε μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας (που είναι 66 ή 67 ανάλογα με το έτος που γεννήσατε), θα λάβετε το 100 τοις εκατό του οφέλους σας. Εάν αποφύγετε να λαμβάνετε παροχές πέρα ​​από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, το όφελος σας θα αυξηθεί κατά ένα ορισμένο ποσοστό, ανάλογα με το έτος που γεννήσατε. Αυτή η αύξηση προστίθεται αυτόματα από τη στιγμή που φτάνετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης μέχρι να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές ή να φτάσετε στην ηλικία των 70 ετών, όποιο από τα δύο συμβεί πρώτο. Αν καθυστερήσετε να αποκομίσετε το όφελος μέχρι να είστε 70 ετών, θα λάβετε περίπου το 130% του συνολικού σας οφέλους.

Το μέσο μηνιαίο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης για έναν συνταξιούχο εργαζόμενο ήταν περίπου $ 1.177 στις αρχές του 2011, ή μόλις $ 14.124 ετησίως. Τώρα μπορείτε να δείτε γιατί πρέπει να θεωρήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση μόνο ως συμπλήρωμα! Από πού προέρχεται το υπόλοιπο εισόδημά σας?

  1. Σχέδια συνταξιοδότησης εργοδότη.Πρόκειται για σχέδια που έχουν εγκριθεί από την IRS και προσφέρονται από εργοδότες, όπου συνεισφέρετε προκαταβολικά δολάρια. συχνά ο εργοδότης ταιριάζει με ένα ποσοστό της συνεισφοράς σας. Ο πιο γνωστός τύπος είναι ο 401 (k), αλλά υπάρχουν πολλά άλλα, όπως το 403 (b) και το Απλοποιημένο Σχέδιο Συνταξιοδότησης Εργαζομένων (SEP). Εάν ο χώρος εργασίας σας προσφέρει ένα σχέδιο, εγγραφείτε μόλις είστε κατάλληλος και τουλάχιστον συμβάλλετε στο σημείο του αγώνα του εργοδότη σας.
  2. Συντάξεις. Τα παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα που δεν βασίζονται στις εισφορές των εργαζομένων ή στις επενδυτικές δεξιότητες βρίσκονται στο αποκορύφωμα, καθώς περισσότεροι εργοδότες επιλέγουν σχέδια 401 (k). Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Ερευνητικών Υποτροφιών Εργαζομένων, το 2010 μόνο το 31% των εργαζομένων στις Η.Π.Α. κάλυπτε παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα. Ακόμα κι αν ο τρέχων εργοδότης σας δεν προσφέρει ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, ίσως να είχατε κάποιον σε προηγούμενη δουλειά – και αυτή η σύνταξη θα μπορούσε ακόμα να σας περιμένει. Για να ξεκινήσετε την αναζήτησή σας, κάντε μια λίστα με τις εταιρείες για τις οποίες εργάσατε, συμπεριλαμβανομένων των ημερομηνιών έναρξης και της διάρκειας απασχόλησης. Εάν εξακολουθείτε να έχετε τα εγχειρίδια ανθρώπινων πόρων, συμβουλευτείτε τα για πληροφορίες σχετικά με τη σύνταξη και αναζητήστε πληροφορίες για την τρέχουσα ιστοσελίδα της εταιρείας. Αν η τρέχουσα εταιρεία σας ή μια εταιρεία στην οποία εργαζόταν στο παρελθόν προσέφερε ένα σχέδιο αλλά έχει σταματήσει, αναζητήστε τη λέξη grandfathered ως βασικό όρο για να μάθετε εάν ισχύουν συγκεκριμένα οφέλη για εσάς. Και εάν μια εταιρεία στην οποία εργαστήκατε βγήκε από τη δραστηριότητά της, ελέγξτε την ιστοσελίδα της Pension Benefit Guaranty Corporation για να δείτε αν χρωστάτε χρήματα.
  3. Οικονομίες. Μπορεί να είχατε επιμελώς επιφυλάξεις για τα δολάρια μετά από φόρους σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, CD ή λογαριασμούς της αγοράς χρήματος. Εάν δεν έχετε εξοικονόμηση χρημάτων και θέλετε να ξεκινήσετε (yay!), Πηγαίνετε με την ευκολότερη επιλογή: Ανοίξτε έναν λογαριασμό αποταμίευσης σε πιστωτική ένωση ή τράπεζα στην κοινότητά σας και ξεκινήστε να βάζετε χρήματα σε αυτό. Μην ανησυχείτε για το ενδιαφέρον. τώρα απλά θέλετε να δημιουργήσετε μια συνήθεια. Το BankRate.com είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να συγκρίνετε τα επιτόκια σε CD, λογαριασμούς ταμιευτηρίου και λογαριασμούς χρηματαγοράς για τα ιδρύματα αποταμίευσης και τις σε απευθείας σύνδεση τράπεζες.
  4. IRAs. Οι δύο πιο συνηθισμένοι τύποι (ο παραδοσιακός IRA και ο νεότερος Roth IRA) διαφέρουν με αυτόν τον τρόπο: Όσον αφορά τον τρόπο με τον οποίο καταβάλλονται οι φόροι, οι συνεισφορές σε παραδοσιακούς IRA συχνά εκπίπτουν, επομένως πρέπει να πληρώσετε φόρους επί των αποσύρσεων. Οι συνεισφορές σε ένα Roth IRA δεν εκπίπτουν, αλλά οι αποσύρσεις είναι εντελώς αφορολόγητες.
  5. Οικογενειακή κληρονομιά και εμπιστοσύνη. Εάν είστε στη βούληση ενός συγγενή σας ή οι γονείς ή οι παππούδες σας δημιουργούν ένα trust που θα μεταφέρει τον πλούτο τους σε εσάς, ο τρόπος ζωής σας στη συνταξιοδότηση θα ενισχυθεί.
  6. Προσωπικά στοιχεία. Η προσωπική ιδιοκτησία και τα υπάρχοντά σας θα μπορούσαν να βοηθήσουν στη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής σας. Εάν έχετε οικοδομήσει μετοχές σε ένα σπίτι κατά τη διάρκεια των ετών και να το πουλήσει κατά τη συνταξιοδότηση, τα έσοδα μπορούν να βοηθήσουν στην πληρωμή των εξόδων συνταξιοδότησης. Ωστόσο, αν δεν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας, το κόστος σας μπορεί να αυξηθεί σημαντικά αν χρειαστεί να πληρώσετε το ενοίκιο ή το κόστος μιας μονάδας συνταξιοδότησης.

    Τεντώστε τα χρήματά σας

    Το κλειδί για να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματά σας διαρκεί είναι να συνειδητοποιήσετε ότι την ημέρα που συνταξιοδοτείτε, δεν θα εξαργυρώσετε και τα πράγματα αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης σε ένα βάζο μπισκότων. Τα χρήματά σας διαρκούν περισσότερο εάν το κρατάτε σε ένα μέρος όπου μπορεί να συνεχίσει να αυξάνεται ακόμα και όταν είστε συνταξιούχος. Για να υπολογίσετε πού τα χρήματά σας θα κερδίσουν τα περισσότερα, αξίζει να συναντήσετε έναν καλό σύμβουλο συνταξιοδότησης μόνο με αμοιβή, ο οποίος μπορεί να προτείνει επενδύσεις χαμηλού κινδύνου και υψηλής ποιότητας.

    Κάτι που ονομάζεται «κανόνας 4 τοις εκατό» προέρχεται από μια εξαιρετικά σεβαστή μελέτη από τρεις καθηγητές στο Πανεπιστήμιο Trinity στο Σαν Αντόνιο. Η κατευθυντήρια γραμμή: Για να διαφυλάξετε τα χρήματά σας, αυτή η προσέγγιση υποδηλώνει ότι δεν θα αποχωρήσετε περισσότερο από 4% ετησίως από το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής σας κατά τα πρώτα έτη της συνταξιοδότησης 30 ετών και θα προσαρμόσετε αυτό το ποσοστό αν χρειαστεί με βάση την αγορά.

    Ας πούμε ότι έχετε διαθέσει 215.000 δολάρια σε ένα ταμείο αφυπηρέτησης έως ότου θέλετε να σταματήσετε να εργάζεστε. Εφαρμόζοντας τον κανόνα απόσυρσης 4% και υποθέτοντας λογικές συνθήκες αγοράς, θα μπορούσατε να αποσύρετε με ασφάλεια το ποσό των $ 8.600 προ φόρων κατά το πρώτο έτος χωρίς να βρεθείτε σε κίνδυνο.

    Μια άλλη καλή κατευθυντήρια γραμμή: Για να χρηματοδοτήσετε μια τριετή συνταξιοδότηση με ποσοστό απόσυρσης 4%, το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης πρέπει να είναι 25 φορές μεγαλύτερο από τις ετήσιες ανάγκες εισοδήματός σας. Αν χρειαστείτε, για παράδειγμα, 35.000 δολάρια προ φόρων εισοδήματος από τις επενδύσεις σας κάθε χρόνο για να συμπληρώσετε την κοινωνική σας ασφάλιση και άλλες πηγές εισοδήματος, θα πρέπει να εξοικονομήσετε 875.000 δολάρια πριν συνταξιοδοτηθείτε (35.000 δολάρια διαιρούμενο με 0.04 = 875.000 δολάρια). Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι ακόμη και ένα ποσοστό απόσυρσης 4% είναι αρκετά χαμηλό ώστε να είναι ασφαλές σε αυτούς τους αβέβαιους οικονομικούς χρόνους, αλλά αυτό είναι ένα λογικό μέρος για να ξεκινήσετε.


    Συμπληρώστε τη διαφορά

    Τι γίνεται αν το 4% δεν αρκεί; Αν είστε σε αυτή την κατάσταση, μην απελπίζεστε. Υπάρχουν τρόποι για να βοηθήσετε στη μείωση του χάσματος ανάμεσα στην Κοινωνική Ασφάλιση και τα χρήματα που χρειάζεστε.

    1. Κόψτε τα έξοδά σας τώρα. Ζώντας πιο φειδωλά από ό, τι έχετε ζήσει πριν, θα σας επιτρέψει να εκμεταλλευτείτε περισσότερα χρήματα στις αποταμιεύσεις σας. Εάν είστε χρεωμένοι, κάντε όλες τις θυσίες που πρέπει να περάσετε όσο το δυνατόν συντομότερα.
    2. Επανεξετάστε τα σχέδια συνταξιοδότησης. Η συνταξιοδότηση σε μια τοποθεσία με χαμηλότερο κόστος ζωής, για παράδειγμα, θα μπορούσε να ξυρίσει χιλιάδες από τα έξοδά σας. Κάνοντας αναζήτηση στο Internet για “καλύτερα μέρη για συνταξιοδότηση” θα εμφανιστούν κάποιες σπουδαίες πληροφορίες. Για παράδειγμα, τα Καλύτερα Μέρη της Sperling (BestPlaces.net) προσφέρουν συγκρίσεις κόστους ζωής μεταξύ του τόπου κατοικίας σας και των εκατοντάδων πόλεων των Η.Π.Α. που μπορείτε να λάβετε υπόψη. Εάν είστε πραγματικά τολμηροί, ο αρθρογράφος του MSN και ο συγγραφέας Liz Weston λένε ότι είναι πιθανό να ζήσετε στην πολυτέλεια σε έναν προϋπολογισμό του pauper εάν είστε πρόθυμοι να φύγετε από το U.S.
    3. Εργασία με μειωμένο ωράριο κατά τη συνταξιοδότηση. Υπό την προϋπόθεση ότι θα περιμένετε μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας για να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης, δεν υπάρχει κανένας περιορισμός στο ποσό που μπορείτε να κερδίσετε χωρίς να θέσετε το όφελος σας σε κίνδυνο. (Το να λαμβάνετε παροχές νωρίς σε ηλικία 62 ετών μειώνει το μηνιαίο σας έλεγχο και περιορίζει το εισόδημα για την περίοδο που εργάζεστε.Αν είστε νεότεροι από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης σε όλο το 2011, η Κοινωνική Ασφάλιση θα αφαιρέσει $ 1 από τα οφέλη σας για κάθε $ 2 κερδίζετε πάνω από 14.160 δολάρια.Αν φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης κατά τη διάρκεια του 2011, αφαιρούν 1 δολάρια από τα οφέλη σας για κάθε $ 3 που κερδίζετε πάνω από $ 37.680 μέχρι τον μήνα που φτάνετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης.)
    4. Καθυστέρηση συνταξιοδότησης. Εάν είστε σε καλή κατάσταση, σκεφτείτε να εργαστείτε όσο το δυνατόν περισσότερο.
    5. Ανακεφαλαιώστε ένα τμήμα του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησής σας. Ο όρος “προσόδου” σημαίνει κάθε τακτική σειρά πληρωμών από ένα επενδυτικό ή ασφαλιστικό προϊόν που παρέχει σταθερό εισόδημα. Αν και πολλές προσόδους φέρουν πραγματικά υψηλά έξοδα και χρεώνουν εξωφρενικά τέλη παράδοσης, υπάρχει ένας τύπος που μπορεί να σας φανεί χρήσιμος: το SPIA.

      Μια “απλή πριμοδότηση άμεσης πρόσοδος” (SPIA) είναι μια σύμβαση μεταξύ εσάς και μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Πληρώνετε ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό που ονομάζεται ασφάλιστρο και η ασφαλιστική εταιρεία υπόσχεται να σας καταβάλει ένα ορισμένο χρηματικό ποσό περιοδικά (μηνιαίως, για παράδειγμα) για το υπόλοιπο της ζωής σας. Αυτό που κάνει μια SPIA μια πιθανώς καλή επιλογή είναι ότι μπορεί να σας επιτρέψει να συνταξιοδοτηθείτε με λιγότερα χρήματα από όσα θα χρειαστείτε με ένα χαρτοφυλάκιο μετοχών, ομολόγων και αμοιβαίων κεφαλαίων.

      Ακολουθεί ένα παράδειγμα: Στην ηλικία 65 η Marsha αγοράζει ένα SPIA αξίας $ 100.000. Γράφει μια επιταγή για $ 100.000 και λαμβάνει μια νομικά δεσμευτική σύμβαση που λέει ότι η εταιρεία (πολλοί από τους οποίους θα διαλέξουν) θα της καταβάλει 404 δολάρια το μήνα, με ρήτρα που θα προσαρμόζει αυτό προς τα πάνω για τον πληθωρισμό, για το υπόλοιπο της ζωής της, ζει για ένα άλλο μήνα ή μέχρι να είναι 105 ετών. Για να καθορίσει το ποσό που λαμβάνει για τα 100.000 δολάρια της, η εταιρεία εξετάζει τα τρέχοντα επιτόκια για να καθορίσει πώς μπορούν να επενδύσουν αυτά τα χρήματα. Στη συνέχεια κοιτάζουν την ηλικία του Marsha, προβάλλουν το προσδόκιμο ζωής τους και καθορίζουν το ποσό που μπορούν να πληρώσουν κάθε μήνα. Στην πραγματικότητα, η Marsha δημιουργεί το δικό της συνταξιοδοτικό σχέδιο με μια ενιαία “επένδυση” ύψους $ 100.000.

      Δεν παίρνει έναν μαθηματικό οδηγό για να καταλάβει ότι 40 χρόνια $ 404 μηνιαίες πληρωμές ισούται με 193.920 δολάρια – και αυτό δεν έχει σχέση με τον πληθωρισμό. Πώς μπορεί η εταιρεία να το κάνει αυτό; Όταν αγοράζετε μια προσφορά, θα παραιτηθείτε από όλα τα δικαιώματα αυτών των χρημάτων. Δεν υπάρχουν επιστροφές χρημάτων. Είναι σαν ασφάλεια. Αν πεθάνεις την ημέρα που αγοράζεις το SPIA, αυτό είναι. Οι κληρονόμοι σας δεν μπορούν να το εισπράξουν. Με ένα SPIA, η εταιρεία φτάνει να κρατήσει τα χρήματα.

      Εάν δεν είστε σε θέση να αφήσετε χρήματα στα παιδιά σας είναι ένας διαλυτής συμφωνίας, μια SPIA δεν θα λειτουργήσει για σας. Ένας πιθανός συμβιβασμός θα ήταν να ακυρωθεί μόνο ένα μέρος των αποταμιευτικών αποζημιώσεων σας.

      Επίσης, προσπαθήστε να βρείτε την ασφαλέστερη SPIA. Τι γίνεται αν η εταιρεία πηγαίνει κοιλιά επάνω; Επειδή οι προσόδους υποστηρίζονται από μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες, θεωρούνται «εγγυημένες», αλλά στη ζωή τίποτα δεν είναι εντελώς χωρίς κίνδυνο. Εάν η εταιρεία τεθεί εκτός λειτουργίας, οι πληρωμές σας παύουν. Έτσι βεβαιωθείτε ότι έχετε να κάνουμε με μια πολύτιμη, μακροχρόνια εταιρεία. Ακόμα και τότε, αν ο εκδότης SPIA βγαίνει από τη δουλειά, ίσως να μην έχετε πρόβλημα. Κάθε κράτος έχει μια ένωση εγγυήσεων που θα εισπράξει τις πληρωμές αν η εταιρεία γίνει αφερέγγυα. Ωστόσο, η κάλυψη των εγγυητικών συνεταιρισμών έχει ένα όριο και αυτό το όριο ποικίλλει ανά κράτος, οπότε βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε ποιο είναι το όριο του κράτους σας πριν τοποθετήσετε ένα μεγάλο ποσό σε ένα SPIA. «Όταν επιλέγετε έναν πάροχο SPIA, τα καλύτερα πράγματα που πρέπει να προσέξετε είναι το προσφερόμενο απόσπασμα και η αξιολόγηση της ασφαλιστικής εταιρείας, όχι χρεώσεις», λέει ο Piper. Για να βρείτε μια SPIA, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο.


      Εξοικονομήστε τις δεκαετίες

      Στα 20 σας: Ο χρόνος είναι στο πλευρό σας, αλλά μόνο αν ξεκινήσετε τώρα. Σωστή εξοικονόμηση τουλάχιστον 5 τοις εκατό του ακαθάριστου εισοδήματός σας σε ένα φοροαπαροποιημένο λογαριασμό όπως ένα 401 (k) ή Roth IRA. Δημιουργήστε μια αυτόματη εξουσιοδότηση κατάθεσης με την τράπεζά σας, την πιστωτική ένωση ή τον εργοδότη σας. Ένας καλός κανόνας για να αποφασίσετε πώς να διαθέσετε τις αποταμιεύσεις σας είναι η “ηλικία σε ομόλογα”. Στην ηλικία των 20 ετών, για παράδειγμα, θα διαθέσετε το 80% του χαρτοφυλακίου σας σε μετοχές ή μετοχικά αμοιβαία κεφάλαια και 20% σε ομόλογα. Με την ηλικία σας, η κατανομή των ομολόγων σας θα μειωνόταν με τον ίδιο ρυθμό. Επειδή είστε νέοι, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να είστε σε αυτή την πιο επικίνδυνη θέση, καθώς θα έχετε χρόνο για να ανακάμψετε από την ύφεση της αγοράς.

      Στα 30 σας: Τα έτη κατασκευής ή διάρρηξης: Τα δάνεια από το κολέγιο σας πιθανώς αποπληρώνονται. μπορεί να είστε παντρεμένοι και να ξεκινήσετε μια οικογένεια. Έχετε στόχους σταδιοδρομίας, αλλά δεν έχετε φτάσει στο μέγιστο των κερδών σας. Εάν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε κατά ηλικία 67 ετών, έχετε περίπου 30 χρόνια. Αν έχετε εξοικονομήσει, είστε στο δρόμο σας. Αλλά αν το έχετε αφήσει μακριά, ήρθε η ώρα να προλάβετε. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα 401 (k), συμμετέχετε τουλάχιστον στο σημείο του αγώνα (εάν υπάρχει), ώστε να μην αφήνετε δωρεάν χρήματα στο τραπέζι. Επειδή έχετε περισσότερες οικονομικές ευθύνες, μπορείτε να μπείτε στον πειρασμό να αποφύγετε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση, αλλά μην το κάνετε. Ο χρόνος είναι ακόμα στο πλευρό σας, αλλά το παράθυρο αρχίζει να κλείνει. Προσαρμόστε το χαρτοφυλάκιό σας ώστε να ταιριάζει με την ηλικία σας.

      Στα 40 σας: Εάν ξεκινήσατε να προγραμματίζετε σύνταξη από την αρχή της καριέρας σας, θα πρέπει να είστε σε πολύ καλή κατάσταση. Αν έχετε μόλις αρχίσει να το σκεφτόμαστε, ωστόσο, έχετε μερικές μεγάλες προοπτικές να κάνετε. Αποφασίστε ότι θα εξοικονομήσετε επιμελώς τουλάχιστον το 10% του ακαθάριστου εισοδήματός σας για συνταξιοδότηση. Εάν δεν το κάνετε τώρα, θα χρειαστεί να διπλασιάσετε αυτό το ποσό αργότερα. Ναι, θα είναι μια πρόκληση, αλλά δεν έχετε καμία επιλογή. Πρέπει να το κάνετε, ακόμα κι αν σημαίνει μείωση του σπιτιού σας ή περισσότερη δουλειά. Η καλή υγεία και η ωριμότητα σας είναι σίγουρα στο πλευρό σας. Προσαρμόστε την κατανομή σας σε ένα λιγότερο επικίνδυνο επίπεδο μετοχών 60 τοις εκατό, 40 τοις εκατό ομόλογα.

      Στη δεκαετία του ’50: Αυτός είναι ο κρίσιμος χρόνος προγραμματισμού. Εξακολουθείτε να έχετε 10 έως 15 χρόνια για να εργαστείτε και φτάνετε στα μέγιστα κέρδη σας. Τα μεγαλύτερά σας έξοδα μπορεί να είναι πίσω από εσάς (αγοράζοντας ένα σπίτι, αυξάνοντας τα παιδιά, κολέγιο), έτσι ώστε να μπορείτε να αφιερώσετε λογικά περισσότερα από τα εισοδήματα πριν από την είσοδό σας στη συνταξιοδότηση. Τώρα είναι μια καλή στιγμή για να καθίσετε με ένα μόνο σχέδιο αμοιβής. Και αν έχετε εξοικονομήσει από τα 20 σας, θα απολαύσετε βλέποντας την επιμέλεια σας ανταμείβεται. Εάν ξεκινήσατε αργά, ήρθε η ώρα να αυξήσετε την εξοικονότητά σας (δείτε τα παραπάνω στάδια). Παραμείνετε πειθαρχημένοι, ακόμα κι αν αυτό σημαίνει να κάνετε θυσίες τρόπου ζωής. Προσαρμόστε τις χορηγήσεις σε μετοχές 50 τοις εκατό, 50 τοις εκατό ομόλογα.

      Στα 60 σας: Εάν δεν έχετε ξεκινήσει ακόμη και την αποταμίευση, μπορεί να χρειαστεί να καθυστερήσετε τη συνταξιοδότηση όσο η φυσική και ψυχική σας υγεία σας επιτρέπει να εργαστείτε. Αυτή είναι η τιμή που πληρώνετε για να μην έχετε προγραμματίσει μπροστά. Εάν, ωστόσο, έχετε δημιουργήσει σταθερά ένα χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης, οι λογαριασμοί σας θα πρέπει να φαίνονται πραγματικά καλά μέχρι τώρα. Ήρθε η ώρα να αξιολογήσετε ή να επανεκτιμήσετε τις ανάγκες σας σε συνταξιοδοτικά εισοδήματα και να δείτε αν είναι ευθυγραμμισμένες με τις πηγές εσόδων που θα έχετε στη διάθεσή σας κατά τη συνταξιοδότηση. Το χαρτοφυλάκιό σας πρέπει να είναι περίπου 40 τοις εκατό μετοχές, 60 τοις εκατό ομόλογα.


      Πού να πάρετε συμβουλές

      “Ένας πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής / πιστοποιημένος δημόσιος λογιστής θα σχεδιάσει ένα οικονομικό οδικό χάρτη που θα δείχνει στον πελάτη πώς να αναπτυχθεί και να προστατεύσει τα περιουσιακά του στοιχεία για συνταξιοδότηση, ελαχιστοποιώντας παράλληλα τους φόρους εισοδήματος για το εισόδημα συνταξιοδότησης”, λέει ο William Lewis, CPA, CFP, Έννοιες στο Λίνκολν της Νεμπράσκα. Οι σχεδιαστές χρηματοοικονομικών μέσων που εργάζονται μόνο από την ώρα ειδικεύονται στην παροχή συμπαγών και αξιόπιστων συμβουλών. Δεν είναι φτηνό: Θα πληρώσετε 100 με 150 δολάρια την ώρα και χρειάζονται περισσότερες από λίγες ώρες για να δημιουργήσετε ένα σχέδιο που ταιριάζει στις ανάγκες σας. Αλλά είναι πιθανό να δαπανηθούν χρήματα πολύ καλά, επειδή θα μάθετε πολλά που θα σας βοηθήσουν να αποφύγετε να κάνετε κάποια πραγματικά ακριβά λάθη. Μπορείτε να πάρετε παραπομπές για σχεδιαστές μόνο αμοιβής κοντά σας σε NAPFA.org και AICPA.org.

      Mary Hunt είναι συνεισφέροντας συντάκτης στο Ημέρα της Γυναίκας και ιδρυτής της οικονομικής ιστοσελίδας DebtProofLiving.com.