Σχετικά με την ασφάλεια ζωής – Συμβουλές για την εύρεση των καλύτερων πολιτικών ασφάλισης ζωής

ΑΣΦΑΛΙΣΗ

Shutterstock

Ο απλούστερος λόγος για να πάρετε ασφάλεια ζωής είναι να βεβαιωθείτε ότι οι αγαπημένοι σας έχουν αρκετά χρήματα για να πληρώσουν τους λογαριασμούς και να καλύψουν σημαντικά έξοδα εάν επρόκειτο να συναντήσετε με ένα άκαιρο τέλος, όπως λένε. Δείτε πώς λειτουργεί: Αγοράζετε μια πολιτική για ένα συγκεκριμένο ποσό κάλυψης και πληρώνετε ένα ασφάλιστρο κάθε μήνα. Σε περίπτωση που περάσετε μακριά, η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει ένα επίδομα θανάτου στο ποσό της κάλυψης που επιλέξατε, την οποία μπορεί να ζήσει η οικογένειά σας. Τουλάχιστον, εσείς σκοπεύετε να αντικαταστήσετε το εισόδημά σας για μερικά χρόνια – έως ότου τα παιδιά σας, ο / η σύζυγος ή οι εξαρτώμενοι συγγενείς τους μπορούν να φροντίσουν για τον εαυτό τους, ή έως ότου λένε ότι ο / η σύζυγός σας μπορεί να αξιοποιήσει αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης (συνήθως σε ηλικία 65 ετών). Το τέχνασμα υπολογίζει την ποσότητα κάλυψης που θα λειτουργήσει καλύτερα για εσάς.

Η κάλυψη βασίζεται σε μεγάλο βαθμό στο εισόδημά σας. Ένας κοινός κανόνας είναι να αποκτήσετε μια πολιτική αξίας 7 έως 10 φορές το εισόδημά σας. Αν κάποιος από εσάς είναι ένας σύζυγος διαμονής στο σπίτι, η πολιτική σας θα πρέπει να καλύπτει το κόστος της πρόσληψης ανθρώπων για να διευθύνουν το νοικοκυριό έως ότου τα χρήματα συνταξιοδότησης κλωτσήσουν ή τα παιδιά είναι μόνα τους.

Αλλά μπορεί να θέλετε να αντικαταστήσετε περισσότερα από το εισόδημά σας, προειδοποιεί ο Steven Weisbart, οικονομολόγος στο Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών (III). Μόλις πεθάνετε, η οικογένειά σας μπορεί να υποστεί ιατρικά ή κηδεία. Μπορεί να θέλετε να διασφαλίσετε ότι οι λογαριασμοί των κολεγίων των παιδιών σας μπορούν να καλυφθούν ή ότι η υποθήκη μπορεί να πληρωθεί εξ ολοκλήρου (για να δώσετε στους επιζώντες σας επιπλέον ασφάλεια). Και πάλι, δεν θέλετε να πληρώσετε για περισσότερη κάλυψη από ό, τι χρειάζεστε, ο Weisbart λέει: “Εκτιμήστε ποιοι πόροι μπορεί να έχει η οικογένειά σας χωρίς ασφάλιση ζωής, όπως εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης ή επιδόματα επιζώντων κοινωνικής ασφάλισης, και ζυγίστε αυτό ενάντια στα τρέχοντα και νέα έξοδα. Στη συνέχεια, αγοράστε ασφάλεια ζωής για να κλείσετε το χάσμα. ” Για να σας βοηθήσουμε να υπολογίσετε πόσα χρήματα χρειάζεστε, χρησιμοποιήστε τον υπολογιστή ασφάλισης ζωής στο Kiplinger.com.

Όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής δεν είναι τα ίδια. Πιθανώς δεν χρειάζεστε την λεγόμενη μόνιμη ασφάλεια ζωής, η οποία εμπίπτει σε τρεις κατηγορίες: ολόκληρο, καθολικό ή μεταβλητός ασφάλεια ζωής. Αυτές οι πολιτικές, οι οποίες απαιτούν να πληρώνετε ασφάλιστρο καθ ‘όλη τη διάρκεια της ζωής σας, παρέχουν όφελος θανάτου, αν κάτι σας συμβεί, αλλά πρόκειται να διπλασιαστούν ως ένας τρόπος για να συσσωρευτούν εξοικονομήσεις ή να γίνουν επενδύσεις. Μέχρι να πεθάνετε εσείς (ή ο / η σύζυγός σας), μπορείτε να εξαργυρώσετε την πολιτική ή να δανειστείτε σε ορισμένες περιπτώσεις. Αλλά η μόνιμη ασφάλιση είναι δαπανηρή. μεταξύ των ασφαλίστρων και των υποκείμενων αμοιβών, δεν είναι πάντα μια καλή συμφωνία, λέει ο Galia Gichon, οικονομικός εμπειρογνώμονας στη Νέα Υόρκη.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, το μόνο που χρειάζεστε είναι α μακροπρόθεσμης πολιτικής, που λειτουργεί ακριβώς όπως το σπίτι ή η αυτοκινητική ασφάλιση. Πληρώνετε ένα κατ ‘αποκοπήν ποσό κάθε μήνα, για ένα συγκεκριμένο όρο που επιλέγετε: 10, 15, 20 έτη (ανάλογα με το πόσο χρόνο θέλετε να προστατεύσετε την οικογένειά σας – μέχρι να βρεθούν τα παιδιά σας έξω από το κολέγιο και να εργαστούν, για παράδειγμα). Στο τέλος της θητείας σας, η κάλυψή σας έχει λήξει και θα σταματήσετε να κάνετε πληρωμές. Μια υγιής γυναίκα ηλικίας 45 ετών θα πληρώνει περίπου 600 δολάρια ετησίως για μια πολιτική 10ετούς διάρκειας με όφελος 500.000 δολαρίων – περίπου 50 δολάρια το μήνα ή λιγότερο από 2 δολάρια την ημέρα.

Όσο νεώτεροι και πιο υγιείς είστε, τόσο φθηνότερη είναι η πολιτική – αλλά μην αφήνετε να σας αποτρέψουν. Όταν εγγραφείτε για μια πολιτική, η ασφαλιστική εταιρεία πιθανότατα θα στείλει ένα εξειδικευμένο ιατρικό άτομο για να διεξάγει ένα τριάντα λεπτά σωματικής άσκησης, λέει ο Weisbart. Το ποσό που θα πληρώσετε ως ασφάλιστρο θα βασιστεί στις ιατρικές εξετάσεις σας, καθώς και την ηλικία σας, τα ιατρικά αρχεία, το οικογενειακό ιατρικό ιστορικό και άλλους παράγοντες.

Αλλά ακόμα κι αν έχετε μια προϋπάρχουσα κατάσταση ή είστε μεγαλύτεροι, μην υποθέσετε ότι τα ασφάλιστρα σας θα αυξηθούν στα ύψη, λέει ο Weisbart. “Οι ιατρικές προόδους έχουν καταστήσει πολλές συνθήκες διαχειρίσιμες, ακόμα και καρκίνο. Αν έχετε μια προϋπάρχουσα κατάσταση, ψωνίστε γύρω για να δείτε ποια εταιρεία σας προσφέρει την καλύτερη προσφορά για εσάς.” Αλλά μην χρησιμοποιείτε το Διαδίκτυο, λέει. δεν θα αντιμετωπίσει τις αποχρώσεις της κατάστασής σας. “Καλέστε έναν πράκτορα ή έναν μεσίτη που έχει εμπειρία που ασχολείται με προϋπάρχουσες συνθήκες, ρωτήστε με ποιες εταιρείες συνεργάζονται και εάν έχουν εμπειρία να εργάζονται με ανθρώπους στην περίπτωσή σας. Μπορούν ακόμη και να μπορούν να διαπραγματευτούν για λογαριασμό σας”, λέει.

Ξεκινήστε με τον εργοδότη σας, ο οποίος μπορεί να προσφέρει μια πολιτική ομάδας με χαμηλό συντελεστή. Πολλές εταιρείες προσφέρουν κάποια μορφή ασφάλισης ζωής, οπότε κοιτάξτε πρώτα, αφού μπορεί να είναι η φθηνότερη επιλογή σας. Φθηνότερο δεν σημαίνει απαραίτητα καλύτερα, φυσικά? πρέπει ακόμα να βεβαιωθείτε ότι έχετε την κάλυψη που χρειάζεστε. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μέσω ενός πράκτορα ή από μια εταιρεία άμεσα. Εκθέσεις καταναλωτών συνιστά να λαμβάνετε δωρεάν online εκτιμήσεις στο AccuQuote.com ή στο SelectQuote.com – αυτά τα στοιχεία μπορούν να σας βοηθήσουν καθώς συγκρίνετε τα καταστήματα. Όσο παίρνετε μια πολιτική από μια εταιρεία με μια ισχυρή βαθμολογία (ελέγξτε με τα πρακτορεία αξιολόγησης AM Best, Fitch ή Standard & Poor’s online) σε μια τιμή που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, δεν έχει σημασία αν έχετε κάλυψη μέσω του τοπικού σας πράκτορα, εργοδότη ή αλλού, λένε εμπειρογνώμονες.

Μην αγοράζετε ασφάλεια ζωής για τα παιδιά σας. Όπως και με τους ενήλικες, οι πολιτικές μόνιμης ή ολικής ζωής είναι δαπανηρές. θα θέλατε καλύτερα να δημιουργήσετε έναν παραδοσιακό λογαριασμό εξοικονόμησης ή επένδυσης για τα παιδιά σας. Όσον αφορά μια πολιτική όρος, η Weisbart συνιστά ότι «αν το παιδί σας δεν είναι σημαντικός προμηθευτής εισοδήματος» (νομίζετε ότι ο Justin Bieber!) Και η οικογένεια εξαρτάται από τα κέρδη του παιδιού, δεν αξίζει τον κόπο.

Αν έχετε ήδη ασφάλιση ζωής, ενδέχεται να χρειαστεί ενημέρωση. Σκέφτεστε πιθανώς: “Αυτό έχει ληφθεί μέριμνα – δεν χρειάζεται να το σκεφτώ.” Αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Αν έχετε πάρει διαζύγιο ή ξαναπαντρευτεί, ίσως χρειαστεί να αλλάξετε την πολιτική σας και να ονομάσετε έναν νέο δικαιούχο. (Η μετατροπή σε μια πολιτική όρος δεν είναι δύσκολο να γίνει: Απλά επικοινωνήστε με τον ασφαλιστή.) Εάν έχετε αγοράσει ένα πιο ακριβό σπίτι από τότε που έχετε πάρει την πολιτική ή έχετε αναχρηματοδοτήσει τα τελευταία χρόνια και έχετε μεγαλύτερη υποθήκη, μπορείτε χρειάζονται μια νέα πολιτική με μεγαλύτερη κάλυψη. Ή εάν ένας γηράσκων γονέας έχει έρθει να ζήσει μαζί σας και τώρα εξαρτάται από την υποστήριξή σας, μπορεί να θέλετε μια μεγαλύτερη πολιτική κάλυψης των αναγκών του εάν πεθάνετε. Και πάλι, η ιδέα δεν είναι να παράσχετε έναν τρόπο ζωής για την οικογένειά σας, αλλά να καλύψετε τις προβλέψιμες ανάγκες (για παράδειγμα, αν ο γονέας σας θα χρειαζόταν βοήθεια για το κόστος της κατ ‘οίκον φροντίδας όταν φύγετε).

Άλλοι λόγοι που ίσως θέλετε να ενημερώσετε την πολιτική σας: Εάν ένα από τα παιδιά σας δεν εξαρτάται πλέον από το εισόδημά σας, εάν έχετε υποβαθμίσει πρόσφατα ή εάν το μαξιλάρι αποταμίευσης έχει αυξηθεί, ίσως είναι καιρός να μειώσετε την κάλυψη που χρειάζεστε . Αν δεν είστε βέβαιοι, συμβουλευτείτε έναν οικονομικό προγραμματιστή (το Napfa.org είναι μια καλή πηγή σχεδιαστών μόνο για αμοιβές, δηλαδή ανθρώπους που δεν είναι συνδεδεμένοι με ένα προϊόν που προσπαθούν να πουλήσουν).

Το ένα έγγραφο που χρειάζεστε σε περίπτωση που πάσχετε από αρρώστια

Μια διαβίωση – μερικές φορές αποκαλείται μια δήλωση ή μια προηγμένη οδηγία περί υγειονομικής περίθαλψης – διέπει τις επιθυμίες σας στο τέλος της ζωής σας και θα πρέπει να την συντάξετε ενώ είστε υγιείς.

Το έγγραφο σας δίνει το δικαίωμα να αποδέχεστε ή να απορρίπτετε ορισμένες λήψεις της ζωής, όπως τεχνητή αναπνοή, ενυδάτωση και τροφή εάν αρρωστήσετε. “Αν δεν θέλετε να παρατείνετε τη ζωή σας με αυτό τον τρόπο, δηλώστε ότι στη δήλωσή σας” λέει η Λίζα Χανκς, δικηγόρος στο Finch Montgomery Wright στο Παλό Άλτο της Καλιφόρνια. Αυτό είναι διαφορετικό από την εντολή Do Not Resuscitate (DN R), μια μορφή που μπορεί να παρέχει ένας γιατρός σε ηλικιωμένους και τελικά ασθενείς ασθενείς για να αποτρέψει τη χρήση της CPR σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.

Ωστόσο, ακόμη και όταν δηλώνονται οι επιθυμίες σας, τα πράγματα μπορούν να πάνε στραβά σε μια κρίση, έτσι οι ειδικοί συνιστούν να αναφέρετε και κάποιον που μπορεί να υποστηρίξει εκ μέρους σας ένα άτομο που μπορεί να είναι ο πληρεξούσιος ή ο πράκτοράς σας για την υγειονομική περίθαλψη. Το κλειδί είναι να επιλέξουμε κάποιον που είναι διαθέσιμος (ή ικανός να μεταπηδήσει σε ένα αεροπλάνο με μια προειδοποίηση μιας στιγμής), αξιόπιστος και ακλόνητος σε μια κρίση.

Στις περισσότερες πολιτείες, θα ρυθμίσετε τη ζωντανή σας θέληση σε συνδυασμό με την ονομασία του πράκτορα υγειονομικής περίθαλψης. Το έγγραφο που χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό αυτού του προσώπου ονομάζεται διαρκής πληρεξούσιο υγειονομικής περίθαλψης και είναι εύκολο να δημιουργηθεί, λέει ο Hanks. Δεν χρειάζεστε δικηγόρο για αυτό ή για τη ζωή σας. Σε πολλές περιπτώσεις μπορείτε να λάβετε τα απαραίτητα έντυπα από το HMO σας, από ένα ανώτερο κέντρο ή από μια κρατική ιατρική ένωση ή από το λογισμικό WillMaker. Σε ορισμένα κράτη, τα χαρτιά μπορεί να χρειαστεί να είναι συμβολαιογραφικά ή μάρτυρες.

Loading...